各色产品搭车银行理财 保险销售误导首当其冲

　　

　　中国经济网北京3月15日讯随着3.15的临近，人们又越来越多的关注起服务质量了，尤其是对于一直以来乱收费、高收费现象严重的中国银行业来说。近日由银率网编写的《315银行服务调查》正式出炉，《调查》对银行在服务过程中出现的一些不规范现象进行了详细说明。

　　银行由于网点众多的原因，一直以来都是销售金融产品的重要渠道，随着银行代销产品种类的增多，在本次315调查中出现了新的误导现象：券商理财、集合信托产品、私募股权基金当银行理财产品进行误导销售。这反映出目前银行对于代销产品的销售还缺乏严格的代销规范。而某些银行业务人员为了完成考核目标或者出于自身利益的考虑，在销售过程采取了一些不规范的销售行为，导致误导情况的发生屡禁不止。

　　《调查》显示，在银行误导现象中，把保险当成银行理财产品销售的情况位居榜首，占比达29.56%。其次是把基金当银行理财产品销售，占比达20.13%。把券商集合理财以及集合信托产品当银行理财产品销售并列第三，占比均为8.18%。

　　

　　误导现象排名

　　银保产品，其实是指在银行销售的保险产品。由于银保产品与其他银行产品相比具有一定的复杂性，使得普通消费者很难一下子弄清楚。由于普通消费者普遍对银行比较信任，所以如果银行在银保产品销售的过程中存在不规范行为，就很容易导致误导的发生。

　　银行保险销售中一半以上客户属于非本意购买

　　《调查》显示，在银行办理保险业务的客户中，除45%的客户是出于自己本意购买的保险产品以外，高达55%的客户并非出于自己的本意购买银行保险产品。大多数情况下是在银行办理其他业务时，被银行人员“推销”的。非出于本意购买保险的客户中，有将近90.48%的客户是由于各种原因被误导购买，另外有9.52%的客户是在办理其他银行业务时，因为银行的捆绑销售问题，被强制购买了银保产品。

　　在办理银行业务时，有31.58%的客户是因为没分清保险产品与储蓄存款、银行理财产品之间的差别，而误买了银保产品；而有26.32%的客户是由于听信了销售人员变相夸大保险收益或保障功能的宣传而购买了银保产品；而同样有26.32%的客户，则是因为受到获奖、赠送、停售等方式的诱惑而购买的产品；还有15.79%的客户购买产品是碍于面子问题。

　　 误购银保产品后 53.84%的用户选择被动持有

　　

　　记者了解到，消费者在银行大厅通过保险推销员购买的保险产品一旦出现问题，维权难度较大。曾有市民向记者表示，自己之前在银行的保险推销员那里购买过一份保险，由于某些问题想退掉保单。找到银行时，银行让他直接去找保险公司，找到保险公司又被告知去找银行。如此推脱，让他疲于奔命，问题也没得到解决。

　　

　　用户被误导购买银行保险后的处理方式

　　总结发现，客户在银行被误导或者被强制购买保险产品后，高达54%的客户没有采取任何手段维护自己的利益，或者选择将错就错，或者等待合同到期，这也解释了为什么银保产品台下骂声一片，台上却依然销售火爆的原因。正是客户的这种默许的态度，从某种程度上助长了银行保险误导销售行为的继续发生；仅有 23.08%的客户在被误导购买银保产品后，利用犹豫期和电话回访时，成功退保；23.08%的客户会进行投诉，保护自己的合法利益，但是投诉的结果又是如何呢？

　　 超过六成用户投诉无果

　　

　　误购保险产品后投诉的结果

　　根据图表的数据可以看出，在选择投诉的客户当中，69.23%的客户都表示投诉无果，没有成功，只有15.38%的客户投诉成功，还有15.38%的客户表示想投诉却不知道如何投诉。下图是针对客户投诉渠道的调查。

　　

　　投诉渠道的选择情况

　　从图中可以看出，有57.14%客户选择找银行投诉，有14.29%的客户直接找保监会投诉；有14.29%客户选择找保险公司投诉，有14.29%的客户选择其他渠道投诉。客户在被误导或者被强制购买保险后，很大比例的客户会选择到购买行进行投诉，在哪里买就投诉哪里。

　　其实，大部分银行销售保险产品的工作人员是保险公司的驻点人员，对于驻点人员的销售误导行为，银行通常是不承担责任的，所以如果要投诉的话，应该找保险公司投诉销售人员的误导行为；如果有银行工作人员存在误导销售行为，可以先找银行投诉，但是根据近几年的投诉情况统计，银行受理的很少，常用的理由是保险问题应该找保险公司投诉；所以最好的方法还是直接找保险产品所属的保险公司投诉。

　　如果保险公司不受理投诉，或者投诉不成功的，可以直接到保监会投诉。保监会对于银行保险产品的误导、欺骗等销售行为，监管严格，保监会可以直接要求银行和保险公司返还通过不正常行为销售产品获得的款项，保护消费者的合法权益。

　　有媒体援引业内理财专家的观点，对各种忽悠客户的花招进行了总结：

　　忽悠计：在银行内推荐理财产品，会给大家一种错觉，以为这是银行的业务，出于对银行的信任，市民往往没多加询问就办理了。

　　颠倒计：哄骗顾客保险是赠送的，引诱顾客将存款变成保险。

　　混淆计：保险公司人员身着与银行工作人员一样的服装，让顾客误以为他们就是银行的工作人员。

　　诱惑计：一旦有人对此感兴趣，保险人员就许以高息概念诱惑顾客，例如号称比银行利息高，按一定的比例分红等等。

　　落锤计：一些人第一次存款，不清楚程序，保险人员就利用这一点，帮助其填写资料，以哄骗的方式让这些人稀里糊涂上当。

　　所以，当客户到银行办理业务时，一定要慎之又慎，除了自己需要办理的业务外，尽量不要在短时间内因为其他人员的介绍就决定办理其他业务。其次，在误办了不需要的业务后，也要找到对应的渠道，通过合理的要求来停止相关业务。

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