联保放大 农户信用

　　如今，农民多户联保贷款并不新鲜。但是通过农民专业合作社模式进行联保，却有新意和优势。传统的联保贷款担保多为一次性，各个农户在生产、营销领域并没有合作，监督机制比较弱，寻找担保的隐性成本较高，风险也高。农民合作社框架下的联保，实现了分散农户的信用叠加，解决了农民由于实力弱、自有资产缺乏而导致的贷款难题。

　　合作社的信贷担保互助，沟通了社员和银行的信息不对称问题。传统的农业贷款，银行放贷会纠结于是否获得了农户的真实经济情况，农户也不明白如何才能获得贷款。我国农村是熟人社会，合作社对社员经营状况、资金规模、道德人品掌握比较充分，也充当了普及社员金融知识的角色。金融机构也可以凭借合作社提供的最关键的信用信息，快速了解贷款者较真实的经济状况。

　　合作社的信贷担保互助，降低了银行的商业成本和管理难度。在此模式下，金融机构开始逐步由低效率考察单个农户转向综合考察合作社和社员，有效解决了农业贷款成本高、管理难度大的问题。现在，银行统一考察合作社的经营模式、订单前景、资金状况，集中调查社员个人情况，就可以快速有效确定对社员的贷款额度。

　　目前来看，合作社为农民提供担保进展顺利，但谁来为合作社提供担保？事实上，农民合作社在信贷领域的合作，除了同一合作社的信贷担保互助，还有不同合作社之间的资金互助。深化合作社的信贷合作需创新担保方式，拓展新的担保主体，允许有条件的农民专业合作社办理担保业务，建立信贷联保中介机构，引导合作社成员以一定的比例自愿缴纳担保基金，专户存储。

　　值得注意的是，由于合作社社员的生产经营具有很强的同质性，在农业生产风险或者市场风险发生时，会有社员普遍不能按时归还到期贷款的风险。如何解决这一问题，是合作社在实行担保互助中需要解决的问题。