“把农民的资产转化为创业资本”

　　洪偌馨

　　王晓伟（化名）是重庆市黔江区一家畜禽养殖专业合作社的理事长，社里的56户成员大多是从事蛋鸡养殖，其中养殖规模1000羽以上的达20户。

　　王晓伟对《第一财经日报》记者表示，进一步发展面临的主要难题还是资金。“没有合法的抵押物我们贷不到款。”长期以来，农民的农房、林权、承包地“三大资产”因法律障碍不能充当抵押物，农民很难通过银行获得融资。

　　去年6月，王晓伟听说了“三权”抵押贷款。王晓伟抱着试一试的心态去重庆农商行申请了农房抵押贷款。

　　最终，通过抵押自己老家的房子，王晓伟获得了10万元银行贷款。利用这笔贷款，合作社建成了年出售商品鸡6万羽、鸡苗10万羽的蛋鸡养殖场。现在，其他社员也通过申请“三权”抵押贷款来解决规模养殖的资金需求。

　　重庆农商行“三权”俱全

　　据了解，目前重庆市主要有四家银行开展“三权”抵押融资业务。其中，只有重庆农商行全面开展了“三权”业务，农行、农发行则主要开展林权抵押业务。

　　截至2011年10月末，重庆农商行共发放“三权”抵押贷款20.4亿元。其中发放农房抵押贷款15.7亿元，林权抵押贷款3.9亿元，土地承包经营权贷款7788万元。

　　“我们是来自农村的。”重庆农商行三农事业部总经理陈方仪认为，由农商行来做第一个“吃螃蟹的人”很合适。

　　由最初700多个乡（镇）信用社改制而来的重庆农商行，在当地拥有最广泛的涉农金融网络和最深厚的农民群众基础。目前，重庆农商行的1763个网点已经覆盖了市内所有乡镇，自助服务终端也已延伸到村。

　　另外，重庆农商行还拥有一批扎根农村多年的信贷人员。他们对“三权”的价值比较熟悉，在做相关业务时，既能保证评估价值公平、合理，还能提高贷款效率。

　　据陈方仪介绍，为了提高基层营销“三权”抵押贷款的积极性，重庆农商行对“三权”抵押贷款实行资金成本差异化政策，“三权”抵押贷款资金按低于其他贷款资金成本0.3个百分点计价。

　　同时，按“三权”抵押贷款利息收入的20%直接调增支行的考核利润；参加农户贷款管理改革试点的分理处，“三权”抵押贷款和农户小额信用贷款利息收入的20%直接奖励给客户经理和相关人员。

　　由于在实际操作中常常面临“三权”抵押不足值问题，重庆农商行与农业担保公司合作，对“三权”资产不足值的客户，由担保公司担保，农户以“三权”向担保公司提供反抵押担保。

　　农村金融“蓝海”

　　“我们只是将农民的资产转化为创业的资本。”陈方仪如是总结道。他认为，农村的投入产出比并不比城市低，但由于他们的资产不能抵押，发展受到了限制。“其实，‘三权’抵押融资只是农商行服务农村金融的一个缩影。”陈方仪告诉本报记者，在去年信贷规模总体收紧的情况下，重庆农商行还是优先满足涉农贷款需求。据悉，截至2011年10月末，重庆农商行涉农贷款已经超过了600亿元。

　　陈方仪认为，农商行市场化与服务县域经济看似矛盾，本质上却并不冲突。“银行业务发展同质化，竞争越来越激烈，而农村金融却是一片‘蓝海’。做好这部分业务对于提高农商行的整体盈利水平和竞争能力都是有利的。”