网络信贷存法律空白（追踪）

　　

　　本报记者 张竞怡 实习生 李慧

　　2011年7月22日，创办仅两年而拥有10万余注册用户的网络互借平台——哈哈贷由于网络信用问题及运营资金不足等原因宣布关闭，引发社会及监管层的广泛关注。而在1月12日凌晨，哈哈贷官网突然宣布“已经获得融资并解决信用问题”，携带资本与资源气势汹汹卷土重来。

　　“在当前银行信贷偏紧情况下，人人贷（Peer to Peer，简称P2P）信贷服务中介公司呈现快速发展态势。”银监会在去年8月份发布的《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》中对网络借贷产业曾如此描述。目前随着此产业开创者之一哈哈贷的归来，以及已完成第一轮融资的拍拍贷等领先公司的强势发展，业界人士表示国内网络信贷产业正逐步迈进一个新的阶段。

　　门槛低放贷快

　　所谓网络贷款，即指一切认证、记账、清算和交割等流程均通过网络完成，借贷双方足不出户即可实现借贷目的，而且一般额度都不高，无抵押，基本属于信用借贷，其实也是民间借贷的网络化。

　　网络贷款对借款人的吸引之处就在于门槛低与放贷快。据《国际金融报》记者了解，“拍拍贷”网站平台规定的贷款额度为3000元到20万元，贷款利率从8%到26.24%不等，贷款期限为2至12个月。公司对信用级别高的注册用户房贷更为迅捷，拍拍贷副总裁胡宏辉对《国际金融报》记者指出，一家年交易额1500万元的公司贷款在拍拍贷用4个小时就凑满20万元，第二个工作日资金就躺在了其账号里。

　　“我们网络贷款是数据为王，流水线审核借入人信息，所以审批比较快。”胡宏辉对《国际金融报》记者表示。

　　而拍拍贷、哈哈贷、红岭创投等P2P模式是网络贷款的显著特征，融道网金融信息服务有限公司总经理周汉在接受《国际金融报》记者采访时指出，网络贷款能有效分散信贷风险和提高社会闲散资金的利用率，更能解决中小企融资难的主要症结——信息不对称问题。

　　风险有 利弊衡

　　上海经济和信息化委员会副主任傅新华对《国际金融报》记者表示，金融服务方面信息不对称是导致中小企融资渠道狭窄的主要症结，“对这样一个市场、这样一个群体，我们的金融产品怎么恰当地创新，我认为同样是银行家应该认真考虑的问题。”

　　而去年的银根紧缩及欧债危机的加剧更是导致中小企陷入“无米下炊”的困难地步，这变相地推动了网络借贷的兴起。

　　“网络借贷虽然扩大了融资交易范围，但是也存在着较大的发展风险。”上海第二工业大学经济管理学院李志军博士日前在上海金融信息服务业高峰论坛上接受《国际金融报》记者采访时指出：“一是法律风险，因为网站业务不属于金融业务，在法律上仍存在空白；二是政策风险；三是借款人的信用风险，这就需要借贷平台要充分串联用户信息，加强判断信用风险的能力；四是投资人的道德风险，有些投资人会存在哪边出的利率高就投哪边的可能，有时就忽视了风险从而造成财产损失。”

　　此外，李志军认为，国家对网络贷款也存在着“些许忧虑”，因为网络借贷的贷款利率基本是借贷人定价，也就相当于市场利率化的尝试，可能会对银行产生冲击，加速金融脱媒。融道网中小企业融资研究中心发布的《上海创新型中小企业融资调查报告》显示，上海超七成高科技中小企业仅可接受利率上浮50%以下。其次在风险控制上网络借贷平台与银行几乎是没法比较的，违约风险相对较大，但网络借贷相对的公开透明是政府很看重的。