民间借贷网络平台火起风控临考

　　杨佼

　　“风险防范仍是我们的一大短板。”湖南一家网络借贷平台的负责人这样告诉《第一财经日报》记者。近期发生的“中担事件”、“欧雅事件”以及江浙等地出现的“老板跑路潮”，让生意红火的借贷网站也开始担忧借贷安全。

　　网络借贷平台最初于2006年前后在国内出现，短短几年时间已呈遍地开花之势。由于出现时间短，收取佣金成为这些网络借贷平台的主要利润来源，而有的网络平台已经开始探索信息提供、借贷担保、股权投资的运作模式。不过，在蓬勃发展的背后，风险防范手段缺乏仍是困扰其发展的棘手问题。

　　遍地开花

　　记者发现，在湖南借贷网，每天更新的放贷和借款信息多达数十条。放、借款金额少则几万元，多则达到几千万元乃至上亿元。借款人则包括个体工商户、房地产开发商等。

　　成立于2007年底的湖南借贷网是湖南最早的民间网络借贷平台。据其负责人介绍，由于发展势头看好，其从2009年又陆续成立了湖南贷款网和借贷无忧网，经营网络也从长沙延伸到全国，并为此专门成立了湖南融创咨询管理有限公司，统一管理这三个平台。

　　湖南借贷网上述负责人介绍，2007年时湖南类似网络借贷平台只有他们一家，但短短四年多之后，在工商部门注册的类似正式网站已经多达数十家。

　　“我们以前是做房地产中介的，2009年才转型做民间借贷中介。”广东东莞一家民间借贷网站负责人告诉本报记者。

　　而通过网络借贷平台完成的交易量，也不可小觑。湖南借贷网上述负责人介绍，加上旗下的湖南贷款网，今年前两个月交易量已经接近5000万。而在经济发达的珠三角，这一数字更为庞大。据东莞那家网站负责人介绍，该网站去年的交易量超过3亿元。而深圳最大的网络借贷平台红岭创投去年全年则接近5亿，今年前两个月也已超过1.2亿。

　　利润可观

　　据了解，所谓网络借贷平台，实际上就是有资金并想投资的个人，通过中介机构牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给有借款需求的人，出借人与借款人直接签署个人间的借贷合同。

　　据了解，最早在国内推出类似业务的，是宜信公司。宜信的商业模式是，吸收资金供给方的资金，并将其提供给资金需求方，与所谓“自行配对”不同，在这个过程中，资金供需双方的配对由宜信进行，客户并不能选择贷款的投向。

　　而本报记者了解到，上述几家网络借贷平台，与宜信并不一样。

　　据红岭创投业务部副总经理陆世明介绍，红岭创投主要是做中小企业和小微企业业务，业务主要包括两块，一块是网络借贷平台，另外一块是创业投资。

　　陆世明透露，红岭创投并不吸收客户资金，而是以网络平台发布借贷双方的信息，客户可以自由匹配。红岭创投成立了自己的担保公司，专门为客户提供贷款担保。而创投则依靠平台提供的信息，对客户进行长期跟踪筛选，用自有资金向符合条件的客户贷款，成长性良好的企业则进行股权投资。

　　湖南借贷网则是另外一种模式。据该网站上述负责人介绍，其不仅仅提供供求信息，公司还根据双方需求，为客户提供匹配服务，但并非强制进行。在借贷过程中，公司还提供法律顾问、合同咨询、偿还监督等全程服务，如果借款人违约，公司还会提供法律援助。“我们提供的全程服务，并不是双方达成交易就了事了。”她说。

　　借贷双方支付的佣金和担保服务是网络借贷平台的主要利润来源。据陆世明透露，去年红岭创投网络平台的净利润达到800多万元。湖南借贷网则根据客户需求不同，佣金比例也会有很多区别，资金量小的佣金为2%～3%,量大的就低一些，如果需要提供法律顾问及合同咨询，费用又会高一点。

　　风控仍需补课

　　网络借贷平台实际上是将民间借贷阳光化，随着其发展，这种模式的风险可控性，也引起了人们的担忧。不仅借贷人面临着款项无法收回的风险，网站本身也有一定的风险，而且这些风险是多方面的。

　　陆世明说，为了尽可能降低风险，公司实行会员制，并不是所有客户都能在网站发布信息，而是其放款能力或资金用途、还款能力经审核真实的才能发布。

　　在资料获取方面，除了客户提供之外，他们采用登门拜访，委托有资质的第三方机构等方式了解借款客户信息，并进行风险分类。“资料齐全、有担保或可以提供抵押物的就归为A类，资料不全，但财务资料齐全的就归为B类。”陆世明介绍，红岭创投专门成立担保公司，为客户提供贷款担保。

　　此外，红岭创投和支付宝、工商银行合作，引入第三方监管，资金不能直接发放，而是通过支付宝发放，并存入银行托管账户，借款人不能提现、转账。目前，红岭创投正在与工商银行协商，在该行开设第三方监管账户，力保资金安全。

　　湖南借贷网负责人则表示，在前期审核之后，公司还会对借款人进行全程跟踪服务，而且尽量要求借款人提供抵押物，直到其还款为止。如果发生违约，会对放款人提供法律援助，对放款人也采取类似措施，以防风险发生。

　　“很多客户都是小企业，财务资料和经营状况不透明，我们的审核手段和掌握的资料也有很大的局限。”陆世明说。而湖南借贷网负责人也承认，在借贷过程中，客户违约难以避免，在现有条件下，风险控制确实成为难题。