银行理财主打“过年牌”

　　人民币理财产品 相继推出

　　热衷于购买理财产品的北京市民王女士最近在自家门口的农行网点发现，“‘金钥匙·安心快线’人民币理财产品卖得很火，和那些期限只有半个月、一个月的理财产品相比，这类产品期限从一个月到一年期不等，感觉选择起来比较从容。”

　　农行发售的这款人民币理财产品主要投资于银行间债券市场、货币市场、优质信托项目，属于较高收益的非保本浮动收益理财产品。农行陶然路支行客户经理告诉记者，这类产品主要投资于货币市场，风险较低，收益略高于储蓄。

　　“现正在发售中的‘金钥匙’系列理财产品预期年化收益率约在5.1%左右。”这位理财经理说。

　　与股票保险、基金和信托等理财产品相比，人民币理财产品由于多了银行层面的审慎管理，这类理财产品具有稳健理财的特征，容易赢得投资者青睐。

　　华夏银行特约研究员吴健雄告诉记者，银监会《商业银行理财产品销售管理办法》已于1月1日起实施，《办法》细化了商业银行销售理财产品应当遵循的各项规则，力求“将合适的产品卖给合适的客户”，真正为客户创造价值和财富。

　　吴健雄同时提醒投资者，在选购人民币理财产品时，一定要看清楚，有很多产品协议并没有写明“资金去向”即投资标的物，这类理财产品多是银行为了揽储而设计的，其特点是期限短、收益高，投资者需警惕。

　　当前，银行理财产品非常丰富，主要根据产品所募集资金的投向分为如下类型：QDII型、挂钩型、信托型、票据型、债券型、货币市场型等。谈及新的一年给投资者的理财建议，吴健雄认为，不管CPI走势和货币政策如何调整，投资者在制定理财规划前，首先要确定理财目标，了解自己的风险承受能力、家庭收入及风险偏好，再选择合理的投资理财方式。

　　黄金理财产品 备受青睐

　　随着龙年新春的来临，到银行购买黄金的人明显多了起来。在北京一家商业银行公司业务部工作多年的李华选择黄金作为2012年的“新年礼物”。

　　“一方面黄金看着喜庆，符合过年的气氛，另一方面在通胀之下，黄金可以保值增值，怎么也比存款好，而且不用像投资股市那样，还得天天盯着看。”李华说。

　　目前国内黄金交易所黄金报价大约在每克330元，而2011年年初金价为每克302元左右。

　　经历了2011年的过山车行情后，如果投资者从2011年年初就持有黄金到年底，理论上也保有了9%左右的收益。在2011年如此“困难”的投资环境下，黄金已经是为数不多的跑赢通胀的投资品。

　　资深黄金专家刘山恩说，黄金的金融属性很强，所以在2011年极为复杂多变的市场环境下，依然体现出了抵御动荡的实力。但相比前两年在金融危机中一路上涨的金价，2011年黄金价格的波动，也让不少投资者不寒而栗，黄金虽然保值，但绝不是保证“只赚不赔”。

　　从中长期来看，黄金的确具有保值增值的功能。当前，欧洲尚未摆脱债务危机的影响，加上全球黄金储备的减少，更多的投机资金涌入市场，金价存在继续上涨的可能。目前在黄金价格回落时买入，风险已有所降低，未来又存在一定升值空间，是年初理财的理想选择。

　　“具体来说，建议黄金的最佳存储比例应占家庭总资产的5%至10%，可以金条等实物黄金作为家庭的固定资产储存，也可以买工艺精美的金币、金章等，可以收藏，同时也可以馈赠亲友。喜欢短期投资的朋友，还可以选择账户金，也就是‘纸黄金’，进行24小时实时交易。”吴健雄说。