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80后如何筹集养老钱

http://msn.finance.sina.com.cn 2012-03-21 13:59 来源: 扬子晚报

  

  “美国80后的养老目标,应该定在200万美元?”昨日,一篇源自洛杉矶、有关美国80后针对养老未雨绸缪投资的调查文章引起理财界人士热议。文章提及:77%的投资顾问建议80后退休金的目标应在200万美元,而80后的投资习惯和观念也在调查之列。相关结论对中国80后有无借鉴意义?壹财经记者邀请从华尔街回来的基金分析师,及处在养老保险投保一线的资深专家对比点评(文中分别简称李评、熊评)。

  实习生 周妍 记者 薛蓓 马燕

  A 美80后养老目标200万美元

  借鉴:中国或可定200万人民币

  【调查】据《理财周刊》记者发自洛杉矶的《美国80后不求一夜致富 月投500退休时赚到200万》,2010年史考特证券226名投资顾问参加了有关美国80后退休金准备的调查,其中77%的投资顾问建议80后退休金的目标应在200万美元。美国的理财专家认为,80后虽然还年轻,但为退休生活做长远考虑应当是起步的时候了。

  【借鉴指数】★★★☆☆

  【李评】曾在美国生活九年、任职于华尔街对冲基金的富国基金首席海外投资分析师李军认为,这个目标对美国普通人而言或许有点高。退休后多少钱够了?在美国乡村和纽约也不一样。即使按纽约生活水准,假设个人寿命90岁,那从60岁退休后的30年,200万美元相当于一年有6万多美元,按现在物价也是绰绰有余——美国一般上班族家庭年收入是4-5万美元,还要交税,退休后每月个人领到手的养老保险金也就是1000美元左右。

  若把200万美元目标再放在中国,即使考虑到一线城市消费水平,在有基本医保、社保的前提下,显然也更偏高了。

  【借鉴指数】★★☆☆☆

  【熊评】南京首批外资保险代理人、保险第三方保险服务机构负责人熊勇同样认为,这个目标相当于近1300万人民币,不符合中国国情。但如果目标定为200万人民币,那对不少70后-80后而言,属于具有可以操作性的目标。

  作为有10年左右从业经验的资深人士,熊勇以接触到的案例粗略统计发现,60后、70后购买养老险后,一般年缴费1-2万左右。80后年缴费6-8千元。一般养老险缴费期为20年,退休后可领取的利益约为总保费的300%。换言之,假设一名80后平均买养老险的总保费为0.7×20万元=14万元,那么其领取的养老金总计约42万元左右。若把这个一线投保数据当做80后的养老储备之一的话,可能离200万目标还有距离,需要其他投资渠道实现财富增值。

  B 美理财师建议定投实现目标

  中国可借鉴其理念但投资须谨慎

  【调查】如何起步?美国理财专家认为,一个人一生中节省200万美元是件难事,但如果将积攒下来的钱用于投资,也许就不是一件特别难的事。而每月定投,并适当增加投资额是储备养老资金的较佳选择。如果以10000美元打底,每个月投入1000美元,按金融市场每年3%的回报率,40年下来,资金可达961525美元。如每月投资1000美元,按7%的回报率,40年下来,资金可达2803239美元。其中投入的本金为490000美元,投资收益为2313239美元。

  【借鉴指数】★★★★☆

  【李评】 李军认为,美国理财师关于定投40年的回报计算是基本成立的,按8%年回报看,9年就差不多可翻一番了。但他提醒大家,8%的投资回报率是比较“乐观”的假设——美国股市过去一百年的平均年回报率加上股息,也就在5%多。但他充分肯定了定投的“复利”价值:回报肯定比一次投入要好,而且,年轻人没太多储蓄,定投比较适合。

  【借鉴指数】★★★☆☆

  【熊评】西方人告诉我们,赚钱有两种方式:一、人赚钱;二、钱生钱。而中国人习惯于靠前者,认为只有经商才会“钱生钱”。实际上,理财也是“钱生钱”的重要方式。但这种观念近10年来才逐渐为普通百姓所知道。从引导“钱生钱”的理念,打3颗星。但从投资品种而言,因人而异。

  C 美投资捷径:401K炒股

  暂不符合中国国情较难实践

  【调查】过去10年股市的跌宕起伏和经济危机对80后造成的心理冲击比较大。但新研究显示,80后在投资选择上更加青睐股市。美国80后最主要的投资手段是利用公司提供的401K退休基金进军股市。

  据美国雇员福利研究所的调查,2010年,超过80%的80后401K退休账户资金是投资在股票上,而在2000年20多岁的年轻人只有70%的人401K退休账户资金投资股票。

  2006年国会通过的法律允许雇员在401K退休基金投资上采用时间目标投资方式,即投资人年富力强时可大量投资高风险股票,越接近退休投资组合越趋于保守。据统计,年轻的投资人在20多岁时的投资组合为90%投资于股票,10%投资于债券。到2060年他们要退休时,投资账户上的投资组合将转变为股票和债券的投资各占一半,风险被大大拉低。

  【借鉴指数】★★☆☆☆

  【李评】美国养老金分两块,一部分是401K,即个人养老金账户,退休时可取出来;另一部分是政府养老金。前者由于收益较稳定,对每个人投资金额都有上限规定。而中国养老金类似后者,目前还未正式投资股市。所以这一点对国内80后短期很难有实际借鉴。不过他个人认为,长期来看养老金入市并非坏事。

  【借鉴指数】★☆☆☆☆

  【熊评】中美股市完全不一样。美国股市属于成熟市场,投资者可以投资真正好的公司实现长期财富增值;而中国股市的风险太大。所以,这个数据或许在中国目前是倒过来——80%的80后,不会把养老钱拿去炒股。或许,通过储蓄性理财产品和不动产投资对中国80后比较适合。

  D 美生活观71%从高消费转储蓄

  中国已走在其前列应发扬光大

  【调查】71%的被调查80后表示他们的生活观由高消费享受生活向多储蓄和投资、为未来生活奠定基础的方向转化。52%的80后还增加了应急钱和个人储蓄账户的投入。38%的80后感叹攒钱挺难,但债务增加却挺容易。4成多的80后在每年的生活开销上都有增加。

  【借鉴指数】★★★★☆

  【李评】到底80后应该拿出多少钱来投资?网上有一种说法是应为固定收入的1/3,也有说法是1/6。李军认为,年轻人的闲置现金除基本生活开支和放6个月-1年的收入为存款外,其他的都尽可能长期投资,以防货币贬值。

  他介绍,美国理财顾问给80后提供了更多建议。如美国证券公司、私人理财顾问公司提供的理财咨询更普遍和细化,会具体到股市情况和个人承受波动风险能力,投资哪些品种,哪支基金。而国内理财顾问主要是针对高端客户。

  此外,美国年轻人风险偏好强一些,资金不光局限于存银行,也包括股票、债券、房地产、黄金都均衡配置。他认为,美国80后的这种经验对国内有借鉴意义,像他自己在美时也投资了基金、黄金。

  【借鉴指数】★★★★★

  【熊评】中国人的传统习惯是先存再花,美国人是透支后再补。西方通过2008年金融危机后开始接受东方理财模式。对刚毕业的年轻人而言,的确不能过于好高骛远,养成良好的储蓄和长期投资习惯,尽早定下目标很重要。

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