银行业“暴利”追问利率市场化

作者: ■新华社记者吴雨刘琳

　　近期，银行业的“暴利”问题被频繁关注：利差利润贡献惊人，银行被指“坐地收钱”；作为转型重点的中间业务，却出现理财乱象和收费不透明。近日，记者采访了有关专家，探问银行和实体经济利润冰火两重天背后突显哪些问题？中国银行业发展究竟应该依靠什么？

　　企业困窘遭遇银行“暴利”

　　近期，民生、华夏等多家股份制商业银行公布了2011年业绩快报，多数银行盈利增速近50％。金融问题专家赵庆明指出，2011年国有大型商业银行全年净利润增幅将超20％，而股份制商业银行普遍将超过40％。

　　在感叹银行利润连续多年实现高增长的同时，我们却看到近年实体经济发展面临不少困难。一些中小企业资金困窘，盈利能力下降，出现亏损，甚至濒临倒闭。金融本应推动经济增长，但目前银行单方面攫取过多利润，实体经济的企业特别是中小企业利润变薄。

　　数据显示，去年前三个季度，中国商业银行累计实现利润8173亿元，同比增长35.4％，人均利润近40万元。而中国规模以上工业企业去年前三个季度实现利润3.68万亿元，除去个人所得税，人均净利润不过3万元。银行的人均净利润是工业企业的12倍。

　　光大银行副行长林立日前接受记者采访时坦言，2011年该行净利润预计增幅达到42.02％，这主要得益于去年信贷规模控制从紧，资金成为稀缺资源，定价能力上升。

　　2011年，银行议价能力大幅提升，对中小企业的贷款利率上浮了20％至50％。部分银行甚至将存款作为发放贷款的前提条件，在实体经济面临资金困境之时趁火打劫，这怎能不叫实体经济心寒？

　　中央财经大学金融学教授郭田勇认为，银行是为实体经济服务的，但目前实体经济亏损和银行“暴利”冰火两重天的现象，让人不禁要质问银行，服务实体经济的职责是否履行到位？

　　“2005年和2006年，国内银行利润增长也非常迅猛，但并没有质疑银行‘暴利’的声音，这是因为当时实体经济发展势头也很好。”郭田勇说，“而现在，实体经济正在经历后金融危机的挑战，银行本应倾力相助，不该见钱眼开，恃强凌弱。”

　　利差是暴利的罪魁祸首？

　　目前，利差收入对银行利润的贡献度普遍超过80％。2011年1年定期存款利率是3.5％，而1年至3年的贷款利率为6.65％，粗略计算，利差超3％，这是国外一些银行望尘莫及的。在现行的利率体制下，银行有了天然庇护，垄断日渐形成。

　　竞争是垄断的克星。全国人大财经委员会副主任委员吴晓灵近日表示：“我们如果想打破信贷市场上的垄断局面，就需要更多地培养中小金融机构。”

　　郭田勇也表示：“既然无法简单给出合理利差的标准，就应完全把利率放开，自动定价，充分竞争才合理。”

　　在一片质疑声中，利率市场化的战鼓再鸣。2012年全国金融工作会议提出，加快培育市场基准利率体系，引导金融机构增强风险定价能力。

　　中国国际经济交流中心副秘书长陈永杰指出，在现行利率体系下，在贷款利率不动的情况下，提高银行的存款基准利率的存款单边加息具有可操作性，同时可适时降低存款准备金率。

　　近期，申银万国分析师在一份研究报告中指出，2011年银行的高息差增长，不会再次出现在2012年，保持稳定息差和存款成本的银行才能稳定成长。

　　赵庆明认为，利差大并不意味着盈利能力强，也不能将银行“暴利”简单归结于此，但应切实考虑转型之路。

　　随着利率市场化改革不断推进，不少银行也意识到利差优势将逐渐减小，已从去年着手增加扶植小、微企业的力度，但目前收效甚微，服务实体经济还待发力。

　　理财、收费乱象何时终

　　数据显示，去年前三季度16家上市银行的手续费及佣金净收入达到3204亿元，同比增长44.5％，增速明显超过利息净收入。但是作为各家银行发展转型的业务重点，中间业务在蓬勃发展的同时也伴生了不少乱象。

　　去年，理财产品的火爆销售为中间业务盈利狠添了一把柴。据测算，2011年有统计的全部87家商业银行发行理财产品超2万只，较2010年增长近1倍。

　　但本想靠理财“跑赢”CPI的百姓，却遭遇了不少理财陷阱：某国有银行一款高端理财产品两年累计净亏达16.45％；某股份制银行违规推介理财产品并致人亏损；一些银行利用理财产品揽储、腾挪信贷的事情屡见不鲜。

　　与此同时，百姓还在五花八门的收费项目中，花钱买气受。资料显示，2003年银行收费项目仅300多种，而新出台的《商业银行服务价格管理办法》（征求意见稿）中列出的收费项目已多达3000种，增加了近10倍。

　　虽然四大行声明“未停办存折业务”，但近日“以卡代折多收费”的争论并未停息，银行收费问题再次被人诟病。

　　郭田勇认为，收费定价过程应公开透明，反复论证，并有外部监督。既不能让银行不赚钱，也不能一本万利。

　　近日，银监会针对贷款和服务收费展开专项治理，对存贷挂钩、违规收费、高息揽储等方面的问题出手整顿。新近出台的《商业银行服务价格管理办法（征求意见稿）》要求银行明码标价，提高某项服务的收费价格或新增收费项目，须提前上报。

　　专家表示，今后银行中间业务依靠贷款的变相收费和对百姓的肆意盘剥，是无法延续其高增长的。在去年发展改革委等部门叫停银行部分收费项目的基础上，相关部门应该继续推动银行降低其手续费标准。让百姓享受物超所值的服务，才是中间业务可持续发展的未来。