银行发力转攻消费贷

　　

随着按揭房贷低迷，银行发力转攻消费贷。（资料图片）

　　随着按揭房贷低迷，银行寻找新利润增长点

　　信息时报讯 （记者 徐岚） 多伴随着楼市的“有价无市”成交量清淡，银行按揭贷款今年来也开始遇冷，各家银行都忙着在其它业务上寻找新的利润增长点，而各类消费贷成为大部分银行的主攻方向。多家银行近日开始大力推介抵押消费贷业务，客户提供无抵押商品房，银行指定专业机构进行房产评估并办理房产抵押申请，申请批准后银行给客户的储蓄卡附加一个授信贷款额度，然后在银行指定商户刷卡透支消费购物。与此同时，个人信用贷款也在中小银行间风风火火地开展起来。

　　房贷单少银行抢着办

　　“我上周五刚刚和银行签了按揭贷款合同，昨天就接到银行通知，说贷款审批通过了，这几天就可放贷。”刚买了新房缴了首付的张先生对银行办理房贷的速度表示很惊讶，“没想到现在放贷这么快”。据记者了解，这种情况在现在的广州并不鲜见，从去年底开始，银行的放贷额度开始松动，放款速度呈现加速，审批时间越来越短。与去年审批动辄三个月以上甚至长达半年相比，今年多家银行对房贷的审批明显提速，记者近日咨询多家银行了解到，在相关证件齐全与个人信用记录完好的情况下，大多数银行一周之内就可放款，最快的一家股份制银行甚至表示“只需三天”。

　　房贷审批速度为何变快？只是由于银行信贷额度很充裕吗？公开的秘密在于，尽管国内楼市正在经历十年黄金期后的调整周期，不少区域房价也确实已经开始出现一定程度的下调，但总体而言，房地产按揭贷款，依然是大部分银行最优质的资产之一。某国有银行信贷部相关人士告诉记者，信贷额度宽松并不是银行加快房贷审批的主要原因，“目前银行贷款额度还是比较紧的，关键是目前房贷单子太少了，而大多数银行对于房贷市场都不想放弃。”该人士表示，现在一些房贷新单一出来，尤其是万科、保利这类大开发商的新楼开盘，很多银行都争着抢单。“由于现在各银行在利率方面也没有太大的差距，因此大家都想方设法在审批环节上提速，借此来吸引客户。”据该人士透露，近日天河区一楼盘开盘，各大银行蜂拥而至争抢起按揭业务，与去年各家银行冷淡对待房贷的场景相比，简直是冰火两重天。

　　值得一提的是，由于近日有报道称，部分银行对于首套房贷款利率给出9折的优惠，还有消息说未来首套房的利率有可能给到8.5折。“从基准降至基准的8.5折，粗粗算下来，全程贷款利息少则节约几万，多则节约数十万。”这样的消息让不少购房者有了拖延办理贷款的信心，“拖一拖说不定就省了几万块钱呢”。购房者贷款拖着不办，也成为房贷松动大背景下的独特场景。

　　抵押消费贷成个贷主角

　　楼市成交清淡，按揭贷款遇冷，着急的不仅仅是银行。拥有一家服饰店铺的黄女士最近比较苦恼，小店年初至今惨淡的交易额使得她不得不另开财路，然而固定资产颇丰的她却面临流动资金不够的窘境。“我想将手中的两套房子卖出去，但是交给中介两个多月了都没人买啊。”黄女士如今很后悔，“去年我怎么就没有把多余的房产出售套现呢？”黄女士表示，房产中介给她介绍了房产抵押消费贷款，将两套房子抵押出去大概可以贷到500多万的资金，“如果实在不行的话，我可能会考虑先抵押出去。”

　　而上述银行信贷部人士也表示，该行现在的业务主要都是房产抵押消费贷款业务，按揭贷款占比已经缩小了很多，“成交量就那个样，如果要等按揭贷款业务，我们今年收入就真泡汤了。”

　　这是目前大多数银行面临的现状，在此背景下，多家商业银行开始逐利大额消费类业务，并通过创新的方式开启“一贷多用”的消费模式。一家股份制银行上周刚刚推出一类融资消费银行卡业务，简称“消易贷”，据其宣传介绍，客户通过房产抵押的方式申请消费类贷款，获得的贷款额度将直接打到特别定制的银行卡上，客户可以直接通过刷卡消费来满足购车、装修、度假、结婚、求学等需求。而且有别于普通的消费类贷款业务。如果一位客户需要装修款30万元，通过房产抵押如果审核通过的话，申请的贷款额度可以“一款多用”，分别用于购车和装修等大额消费用途，而不像此前的“专款专用”，需要款项直接从银行打到装修公司账户。

　　与之类似的是，还有银行在部分城市推出了“房易宝”消费贷业务，客户提供无抵押商品房，银行指定专业机构进行房产评估并办理房产抵押申请。申请批准后，银行给客户的储蓄卡附加一个授信贷款额度，然后在银行指定商户刷卡透支消费购物。

　　中小银行发力个人信用贷

　　不过需要注意的是，比起外资银行力推的“无抵押、无担保、最快1天放款”，目前国内银行消费贷的申请门槛仍然要高得多。建行的一位客户经理告诉记者，个人消费贷款可以申请，但不支持无抵押贷款，申请人必须用个人名下全产权的房产作抵押。其它国有行方面，有的规定作为抵押的房产市场价值必须在300万元以上，有的则对房子在房龄、户型等方面均有要求。

　　因此，除了抵押消费贷之外，个人信用贷款也在中小银行间风风火火地开展起来。这类产品主要针对个体商户及微小企业主在生产经营中的资金周转需求，多具有免抵押、免担保、期限灵活、提前还款不罚息等特点。据某股份制银行介绍，该行一款无抵押，无担保的个人信用贷款，只要客户提交的资料真实、信用记录良好，3到5个工作日内就可放款。同时，根据个别商户用于短期周转，还有一系列30天，60天，90天的超短期信用贷款，如客户资金回款更及时，提前还款也不收取费用。

　　在业内人士看来，银行如今发力各种消费贷，一方面是任务压力大，再加上对信贷业务增长不确定性的担忧，需要新的业务突破口；另一方面则是判断市场有需求，政府在提倡拉动消费、内需，银行业必须要积极响应。有业内人士预测，在存款准备金率下调之后，随着银行资金面的相对宽松，特别是国家对于小微金融给予支持，今年银行的消费贷、个人经营性贷款都会有较大发展。