年终奖理财：稳健保本至上

　　

　　核心提示：对于精打细算的投资者来说，这笔钱怎么花也是个不小的难题。就此，专业理财师提醒，结合当下经济环境，年终奖理财还应以稳健、保本为首。

　　当下，所有职场人士的最大盼头莫过于年终奖了。发不发年终奖，发多发少，俨然是岁末时节的热点话题，对于精打细算的投资者来说，这笔钱怎么花也是个不小的难题：股市持续低迷，建仓风险过大；基金业绩也是一路下滑；分红险曾一度红火，但近一阶段也传出不少退保声音......就此，专业理财师提醒，结合当下经济环境，年终奖理财还应以稳健、保本为首。

　　多产品配置，平摊风险

　　刘小姐在一家名车车行工作，初步估算年终奖会有8万元，朋友建议她用这笔钱购买基金。“朋友说2011年以来基金业绩惨淡，最适合逢低建仓。”刘小姐说，“但我没有投资基金的经验，不敢贸然行动。”

　　就此，中国民生银行王府大街支行的一位理财经理表示，不建议刘小姐把大规模资金集中投资一种渠道，因为集中资金投资一种渠道，在目前的投资环境下风险很大。她建议刘小姐按照不同的配比，进行多产品配置，以平摊大额资金的投资风险。

　　“基金定投、银行理财产品都可以作为年终奖投资的选择。”招商银行资深理财师倪小姐表示，今年基金业绩十年来最差，偏股型、混合型基金肯定不推荐，但是货币型基金仍然逆势达到3%的年化收益，可低点建仓。

　　其次，近期不少银行新推的理财产品中，有不少预期年化收益都达到了5%-6%，而且资金流动性强，门槛合理。对于风险承受能力不高的投资者来说，也是不错的选择。

　　适当黄金定投，聚沙成塔

　　除了货币型基金和银行理财产品，业内认为，年末正是适度配置黄金投资品的好时机。2011年下半年以来，股票、基金等投资遇冷，素有避险港湾之称的黄金迎来投资黄金期。记者从光大银行南京分行了解到，近期金价震荡，不少人逢低买入，该行贵金属业务“点金通”的开户量、交易量显著增多。

　　在光大银行南京分行营业大厅，记者遇到了倪女士，她计划着用年终奖给即将降生的宝宝准备一份教育金。“我跟老公都打算做中长期投资，咨询了很多金融机构的理财师，他们建议选择黄金做中长期投资，不过黄金投资很多，这又让我们犯了难。”倪女士说。

　　对此，珠江路上一家银行网点的理财师建议，对于低风险投资者，可以用年终奖购买黄金定投等纸黄金产品，每年或每月定期进行定额投资，“一来，定投的方式受市场波动的影响较小，风险锐减；二来，定投最适宜中长期投资，聚沙成塔若干年后将是一笔不小的资金”。

　　

　　核心提示：对于精打细算的投资者来说，这笔钱怎么花也是个不小的难题。就此，专业理财师提醒，结合当下经济环境，年终奖理财还应以稳健、保本为首。

　　变额年金保险，保证本金

　　如果想用年终奖给未来添一份保障，又想兼顾投资功能，市民可关注2011年保险业出现的新名词——变额年金。简单来说，就是具有最低保证、实行年金化支付的投连险。

　　记者从联泰大都会人寿了解到，区别于传统的投连险，变额年金产品对于回报收益可以有所保证。以国内推出的首款该类产品“保得盈”为例，它提供100%的本金保证。即便在投资账户参与A股出现亏损，最多只是损失利息收入，本金部分不受影响。

　　据了解，变额年金产品，在国内的保险市场还不多见。只被一些合资保险公司开发设计，针对各自的高端客户推出，本金保证维持在80%-100%不等。目前，保监会已正式发布《变额年金保险管理暂行办法》和《关于开展变额年金保险试点的通知》，正式推行变额年金保险。（记者谭明村）