准确把握 银行业 发展基调

　　

　　银行业是我国金融业的主体，是支持经济发展的中坚力量。随着我国货币政策由适度宽松回归稳健，银行业必须审时度势，调整发展速度，转变发展方式，按照“稳中求进”的工作总基调，推进稳健经营，实现稳健发展。

　　近年来，我国银行业改革发展取得了举世瞩目的成绩，资产质量明显提高，盈利能力明显增强，融资服务明显改善，为国民经济持续健康发展提供了有力的金融支持，受到社会各界和国际同行的好评。但也要看到，银行业粗放式经营、同质化竞争、低水平创新的情况仍然存在，特别是近段时间以来，部分银行业金融机构出现了贷款附加不合理条件、收费管理不够规范等现象，严重损害了银行声誉，削弱了银行可持续发展的基础，降低了银行服务实体经济的效率，扰乱了金融市场秩序。针对这样的情况，银行业要进一步转变发展方式，进一步强化风险管控，从而实现合规经营稳健发展。

　　实践证明，稳健经营是银行实现健康可持续发展的必由之路。要真正坚持稳健经营，就必须着力培育银行的稳健经营文化，将企业理念、治理机制、风险管理、内部控制等各类要素有机整合，逐步内化为稳健经营文化，形成共同追求的企业精神、共同遵守的核心价值观，以文化的深刻烙印，铸就稳健经营的灵魂，时刻指引银行走稳健经营的道路。银行稳健经营一方面对内具有强大导向作用，形成内在凝聚力。众所周知，企业文化是抽象的，是软性的，但企业文化一旦形成，就会比规章制度更有刚性，更难以改变。对于商业银行来说，稳健经营文化能够对决策层、管理层、经营层形成良好的导向，激励全体员工主动履行稳健经营行为，引导员工心往一处想、劲往一块使，坚决摒弃各类诱惑，降低道德风险，同时基于稳健经营理念，主动寻找各个环节潜在的风险漏洞，并及时协调，消灭隐患，从而形成一个坚不可摧的整体，能够扎扎实实开展业务。另一方面对外具有强大辐射作用，形成核心竞争力。商业银行的产品比较容易模仿，因此往往面临严重的同质化竞争，在培养客户忠诚度方面，稳健经营文化可以成为具有决定意义的核心竞争力。根据“逆向选择”理论，劣质客户往往倾向于避开稳健经营、风险控制较严的银行，寻找风险控制较松的银行，而优质客户往往倾向于选择稳健经营的银行，这样，稳健经营文化成为辐射优质客户的信号，成为一种独特的生产力，形成其银行的核心竞争力。

　　具体而言，要做好以下几方面工作：

　　一是加强外部监管，强化约束与引导作用。我国商业银行体制改革尚未完成，对于未实现现代企业制度的银行来说，在改革初期，必须通过外部监管，导入稳健经营文化，促使其摆脱原有的不适宜的各种文化；即使对于已经基本实现现代企业制度的银行来说，也需要通过外部监管，约束和引导他们抑制求大、求快的冲动，逐步培育稳健经营文化。同时，外部监管可以在现有的动态资本补充、动态拨备等措施基础上，探索逆周期监管机制，约束商业银行在经济景气周期的过度扩张，为所有商业银行创造公平、健康的竞争环境。

　　二是牢固树立稳健经营理念，正确认识稳健经营与快速发展的辩证关系。稳健不意味着慢速，特别是从长期看，真正快速发展的银行都是稳健经营的银行，在景气时期盲目大干快上的银行，往往在衰退期陷入泥沼。我国商业银行在过去若干年经历了快速发展的阶段，当前面对经济不确定性常态化、周期波动日趋频繁，商业银行应从实际出发，摆脱求大、求快的超常规发展思路，适当降低风险偏好，不以眼前利益牺牲长远利益，不以局部利益影响全局利益，不以当期业绩使今后的发展背上沉重的包袱，坚定不移地走稳健经营的道路。

　　三是完善公司治理机制，夯实稳健经营的体制基础。应认真审视商业银行内部存在的道德风险，努力发挥股东大会、董事会、监事会的作用，重构商业银行公司治理机制、激励机制和薪酬机制。要逐步探索与经营周期相匹配的考核激励机制、正向激励与负向激励相结合的机制，同时，科学运用风险量化工具，真实反映资本盈利水平，提升业绩考核的科学化、合理化水平。

　　四是提升风险管理精细化水平，为实现稳健经营提供技术保障。商业银行要真正实现稳健经营，就必须苦练“内功”，切实提升风险管理精细化水平，包括风险识别、风险计量、风险监测、风险控制等环节。当前，商业银行应努力建设学习型、研究型银行，建立健全服务于信贷业务的研究体系，对宏观经济、中观行业、微观企业进行全面深入的研究，开发全面高效的数据集市系统、反应敏捷的科技处理系统，努力揭示宏观与行业发展前景、运行规律，总结典型企业成败原因，为信贷决策提供科学支持，并逐步优化资产配置与组合管理，通过风险的分散化，实现整体收益基本不变情况下的组合风险最低，或者可承受风险基础上的收益最大，从而促进稳健经营。同时，要把事前预防与事后管理有机结合起来，把风险管理与业务创新有机结合起来，切实为稳健经营提供技术保障。

　　五是加强内控机制建设，切实推进稳健经营文化的“全覆盖”。内控机制建设决不能停留在建章立制的层面，要将其视为全部业务、全部岗位、全部流程中环环相扣、互相监督、不断纠错的动态管理过程。实际上，这种环环相扣、互相监督、不断纠错的动态管理过程，正是稳健经营文化的反复传递与自我巩固的过程，从而为实现稳健经营文化对商业银行业务的“全覆盖”打下坚实的基础。

　　（作者单位：中国人民大学）

　　（责任编辑：武晓娟）