销售误导为寿险最突出问题

　　

　　■ 本报记者 黄晶华

　　中国保监会2月16日召开人身保险业综合治理销售误导工作会议。

　　保监会副主席陈文辉介绍，保监会将出台销售误导行为处罚规范、保险公司销售误导责任追究指导意见等规章制度，建立健全治理销售误导的制度体系；同时，推进人身保险业务结构调整和产品转型，适时放开风险保障类产品预定利率等鼓励风险保障类产品发展的政策。

　　陈文辉指出，这些措施的出台在短期内可能对部分公司的业务发展造成一定影响，但对于行业的长期持续健康发展是有利的。

　　陈文辉还例举了美国纽约州1905年针对人寿保险公司开展的阿姆斯特朗调查这一案例。该调查揭露出的一个重要问题就是寿险公司在推销保单时夸大其辞，存在诱导转保、唐提式保险等忽视保单持有人利益的行为。纽约州议会根据这一调查结果通过了阿姆斯特朗法案，出台了包括禁止唐提式保单，确保保单持有人能每年获得分红；寿险保单标准化；严惩保单回扣等旨在保护保单持有人利益，提高保险公司财务稳定性的各项规定。阿姆斯特朗调查强化了以保护保单持有人权益为核心目标的保险监管的地位和作用，对于美国寿险业的健康发展起到积极的促进作用。

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　　唐提式保险（tontine insurance）由美国公平人寿在1868年首先推出。在该保险中，保费的一部分用于购买普通终身寿险，余下的部分存入由保险公司管理的投资基金。属于保单持有人的投资收益和分红在保险期限内（通常是20年）都置于这个基金中不作分配。如果某一保单持有人在保险期内死亡，受益人仅能得到指定死亡保险金（specified death benefit），而不能得到该基金的分红和盈余。全部的分红和盈余将于保单到期日在生存的保单持有人中进行分配。由于预期回报很高且能迎合人们的赌博心理，此类保单对投保人有很大的诱惑力。到20世纪初，唐提式保险已经成为美国最主要的寿险产品。1905年被禁止前，唐提式保险业务占到美国整个寿险业务量的2/3。