破解“三大荒” 力挺中小微

　　

　　

　　

　　

　　ＩＣ图

　　

　　资金荒

　　银行贷款等得慌民间融资心里慌

　　找谁融资：左右为难

　　刚入3月，企业就陷资金困境，江苏人老刘急中生“智”：“上策是，通过各种手段，如四处求人、抵押设备等向银行借款，至少向当地的村镇银行借款；中策是，找到相对便宜的高利贷，如2个点（月息2%）的，实在不行，3个点也行；下策是，用房产证去银行抵押贷款。”

　　根据老刘的经验，自己的“微小企业”想在短时间争取到资金，“中策”概率最大。“但问题是，中策风险也最大。”老刘无奈地对《国际金融报》记者表示，“万一企业效益差，那就‘吃不了兜着走了’。”

　　老刘的无奈实际上是众多中小微企业的无奈：银行借款难，但利息低；民间融资易，但利息高。众企业主就在这高与低、难与易间，做权衡，痛苦随行，纠结随身。

　　那么，究竟是什么原因导致了中小微企业的向银行融资难题？是企业自身不“钻”？还是中小微企业道德风险偏高，银行对其贷款条件苛刻？抑或是银行资金偏紧，市场“僧多粥少”？

　　全国两会期间，中国银监会前主席刘明康点出了“病因”：“如今的金融行业在给中小微企业提供服务方面仍然处于一种混战的局面，尽管中国人民银行和银监会都对扶持中小微企业出台了文件，但近两年由于金融危机的影响，市场进入紧缩阶段，银行进入国有企业的资金变成长期投资，银行只有收紧对中小微企业的放贷规模。”

　　上海一家汽车零部件厂负责人王峰近日接受《国际金融报》记者采访时佐证了这一观点，“需要资金时，银行往往只接受地产抵押，几乎不接受设备抵押贷款。但问题是，厂房是租的，设备又不给抵押，也没人做担保，所以没法从银行贷款，只能拉几个朋友入伙投资金。”

　　相比于有资产和信用作贷款保障的国企和央企来说，中小微企业拿不出像样的资产进行担保。在专家看来，这实际上也造成了目前银行始终面临的“两难”选择：一方面，扶持中小微企业发展确实是国家政策，这需要银行在资金、贷款等各方面来支持；另一方面，银行运行需按市场运行规则控制风险，中小微企业由于自身的特殊性，针对他们的放贷业务不可避免地会承受相对较高的风险，银行不得不在放贷时保持非常谨慎的心态。

　　一位银行业人士对《国际金融报》记者表示，一味地埋怨银行、埋怨客观环境是片面的，过分聚焦于融资难题，往往会“适得其反”。企业还是要挖掘自身潜力，不能将所有的期望寄托于银行。

　　“中小微企业要融资，往往会托关系，一家家银行跑。每个银行有自己的贷款政策和服务优势，但中小微企业很难对各个银行的融资政策和条件有全面了解。”一位市场人士对《国际金融报》坦言，这也在客观上造成了中小微企业的融资难题。

　　【专家谏言】

　　税收和财政政策应给中小企业创造宽松的环境，但不要都指望商业性定位的银行和金融机构马上就能持续不断地支持中小企业。关键是在金融领域改革，打造政策性的融资机制。

　　——财政部财政科学研究所所长贾康

　　由政府牵头，政府、担保公司、银行三方共同出力，应该会让目前很多对中小企业的扶持政策落实执行得更好。希望有关部门可以在担保这块做试点。

　　——上海市中小企业融资市场总经理朱国琴

　　他山之石

　　●美国政府主要通过中小企业管理署制定宏观调控政策，引导民间资本向小企业投资。中小企业管理署拥有总额逾450亿美元的商业贷款、贷款担保和风险投资以及5O亿美元的赈灾贷款额度。管理署帮助中小企业融资的方式有四种：担保贷款、专项风险投资基金、股票市场融资、税收优惠。

　　●日本目前有5家专门为中小企业提供服务的金融机构，包括中小企业金融公库、国民金融公库、工商组合中央公库、中小企业信用保险公库和中小企业投资扶持株式会社。这些金融机构的主要为中小企业申请贷款提供保险和担保；为新设立企业、经营困难的企业提供无抵押、无担保的小额贷款等服务。

　　法律荒

　　法律咨询要价高法律环境建设慢

　　法律服务：似有似无

　　上海一家企业与供货商发生法律纠纷，致使公司最终因官司败诉直接损失达30万元。“因费用过高，公司创业之初没有聘请专业律师提供法律咨询服务。”上海一家企业主高明珠对《国际金融报》记者介绍，由于不熟悉有关法律条款，高明珠的公司曾经与供应商签订了一份合同，规定“在收到供应商货物两天之内，若未发现质量问题，应当付清余款”。

　　货物到，未及时发现产品质量问题，付清30多万元货款。随后，陆续发现货物存在质量问题，供应商不认账。高明珠表示，“法院根据合同条款判我们败诉。事实上，我们的律师认为这个‘两天’的期限本身就是不合法。这件事情让我们意识到法律服务的重要性。”

　　对于中小微企业来说，除了传统的“人荒”和“钱荒”外，中小微企业还面临着“法律荒”。业内专家认为，一个良好的法律环境是中小微企业健康成长的重要土壤，公平的法律环境、符合中小微企业发展特色的法律服务和搞笑的法律执行力，但这些都需政府相关部门、律师机构及法律执行者等共同努力。

　　记者在采访中发现，对于中小微企业来说，法律咨询的成本比较高，因此许多中小微企业一般都不会在商业合同、劳资合同及其他商业活动中寻求专业的法律指导，这就为今后可能出现的法律纠纷埋下了隐患。

　　媒体援引段和段律师事务所创始人段祺华的话称，由于中小微企业，特别是创业公司自身的局限性，作为单个个体，往往难以得到合适的专业法律服务。“这不仅使企业本身面临不必要的法律风险，也给整个社会经济活动造成不稳定因素。虽然部分地区建立了面向中小企业的公共服务平台，但这类法律服务大多停留于比较宽泛的沟通，企业仍无法得到贴合企业实际的具体方案。”他说。

　　据了解，国内目前也有相关机构在考虑为中小微企业提供类似的服务。上海市中小企业融资市场总经理朱国琴向记者表示，“正在考虑为上海的中小微企业免费提供包括法律咨询、会计审计、资产评估等一系列的服务。”

　　“如国内有类似服务，公司会选择参加。”高明珠表示，希望以低廉的费用得到法律咨询服务。

　　除了为中小微企业提供具有符合中小微企业发展特色的法律服务外，一个公平的法律环境对于中小微企业的发展至关重要。法律专家认为，由于众多中小微企业都围绕着大型企业服务，而这些有着专业法务团队的大型公司订立的商业合同都会令自己占据很大的法律优势，在此过程中，一些合法的“霸王条款”就显得不合理。这种“合法但不合理”的情况令很多中小微企业生存艰难。

　　“一些合同条款，一看就知道是不合理的。比如一些客户要求我们供应商的报价必须每年下降多少百分比等等。这些条款你不答应就拿不到订单，答应了日子也非常难过。”上述汽车零部件生产厂负责人王峰向记者表示，“所以中小微企业面临的法律问题有时候不是说如何请律师打官司，而是国家能否通过相关法律政策，为我们提供一个相对公平的法律环境，一个‘既合法又合理’的游戏规则。”

　　此外，在中小微企业遇到法律诉讼时，赢了官司却也会遇到“执行难”的问题。程平是山东微山湖实业集团有限公司的董事长，因为追讨2000余万元的债务而备受煎熬。虽说欠债还钱天经地义，但这起债务纠纷，此前却经过了山东省、济南市两级法院8次审理，16次开庭，原告方在全部胜诉的情况下，历时8年仍然没有拿回1分钱。“2000万元资金不是很多，但却让微山湖集团错过了大好的发展机会。”程平告诉记者，2005年的时候，微山湖集团在新加坡上市的准备工作已经就绪，但这2000万元的官司，导致公司财务出现问题，错失大好机会。

　　【专家谏言】

　　政府在公共服务的职能上应发挥更大作用，不应由律师事务所来承担过多行政职能。政府应当从制度上进行引导，在资金上给予扶持，使广大的中小企业能得到更优质的法律服务，从而拥有更良好而健全的发展空间。

　　——段和段律师事务所创始人段祺华

　　他山之石

　　●德国的中小企业可以购买类似法律保险的服务，然后这些企业在公司日常的商务、劳资事务中，可以得到律师机构免费或收费非常低廉的法律咨询，尽可能地保证各种合同的合法、合理、有利、有效。一般中小企业不会频繁遇到法律纠纷，而这些参加法律保险服务的公司一旦遇到法律诉讼，其所需支付的律师费用也会相对便宜，是个不错的模式。

　　●意大利政府对中小企业的立法始于1915年，走过了从全面到有选择再到重点扶持的漫长历程，在此期间立法机构制订了十几部主要法律，其中最为重要的是1991年的《扶持中小企业创新与发展法》，它使国家对中小企业的扶持开始进入制度化阶段，其根本宗旨是促进小企业与合作社式小企业的发展、创新和竞争， 以适应欧洲统一大市场的出现和竞争形势的新变化。此外，各级地方政府也按照国家法律相应出台了有关扶持中小企业发展的地方性法规。

　　人才荒

　　普通技工要涨薪高级人才要环境

　　招工用工：上下不靠

　　日前某招聘网站发布最新的一项调研显示：面对今年就业形势依然紧张的局面，职场人士普遍希望抓住春节过后企业集中招聘的时机。但“求职难”并不意味着企业“招聘难”问题就将迎刃而解，相反，2012年“求职难“和”招聘难”会同时并存，而其中波及最深的无疑是中小微企业。

　　统计显示，中小微企业提供了全国80%的城镇就业岗位。然而，其近年来所承受的压力也越来越大：劳动力价格上升很快，甚至超出了部分企业的成本控制范围。“劳动力价格上涨及附带的‘用工荒’反映了宏观经济形势下中小微企业的困境，缺乏核心人才则显示了中小微企业目前在中国市场竞争中总体依旧处于劣势的客观现实。”有专家表示，“短期内，想彻底扭转这样的局面并不容易。”

　　有人力资源人士对《国际金融报》记者表示，自1993年建立最低工资制度以来，上海市共19次调整最低工资标准（最新为1450元/月），而拿最低标准工资的人往往都在中小微企业，可以想象，在原材料上涨的“夹攻”下，一些中小微企业的劳动力成本压力可想而知。

　　“这不是一个短期的、局部的现象，而是一个长期的、必然的趋势。”人力资源和社会保障部劳动科学研究所研究员张丽宾曾表示，长期看，劳动力成本上升才刚刚开始，未来上调空间还很大。

　　江苏老刘对此深有感触，“在劳动力方面，我们是‘两难’。不加工资的话，估计连那些老员工都会流失，去年人都差点没凑齐；加工资的话，企业又该如何盈利？”

　　对于记者提高产品价格的建议，老刘很不赞同：“市场‘大而散’，你的产品多一个不多，少一个不少，人家不会买你的账。”

　　其实，最让老刘失望的还是找不到技术型人才，产品的附加值很难提升。“我们招过一些本科生，但一方面给不起更高的薪水，另一方面，即使培养了，也很快会跳槽。”

　　“员工是企业的财富，我们不希望员工的流动性出现很大的波动。”上海一家汽车零部件厂负责人王峰表示，“物价上涨明显，给员工加工资是应该的。增加的成本可以通过扩大业务规模弥补。”

　　上述人力资源管理人士坦言，“人才竞争归根到底是企业制度的竞争，越是知识层次高的人对工作环境等就会有更高要求。中小微企业应该改变人力资源管理制度上僵化和落后的问题，推进企业人事制度改革。同时，应该制定适合企业发展的人才战略规划。”

　　【专家谏言】

　　在所有可能的政策中，免税作用最大。通过免税能显著减轻微型企业的生存压力，提高抗风险能力，特别是在当前宏观经济依然偏紧的情况下，免税更有利于保障社会就业。

　　——全国政协委员、大连万达集团董事长王健林

　　他山之石

　　●美国小企业管理署通过在全美的900多个中小企业发展中心，组织全美各地大批退休专家和退休专业技术人员为中小企业提供专业性和学术性帮助，也提供科技和商业咨询。

　　●意大利政府通过向中小企业提供优惠贷款、财政资助，为它们培养和输送各种人才。工业园多由大学或专业研究机构牵头，是高科技集中的地方，同时也承担了为中小企业培养人才的任务。