利率市场化 存款多实惠

　　

　　金融体制改革有望破冰

　　昨日《政府工作报告》中提到，2012年政府工作重点之一是“推动实施银行业新监管标准。推进建立存款保险制度。深化利率市场化改革。”

　　专家认为，本次报告中深化利率市场化改革是一个亮点。基于通胀等综合因素考虑，当前利率市场化条件逐步成熟，利率市场化有利于信贷资源更合理配置。同时，在利率市场化后存款利率将出现“竞争提高”，老百姓将迎来更多实惠。

　　文/记者王亮

　　看点一：

　　存款利率市场化将减少银行利润

　　本次《政府工作报告》中深化利率市场化改革被提上议事日程。 对此，专家分析称，利率市场化改革目前已进入“深水区”。业内预计下一步决策层可能允许在存款利率市场化 方面有所动作，推动金融资源配置趋向合理化，广大储户也将因存款利率提升而受益。同时受到利率市场化降低净息差影响，银行高企的利润也将因此减少。

　　交通银行首席经济学家连平对记者指出， 利率市场化最后的关键区域是“银行存款利率的上限”， 这影响到银行的经营成本与利润。

　　汇丰银行中国区首席经济学家屈宏斌则分析认为，2011年中国商业银行盈利水平创下历史新高，然而，随着2012年市场拆借利率下滑与利率市场化趋势加剧，作为银行业主要利润来源的净利息差将缩窄， 银行业绩难再“盆满钵满”。

　　根据建银国际的报告， 在2012年第一季度，受惠于资金面紧张状况，银行的净利息差仍将维持高位。然而，进入第二季度以后， 如果存款准备金率进一步下调，银行净利息差将逐步缩窄。

　　澳新银行大中华区市场总监刘利刚分析认为，从2011年信贷政策环境下导致部分中小企业资金紧张可以看出，中国金融体系非常需要进一步优化资源配置，令金融资源回归到为实体经济服务，利率市场化改革的深化实际上有利于中小企业贷款。

　　看点二：

　　建立存款保险制度

　　在本次《政府工作报告》中，“推进建立存款保险制度”也成为亮点之一。

　　国泰君安证券银行业经济分析师伍永刚认为， 从利率市场化改革的过程看，存款保险是一个重要的风险防范机制。在实行利率市场化后，银行之间出于风险偏好可能会产生“竞争存款”状况， 大银行倒闭的可能性比较小，而小银行如果得不到保障一旦倒闭，存款可能就损失了，所以推出存款保险制度十分必要。 此外，建立与完善存款保险制度也有可能削弱银行业的收益。

　　中国人民银行行长周小川今年1月在接受媒体记者采访时表示，存款保险制度此前的准备工作是有效的，需要寻找合适的时机，择机出台。

　　房贷市场

　　四大行总行要求“基准利率之内

　　合理定价” 但未下发统一文件

　　广州四大行暂未

　　落实首套房贷打折

　　本报讯 （记者刘新宇）“两会”代表、委员关于房地产调控政策微调的声音搅动市场，四大行“研究全面落实差别化房贷政策”的消息也让外界认为房贷利率全面下调即将来临。

　　昨日，记者在广州市场了解到，目前四大行依旧强调首套房贷政策没有发生任何变化，各家银行可在监管层要求的最多下浮15%的基础上“随行就市”。不过，在总行下发统一的文件前，四大行的房贷利率优惠政策还没有落地。

　　房贷审批效率加快

　　全国政协委员、大连万达集团董事长王健林在提案中建议，对地产调控中的信贷政策进行微调，以便使调控效果真正惠及首次置业者与首次改善性需求者。

　　事实上，监管层也反复表态要执行“差别化住房信贷政策”。今年2月，人民银行行长助理郭庆平指出，将继续落实差别化住房信贷政策，满足首次购房家庭的贷款需求。

　　在银行层面，工商银行、农业银行、中国银行、建设银行4家国有银行日前共同研究差别化房贷政策，其中提到“切实满足居民家庭首次购买自住普通商品住房的贷款需求，合理权衡定价，在基准利率之内根据风险原则合理定价”。这意味着，四大行首套房贷利率将不高于基准利率。

　　消息称，四大行还将提高贷款审批效率。据悉，建行申请房贷最长2周；工行、中行审批时间则在1周左右，这与2011年三四季度时贷款者申请贷款需排1至2个月的情况大相径庭。

　　中小银行或跟进

　　一系列利好让房地产市场利率优惠即将到来的消息广泛传播。不过一家按揭公司的相关负责人对本报记者称，在上海等地的房地产调控微调被叫停之后，银行对于房贷利率的打折优惠举措也是“非常敏感”的。

　　工、农、中、建行昨日在回复本报记者时也反映了这一点。在广州地区，上述四家银行普遍表示政策到目前为止没有发生变化。建行指出，建行广州分行首套房贷利率在基准利率的基础上根据风险原则合理定价。

　　工行也强调去年以来，工行对首次购房客户的按揭贷款利率基本稳定在基准利率。

　　农行口风虽有松动，“首套房贷利率可以在基准利率基础上下浮”，但也表示“政策没有作出调整”。

　　而在中行越秀区的一家网点，工作人员也告诉记者，中行的首套房贷利率依旧是基准利率水平之上。

　　不过，由于四大行具有示范效应，业内普遍预计，中小银行的首套房贷政策也会跟进调整。未来一两个月，首套房贷8.5折优惠利率将较大规模地重现市场。