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为车险定制一个“黄金组合”

http://msn.finance.sina.com.cn 2012-02-26 03:36 来源: 经济日报

  眼下,购买车险的选择越来越多,保险公司也越来越多,投保的方式更是越来越多,那怎样才能做到明明白白投保,将保费用到实处呢?

  明白车险条款是关键

  给车辆上保险前,应该对相关条款的内容心中有数,才能够在投保时花最少的钱购买到最适合自己的产品,购买到手的险种也能够物尽其用。

  车险可以分为交强险和商业车险。交强险是强制购买的,商业车险可以根据车主的需要购买。商业险中又分为主险和附加险。主险可以独立购买,但是附加险只有在已经购买了相应主险的情况下才能附加购买。

  目前各家保险公司的车险品种都大致相同。主险中,一般“三者险”、“车损险”和“盗抢险”是比较基本的险种,车主大多会投保。而附加险则比较复杂,包括“玻璃单独破碎险”、“车身划痕损失险”、“自燃损失险”、“车上货物责任险”、“交通事故精神损害赔偿险”、“涉水行驶发动机损坏险”、“不计免赔险”等。这些险种在理解其含义的基础上,才能作出合适的选择。

  如果入险时没有额外购买不计免赔险,就不能享受充分理赔。专家提醒消费者,不计免赔条款分为车损不计免赔、车上人员责任不计免赔、三者不计免赔和盗抢不计免赔4项。在购买车险时,根据意愿来选择,有了不计免赔可以保障自身的权益,如果车险没有购买不计免赔,那么保险公司理赔的时候就按责任认定,有一定的免赔率。人保专家称,所谓的“全险”只是一个模糊概念,并非有硬性规定包括哪些条款。每个保险公司的“全险”产品也会有差别,购买时,需要弄清楚实际包括的内容和一些特别规定。

  比如,购买车险时需要注意是否指定了驾驶人和区域行驶。当保险公司指定驾驶人或者指定了省内行驶,如果别人开这个车出了险,或者这个车在省外出了险,保险公司都会拒绝理赔。

  选购要有针对性

  不少车主为了图安心,常常会为汽车购买全险。是不是保险产品买得越多越好?保险专家说,这并非正确选择,有可能最需要的被弱化,不需要的却买了一堆,不仅多花了冤枉钱,权益也得不到充分的保障。车主应该根据自己的车型等具体情况,选择不同组合的车险,不仅能够少花钱,出险后,也能使损失得到补偿。

  怎么找出属于自己的车险黄金组合呢?那就需要买险时有针对性。

  比如自燃险,就要根据车辆的新旧程度来选择。新车投保,可以不选择自燃险,因为新车的所有配置都是新的,自燃概率非常低。但如果是已用多年的私家车或者出租车,增加自燃险就非常有必要,因为使用频率高的原因,汽车内部线路老化后很容易发生着火等意外情况。

  根据汽车是否有车库,也可合理地搭配险种。如果没有车库,车辆是露天停放的,就可为爱车选择全责盗抢险、车辆损失险、玻璃单独破碎险等险种。

  根据经常行驶的路段,来决定第三者责任险的投保品种。如果只是在市区行驶,投保第三者责任险时,可选择低价位的险种。因为市区车辆多,车辆行驶缓慢,发生重大伤亡的可能性非常小。但如果经常跑长途、行驶于高速公路,就应选择价位高的险种。

  此外,还可以根据驾驶员的技术来选择险种。新手尽管开车比较小心,但经验不足,难免有一些磕磕碰碰的事情发生。对于新手,人保专家建议多买几个险种,例如:第三者责任险、车辆损失险、车上人员责任险、不计免赔险。驾驶经验比较丰富的,险种购买可尽量偏向经济方面。

  别漏掉有用的增值服务

  车险不只是交通事故后的避损工具,还带来一系列实用的免费增值服务。

  最容易被车主忽视,却最常用到的莫过于非事故道路紧急救援。比如,驾车在外,车子没油了却找不到加油站,保险公司可在最短时间送油过去。比如,中国财险人保就提供全国范围送油加水、现场抢修、拖车牵引、更换轮胎、吊装救援等非事故道路紧急救援服务。

  当车辆出险后,还可以用到代送修、代索赔等增值服务。保险公司会上门代收索赔资料服务,替车主将车送到修理厂,并代办后续复杂的索赔流程。

  不少新手司机比较喜欢代年检、代保养服务,保险公司委托第三方派人上门提车、代客户验车、办理年检手续,然后将车辆归还客户。

  此外,代驾服务也是很具实用性的。无论是酒后,还是要事所需,推出相关服务的保险公司会免费提供贴心的服务。需要注意的是,有的保险公司在代驾次数上有限制,比如免费代驾不超过3次等等。

  不过,关于增值服务的费用,也需要车主弄清楚,哪些是免费提供的,哪些是有偿的。各大保险公司的增值服务中,免费的范围在逐渐扩大,但是也存在需要客户自己掏腰包的,所以车主在购买车险时一定要了解清楚这些服务的费用到底由谁“埋单”。

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