银行给力小微企业贷款：上规模更要防风险

　　近年来，在监管部门的号召与支持下，各家银行围绕支持小微企业融资积极采取行动，加大对小微企业贷款倾斜力度，同时创新金融产品和服务，探索出市场定位和服务模式各具特色又相互补充的小微企业服务格局，也为商业银行破除服务同质化、逐步实现差异化竞争进行了良好尝试。

　　陆续公布的2011年上市银行年报显示，各家银行的小微企业贷款规模均有较大幅度的增加，但受实体经济增速放缓影响，个别银行小微企业贷款不良率有所上升。业内专家表示，商业银行在加大小微银行贷款拓展力度的同时，要把“防风险”摆在更重要的位置。

　　小微企业贷款规模和比重提高

　　2011年，在一系列金融扶持政策的刺激下，各家银行纷纷摩拳擦掌发展小微企业贷款业务，年报数据显示，各上市银行小微企业贷款规模和比重均有不同程度的提高。特别是股份制银行在小微企业贷款上更相对超前，其中民生银行的小微企业贷款业务已经形成了比较成熟的管理模式。

　　自2009年开始，民生银行便将个贷重点由房贷转向针对小微企业主的“商贷通”业务，优先发展100万元至300万元的贷款业务，“批量、小额”为其业务特色。截至2011年末，民生银行小微企业客户数达到45.8万户，其中商贷通客户达到约15万户，小微企业贷款余额达到2324.95亿元，占该行全部贷款余额的比重达到19.40%。

　　国有大型银行也开始重点拓展中小企业业务，特别是小微企业贷款业务。其中工商银行2011年小微企业贷款余额为9593亿元，客户85324户；建设银行小企业贷款余额为9137.58亿元，客户72091户；农业银行小型微型企业贷款余额5752.19亿元，客户45265户。

　　“在最近两年里，各家银行开始在实践中真正落实和发展中小企业业务。许多银行都将中小企业业务作为战略核心业务，大部分大型商业银行均在总行成立了一级部门负责中小企业业务。”德勤中国·金融服务行业联席领导合伙人王鹏程表示，从贷款发放的统计数据来看，截至2011年末，金融机构全部贷款余额54.8万亿元，其中小企业贷款余额10.8万亿元，占全部贷款的19.6%。

　　金融产品和服务创新此起彼伏

　　商业银行对小微企业的金融扶持，不仅体现在贷款规模的增加上，更体现在金融产品和服务的创新上。

　　近日，浦发银行向市场正式推出中小企业创新服务模式———针对园区中小企业的“银元宝”模式、针对交易市场中小企业的“银通宝”模式、针对供应链上下游中小企业的“银链宝”模式（合称“吉祥三宝”）。“吉祥三宝”模式具有多方携手、汇聚优势、批量开发、专属流程、点面结合五大特点。为确保“吉祥三宝”的服务模式推广，浦发银行强化了对分行的业务指导，使每一个具体项目都能够实现环节整合、流程优化、效率提升、服务全面的目标；同时还配套了专项规模用于“吉祥三宝”项目，确保对三大领域中小企业融资需求的支持。

　　“为中小企业提供金融服务，一是要有专属的产品和服务流程，必须根据中小企业的特点，抓住其成长链和供应链，创新产品，优化流程，提高效率；二是要有综合平台和多方支持，必须搭建一个服务整合、优势互补、资源共享、多方共赢的综合金融服务平台，整合多方的优势资源，支持中小企业的发展。”浦发银行中小企业经营中心总经理汪素南表示。

　　招商银行在支持小微企业发展方面，为小微企业主量身定做了一系列创新灵活的金融产品，比如招行推出了“生意贷”特色业务，其中个人经营贷产品最高贷款额度达1000万元，授信最长10年，单笔最长5年；配套个人经营贷贷款额度最高300万元，授信最长3年；以POS流量核发的商户贷最高贷款额度150万元，授信最长2年；针对无抵押物贷款情况，招行推出多人联保方式，无需抵押，贷款金额联保体最高1500万元。

　　网银跨行资金归集业务是华夏银行为方便小微企业集中管理资金,创新推出的网银服务,可为小微企业提供将他行资金转入华夏银行账户的服务,被归集账户可以是本人他行账户、他人他行账户、本人本行账户和他人本行账户,有效满足了客户加强现金收支管理和财务集中的需求。

　　个别银行相关贷款不良率上升

　　在中小企业贷款质量方面，上市银行中，华夏银行的不良贷款率最低，只有0.16%，其次为中信银行0.32%，交通银行0.52%，兴业银行0.67%，民生银行0.69%。

　　值得关注的是，2011年的经济形势给中小企业贷款带来负面影响。例如，2011年深发展东部贷款的不良率从0.43%增加到0.68%，高于全国0.58%的水平。

　　对于不良率上升的原因，深发展表示，主要是因为下半年以来受国际国内经济金融形势的影响，中小企业经营状况出现一定困难，特别是华东地区的民营中小企业受冲击更为明显，部分企业授信出现风险，“但整体风险尚处于可控的范围之内”。

　　而据记者了解，中小企业贷款不良率上升的趋势已经延续到今年一季度，部分银行今年一季度不良贷款、关注类和逾期类贷款均出现了上升，其中，外贸企业的风险明显加大。

　　业内人士表示，在实体经济下行风险仍然存在的情况下，银行更要审慎放贷，特别是对小微企业贷款，在扩大规模的同时更要注重防范风险。

　　民生银行相关负责人在其年报发布会上称，已经针对江浙地区的小企业经营恶化采取了措施，第一是建立快速信息报告制度，第二是对于江浙地区的有问题贷款逐笔处理，快速处理，有保有压，第三是建立专门的团队，对重点地区和重点行业的风险贷款情况进行排查，第四是下发新的风险管理提示，适当调整产品的准入标准。

　　“要想使银行的小微企业业务长期可持续发展，就要实现融资门槛降低、流程优化、手续简便和风险管理的综合平衡，一定意义上说，风险控制是我们做小微的生命，银行要保证储户资金的安全。小微企业风险分两类，系统性风险和个案性风险，前者通过产品设计、流程设计和体制机制设计来控制，后者通过对个别企业的识别来提高。目前，我们已经在全行建立了预警控制系统，督促各家分行落实。”汪素南表示。