消费金融公司初长成

　　曹金玲

　　你可能很难想象，尚未正式毕业的大学生，凭着身份证和一纸就业协议书，就可以到消费金融公司获得6000~10000元不等的贷款，用来租房和置办进入职场所需物品。

　　虽然审批快捷、无抵押无担保的特性看起来很诱人，但透支消费的本质仍在挑战国人的传统消费观念。

　　试点中的消费金融公司正在努力走出这一烦恼。

　　低调运营

　　位于上海陆家嘴中银大厦14楼的中银消费金融有限公司（下称“中银消费”），占据该楼面一半区域，现在有超过60名员工，其中半数属于后台运营。除了2010年6月成立之时，这家消费金融公司很少进入公众视野。

　　“我们还在艰苦创业过程中。”中银消费总经理卢伟对《第一财经日报》记者如是说。这家公司由中国银行、百联集团及上海陆家嘴金融发展有限公司共同投资5亿元组建，中国银行控股。

　　2009年，银监会公布《消费金融公司试点管理办法》（下称《试点办法》），并圈定北京、上海、成都、天津四地开展消费金融公司试点。试点期间，每个试点城市设立一家消费金融公司。

　　2010年2月底，国内首家消费金融公司——北银消费金融公司（下称“北银消费”）正式挂牌营业，该公司由北京银行独资设立，注册资金3亿元人民币。

　　同年3月1日，位于成都的四川锦城消费金融有限公司（下称“锦城消费”）也宣布成立，注册资本3.2亿元人民币；其中，成都银行出资占比 51%，马来西亚丰隆银行出资占比49%。

　　而与中银消费、北银消费和锦城消费3家“银行系”色彩不同，另一家位于天津的捷信消费金融公司（下称“捷信消费”）则是外资独资。捷信消费由中东欧最大的私有投资集团——PPF集团全资建立，注册资金3亿元。

　　相比同样年轻的小额贷款公司和村镇银行，消费金融公司把主要目光集中在中低端消费者身上。而监管层也希望其能填补银行传统个贷、信用卡业务和小贷公司等的空白区域。

　　中银消费就把目标客户归结为“小新”和“大新”。所谓“小新”，就是处于大学毕业初期、需要用钱的社会“新人”；而“大新”，即工作若干年、处于结婚生子阶段又有资金需求的“新人”们。

　　同样，北银消费相关负责人告诉本报记者，该公司客户中，年收入低于6万元的家庭占比达70%以上，刚走入社会的年轻人占比超过60%，郊区居民占比近30%。

　　模式突围

　　“我们是自己找到中银消费的，”一家知名英语培训机构华东区总经理对本报记者坦言，“虽然当时我们已经和多家商业银行有合作。”

　　一开始，他们很谨慎地选择了其在沪上3家相对成熟的教学中心进行试点；一个月后，这家英语培训机构上海地区所有教学点进行了全面铺开。

　　但令这家机构没有想到的是，学员在中银消费的交易金额平均季环比增速可以达到50%；同时，根据初步统计，沪上有50%的学员通过贷款支付学费，其中80%来自中银消费和另一家国有大行，两者各占一半，剩余的20%则来自几家中小银行。

　　“虽然中银消费在贷款利率方面没有明显优势，但产品更灵活、审批更快、服务更周到，而且每个教学点都铺有相关设备。”上述培训机构负责人如是说。

　　中银消费与教育培训商户的合作模式是：学员只要提供身份证、填写申请表，就可以在教学点直接申请中银消费的贷款，相关数据会通过设备提交到中银消费后台，进行身份核实、信贷审查和评分等，整个审批流程在10~45分钟不等。

　　简单来说，中银消费赚取的是贷款利息，而教育机构则希望借此吸引更多学员。初步匡算，这项配套贷款业务一般能提升教育培训商户销售额的15%~30%。

　　据了解，目前中银消费现有的产品体系主要分成两大类：一类是类似于这家英语培训机构这样的商户消费贷款，通过特约商户POS刷卡使用，商户涵盖教育、装修、旅游等多领域；另一类是个人现金贷款，即在提交和审核贷款用途证明后，直接向客户发放现金贷款，资金转入绑定的中行借记卡。

　　在缺乏可供复制的既有模式的情况下，四家消费金融公司都在探索适合自身的经营模式。

　　产品多样化方面，北银消费与中银消费的模式最为接近，包括用于购买家用电器、电子产品等耐用消费品的“轻松付”，为教师设计专属消费贷款的“明师贷”，向已签署三方协议的应届大学毕业生发放“助业贷”等。

　　目前，北银消费主要整合了两大核心产品系列：一类是长期分期产品，贷款期限长、还款压力小、计息方式活，特色产品主要是“宽限期”类产品，比如针对那些即将走上工作岗位或处于实习期工资少的大学毕业生，可以获得3个月的“宽限期”，宽限期内只付利息，以6000元一笔贷款为例，前3个月只要付180元；另一类是短期应急产品，针对消费者日常生活中的应急之需，突出随借随还、按日计息，主要有“应急贷”和“Mini循环消费贷”两个产品。

　　本报记者昨日获得的最新数据显示，截至2012年2月底，北银消费累计发放贷款6.42亿元，贷款余额达到5.45亿元。

　　但与中银消费拥有三家股东不同，北银消费的单一股东格局，也促使其与母行北京银行的关系最为紧密。

　　“建立初期，北银消费几乎都由北京银行零售部和信用卡中心人员构成，之后才逐步分开。”一位业内资深人士对本报记者透露，“北京银行对北银消费在业务上的直接支持也最多。”

　　“未来，北银消费也在计划引入新的战略投资者。”该位人士继续说道。

　　据本报记者了解，北银消费目前正在与一些渠道商和境内外金融机构接触，希望通过引进战略投资者的方式，给予公司在资本金、风险管理和渠道等方面的更大支持。

　　而外资身份的捷信消费则借鉴了母公司在消费金融领域的现成经验，主打POS贷款，类似于中银消费的第一大类产品，即涵盖教育、装修、旅游等领域的商户消费贷款。

　　据了解，目前捷信消费的业务中有一大块是农民工大额耐用消费品贷款，贷款利率也相对更高。截至2011年11月30日，捷信消费已发放贷款1.2亿元人民币。

　　“烦恼”求解

　　然而，不是每一项产品的最终实践都与设计初衷相吻合。

　　一位中银消费的客户经理就对本报记者坦言：婚庆类消费贷款的市场开拓难度较大。

　　“婚庆贷属于个人现金贷款，根据不同资质提供不同贷款额度，贷款人可以在中银消费的特约婚庆类商户消费，包括婚宴酒店、婚纱摄影、珠宝店、婚庆公司、蜜月旅行等，”这位客户经理说，“我们起初认为，年轻人通过贷款来独立完成婚礼是可以被接受的。”

　　但实践结果却相差甚远。“一方面，绝大部分结婚事宜由双方老人操办，年轻人主动权不大，而且很多女方父母并不接受男方贷款结婚。”上述客户经理继续说，“另一方面，婚庆市场参差不齐的程度超过预期，尤其婚庆中介的供应商渠道、价格等变化极大，这给我们的风险控制带来很大挑战。”

　　“消费者和商户善用消费金融手段的意识不高，这是消费金融公司面临的最大困局。”业内人士对本报记者说。

　　精锐教育上海大区总经理朱亚明在接受本报记者采访时表示，去年底，精锐教育刚刚与中银消费达成合作，目前在沪上5所校区进行试点。“计划今年一季度在全市40多所校区中全面展开。”

　　“我们希望，消费金融公司能与我们在南京、杭州、苏州等地新设的教学中心合作。”上述英语培训机构负责人则提出。不过，根据银监会《试点办法》，“未经银监会批准，消费金融公司不得在注册地所在行政区域之外开展业务。”