碰劳斯莱斯雅阁车主自付18.8万元三责险20万显然不够用

　　记者 崔烨 报道 制图 邬思蓓

　　“如果我是新手又足够有钱，就去买辆劳斯莱斯，让大家都躲着我开。 ”这是C小姐在微博(http://weibo.com)上的调侃。事件源于雅阁车主“轻吻”一辆身价1200多万元的劳斯莱斯后，除了保险公司赔付，车主还要自付18.8万元。在这则事故中，车险赔付仅16.2万元，对车主来说难言消灾，也引发一个议题：车险到底买多少才足够？

　　上海50万三责险未必够赔

　　保险公司赔16.2万元，车主自付18.8万元，这是前几天被炒得沸沸扬扬的雅阁“轻吻”劳斯莱斯事件的初步赔偿结果。豪车车主的一句“大概需要200万元修理费”引发微博热议。虽然最终这辆劳斯莱斯的修理费在35万元左右，但朱女士在除了获得保险公司16.2万元的赔付外，仍需自掏腰包18.8万元，这几乎是购买一辆全新雅阁的花费了。

　　昨天傍晚，C小姐和同事们下班回家时在静安寺附近看到一辆墨绿的劳斯莱斯，大老远的同事们就提醒她“当心当心，碰一下你就破产了”。虽然撞上劳斯莱斯这种顶级豪车同时又担全责的概率小之又小，但却引发车主的争议：买车险是为了“消灾”，但明显雅阁车主得到的这点赔偿不够，到底要买多少保额的车险才够赔一不留神就有可能降临到你头上的“天价修理费”呢？

　　C小姐已经决定将快要到期的三责险保额由50万元调到100万元。记者从平安车险的相关人士处了解到，在豪车遍地的现在，车主在购买商业第三者责任险时，最低保额最好提高到100万元，把损失转嫁给保险公司。而且记者在采访中了解到，提高一倍的保额，一年也就多付200元左右，对数千元的保费来说提高的比率不算大。

　　然而，记者在沪上多家大型财产险公司了解到，大部分车主在选择三责险时还是仅投保20万元保额的。 “如果在三线城市，也许够了，但在上海，20万元三责险保额早就落后于现在的人身伤亡赔偿额和大修费用了。 ”有着十多年从业的平安核赔部相关人士告诉记者，“由于上海整体的物价水平、工资比较高，有时候50万元的三责险都不够赔。 ”据他介绍，开车最怕的就是撞车、撞人，不仅自己的车受损，还要花一大笔钱来给别人修车、治病，同时还要赔偿对方的医疗费、误工费、护理费、伤残补偿费、交通费、鉴定费、生活费等，加在一起可不是小数目。

　　记者了解到，目前国内几乎所有保险公司都能为车主们在投保三责险方面提供了多重可选择的档次：如5万元、10万元、20万元、50万元、100万元和100万元以上。以某公司的三责险费率为例，一辆6座以下的非营运私家车，其10万元、15万元、20万元、30万元、50万元的保险费用分别为1026元、1169元、1270元、1434元和1720元。由此可见，选择20万元和选择50万元的三责险，保费只相差450元，但保障却提高了整整30万元。

　　没买不计免赔多赔3.8万

　　三责险到底买多少保额才够赔呢？为了使更多上海车主正确选择三责险的保障额度，业内人士开出了一个很简单的比照方案，如果您的车只是上下班用，很少出远门，驾驶又相对谨慎，那么撞死人、撞伤人的机率就很小，买50万元的三责险就差不多了；如果您的车除了上下班之外，还需要做很多商务性活动，常上高速公路，撞伤人甚至致死的机率明显增加，则需要购买100万的三责险；经常跨省、跨市行驶，性急且行驶中喜欢不停变线，见空就钻，如果经济承受力允许，最好购买保额100万以上的三责险。

　　此外，雅阁车主“轻吻”劳斯莱斯还有一个赔付涉及一项附加险——不计免赔。据了解，朱女士的这辆雅阁，投保的三责险最高赔偿限额为20万，但由于她没有附加购买不计免赔，保险公司有20%的绝对免赔率。这就意味着，20万元的三责险要打8折，朱女士的车辆最高获赔额为16万元，劳斯莱斯修理费用超过16万元的部分，需由朱女士自掏腰包。

　　少买一个附加险，朱女士竟多掏了4万元的现金。为什么？业内人士解答说，按合同约定，保险公司都会对索赔金额打个折，也就是业内所称的“绝对免赔率”。比如这辆惹祸的雅阁车，就是打了折，也就是20%的“绝对免赔率”，因此20万元的损失只赔16万。像雅阁那样20万元级的车，不计免赔险的保费是200元左右，但多花这200元，朱女士就能省下这绝对免赔的4万元。车险理赔专家表示，别小看了“不计免赔”，它是典型的花小钱买大便宜。例如一些小事故可能损失就只有数百元，但如果没有买 “不计免赔”，扣除掉免赔金额后，得到的赔偿对车主来说很不划算。

　　然而值得引起注意的是，即便买了 “不计免赔险”也不等于 “全赔”。根据保险条款:发生事故时，应当由第三者负责赔偿且确实找不到第三者的，实行30%的绝对免赔率。因此，保博士提醒车主，尽量将车停在有人看管的地方，这样可以保障汽车的安全。此外，如果投保时指定了驾驶人，而发生事故时并不是指定驾驶人在开车，增加免赔率10%；如果投保时约定了行驶区域，但事故发生在约定行驶区域以外的，增加免赔率10%。