市场投资方为商户担保武汉探索小微企业定向融资

　　周芳

　　个体户肖诗桥万万没有想到，自己仅用价值150万元商铺、房产等不动产作抵押，便从银行轻松贷到了200万元。“若不是卓尔控股给我做担保，银行最多只会贷给我70万，甚至以不符合银行抵押贷款要求而拒绝我的贷款请求。”肖诗桥近日在接受《第一财经日报》记者采访时坦言，正是这200万元让他的茶具行生意由小做大，年销售额从2010年不足50万元发展到去年的300万，预计今年这一数字可上升到1000万。

　　唠嗑式摸排经营状况

　　2011年初，为扩大经营规模，肖诗桥在汉口北国际商品交易中心（下称“汉口北”）内买下4间临街店铺。但完成装修后，他发现手头资金不足以进货铺满门店，偌大的店铺内有近三分之二的货架上空空荡荡。

　　向银行直接申请贷款被婉拒后，他找到了汉口北售后服务中心。在随后的一个多月时间里，肖诗桥发现，有两位男士隔三差五地到他的店里喝茶、聊天，所聊话题总围绕“店子一个月可以做多少单生意，回头客多不多，进货渠道怎么样”等展开。

　　直到市场管理方通知其通过了招商银行的贷款资格认定时，肖诗桥才恍然大悟，前来店里“唠嗑”的两位男士，实际上是来匿名调查店铺经营状况的。

　　向肖诗桥放款的招商银行武汉青岛路支行有关负责人告诉本报记者，事实上，银行在为客户放款之前，并没有直接与客户接触，前期工作全部由汉口北担保公司完成。

　　汉口北担保投资有限公司（下称“汉口北担保”）是卓尔集团专门为汉口北的小微商户提供定向金融服务的售后服务机构。而卓尔集团是汉口北的投资方。

　　据公司副总经理雷涛介绍，作为有融资需求的商户与各大银行之间的中间人，由于公司常年与市场内的商户打交道，在摸排其资产状况，理清其经营脉络的时候，工作方式比银行更灵活，效率和真实度也比银行高。

　　本报记者注意到，汉口北担保重点考察商户的库存与流动量，全年销售额与净利润等指标，而不是单纯以其固定资产作为判断依据。而经过他们的摸排再向银行推介的商户，大部分都具有持续经营的实力，上下游亦有着良好的信誉。

　　“这种既能控制信贷风险，又能提高业务效率、降低经营成本的方式，为数量众多的小微贷款快速解决融资难题，也让银行从单打独斗走上批量营销之路。”招商银行武汉分行有关负责人向本报记者如是评价道。

　　小老板实现无抵押贷款

　　众所周知，小微企业贷款难，难就难在抵押物上。据武汉市中小企业服务中心介绍，银行信贷资金对中小企业而言，是成本最低的融资，但银行对抵押物有较高要求，这是小微企业最难过的贷款关。银行要求的抵押物，必须是房产、机械设备、货物等固定资产，贷款金额最高只有抵押物评估金额的一半。

　　正是因为这样的银行放贷硬指标，多年来，没有一个担保机构帮助汉正街商户从银行成功申请到贷款。

　　“武汉启动汉正街整体搬迁至汉口北后，这些商贸企业同样面临着贷款难的问题。”雷涛直言，如果要办理抵押贷款，几乎九成企业都不符合银行手续要求，但其经营质量却完全能达到条件。

　　今年汉口北已开门营业的经营户有8000户左右，平均融资需求在30万到50万元，总的贷款需求在24亿至30亿元之间，“我们在跟银行沟通的时候便指明，这些商贸企业的资产不可能拿出来做抵押。我们必须挖掘其剩余资产价值，尝试做无抵押担保，从而拿到银行的平价资金，帮助企业由小做大。”

　　雷涛介绍，银行之所以愿意为汉口北的商户做无抵押担保，是因为公司在向银行推介客户时把握两大原则：一是贷款方必须是市场业主，二是有正常经营行为。“业主、商户的生意在，货在，铺子在，获取他经营情况的信息是非常充分、真实的。”

　　由于汉口北搭建的这一定向融资担保平台，招商银行、汉口银行、民生银行、交通银行、建设银行给汉口北市场群综合授信已达320亿元，汉口北市场集群内的小微企业不再为融资难发愁。

　　除汉口北为市场内的商贸商户搭建了融资平台之外，武汉东湖高新区亦在积极与金融机构合作，为区内科技型小微企业挖掘融资渠道。据悉，工商银行正筹备设立光谷科技支行，其主要服务对象便是东湖高新区内的新兴小微企业。招商银行还重点开发了一批现代企业城、工业城、高新技术园区等小微企业客群，采取工业厂房按揭、厂房抵押、担保贷等新产品，实质性支持园区经济发展。

　　来自民建武汉市委的消息称，武汉市现有小微企业16.29万家，但2011年其贷款额度不足20%，融资成本不断上升，加之小微企业经营活动中普遍存在“管家多，娘家少，约束多，帮扶少”等现象，2012年面临“生死考验”的武汉小微企业亟须打通融资渠道，获得“救命钱”。