图文：“贷款工厂”：为小老板们顶腰

　　

楚天金报讯 图为：小微企业的发展受到各界的关注 CFP

　　本报记者蒲哲 通讯员董波 汪胜宏 张晓 唐雪莲

　　2月1日，国务院召开常务会议，出台了包括金融支持在内的20条措施支持小微企业发展。

　　事实上，武汉本土银行一直在致力于对小微企业的信贷支持，有的银行还推出了“量体裁衣”的服务模式。去年开始，武汉农商行推出了专门针对小微企业的微贷业务，全新的“贷款工厂”开创了快速放贷、无抵押放贷等多个创新举措。

　　贷款工厂：微贷经理上门送钱

　　2月9日，武汉汉正街多福路。春节假期刚刚过去，大部分店面都还是大门紧锁。

　　上午10时，李吟已在这条街上走了一个多小时，几个开门的商户，她都一一进去拜访，介绍自己并详细讲解自己要推销的产品。

　　李吟所持的产品，并非有形商品，而是武汉农商行去年推出的小微企业贷款：主要针对小微企业，贷款金额从5000元到50万元，可以无抵押。

　　在多数商户看来，这似乎有点不靠谱——还从来没见过银行主动上门送贷，而且李吟明确地说，可以采取无抵押的形式。不过，多数的商户都留下了李吟提供的资料和名片，因为李吟的身份可靠，她是武汉农商行微贷中心的员工。

　　这样的拜访，李吟和同事们称之为“扫街”，据武汉农商行微贷中心负责人介绍，每周，李吟等微贷中心的客户经理，需要扫街三小时以上，通过这样发掘的客户占到了七八成。

　　一旦遇到需要贷款的客户，李吟的同事、同为微贷中心客户经理的黄莹洁还需要上门调查，完善各种表格资料，在客户提出申请后尽快完成调查，并提交调查报告。

　　而就在完成调查报告的当天，这份报告会被送到微贷中心贷审委的案头。在这里，中心会随机抽调委员库中的贷审委员对报告进行评估。无论能否放贷，贷审会需要当晚就做出判断。

　　张涛，武汉琅闰培训机构的负责人，对此有亲身体会。今年1月，这家培训机构急需周转资金，从报纸上看到了武汉农商行微贷中心的广告，张涛决定试试。从拨通武汉农商行微贷中心电话开始，到贷款到账，用时三天。

　　这就宛若工业社会工厂内的生产流水线，分工有序、环环紧扣，产品被快速而源源不断地生产出来，武汉农商行微贷中心已经变身为一个“贷款工厂”。

　　瞄准微贷：50万元封顶

　　事实上，该行微贷中心的模式，在武汉乃至湖北尚属首次。“瞄准小微企业，一开始，也还是有不同意见的。”武汉农商行副行长邓传忠介绍。

　　因为，在武汉的金融市场，甚至放眼全国，由于小微贷款的成本较高、风险较大，银行都“不感冒”。“他们不愿做，服务有断层，也就存在市场空白。我们要打造一款专门针对小微企业的贷款产品。”邓传忠副行长介绍说，成立微贷中心既能填补市场空白，真正是为小微企业提供了服务，也是政府部门希望看到的。

　　在对江苏无锡、浙江杭州等地同业进行考察之后，武汉农商行决定请外部专家团队，引进国际先进的小贷技术，进行了为期数月的产品开发和人员培训。

　　据参与此次小微贷款业务新产品开发的武汉农商行员工介绍，专家团队对工作程序，以及员工培训要求极为苛刻。很多方面，农商行希望根据本土的实际情况，对程序及信贷产品进行调整，不过这遭到了专家团队的拒绝。

　　微贷中心总经理助理万国庆说。之后，一个56人的团队成长起来，并被命名为武汉农商行微贷中心，地位相当于该行的一级支行。

　　截至去年12月末，这个“贷款工厂”已营销客户28000多户，放贷4744万元，单笔贷款最低5000元，最高50万元。

　　小微之妙：市场表现旺盛需求

　　一种全新的信贷模式，出现在了武汉的金融市场上。但这离客户需求到底有多近？一切都还有待于市场的检验。

　　一开始，客户并不接受。作为分管微贷中心的副行长邓传忠听到最多的汇报，不是业务的增长，而是客户的疑虑。“很多客户不信，说以前是求都求不来，现在咋会送上门呢？”还有很多客户将信将疑，委托行业协会、市场管理等部门，专门到银行打听，是不是有这样的“好事”。

　　不过，市场的犹豫期一过，小商户对武汉农商行的这款产品求之若渴。

　　陈卫，汉正街一家内衣湖北代理商。创业两年，在资金上倒没有太大困难，遇到急需资金的时候，一般都是向朋友、亲戚开口借钱。

　　去年9月，陈卫遇到的就是这样的情况。由于上游的厂家受经济危机影响，对代理商提出了更高的资金要求，而作为代理商跟下游的销售商也需要资金支持。面对服装换季的商机，错过一天，就少赚一天的钱。

　　抱着将信将疑的态度，陈卫给微贷客户经理刘哲打了个电话。让他没有想到的是，次日刘哲就上门调查了，陈卫提出自己想贷款20万元。刘哲查看了陈卫的相关资料，进行了简单的访谈和调查后回到支行，为陈卫量身制作表格和调查报告。到第三天的时候，经过审批15万元的贷款到了陈卫手中。目前，为期一年的这笔贷款仍在还款中，按照其还贷方式，陈卫每月还款大概在1.4万元左右，相对于几十万元的资金流量，这对陈卫来说很轻松。

　　而对陈卫的启发是，今后，到产品换季的时候，资金问题可以照此解决了。而在汉正街，类似陈卫这样的商户，有千千万万。做了20多年布匹生意的廖老板，也是在去年10月，才第一次接触了这种贷款形式。到年底，廖老板给微贷中心介绍的商户就十七八家。

　　市场对小微贷款的渴求，由此可见一斑。

　　（对于这个众多银行都不看好的业务，银行的赢利点在哪里？小客户带来的大风险又如何控制？贷款工厂的运转，又会给武汉金融市场带来怎样的风向？敬请关注本报明日报道）