破解小微企业融资难 外来的和尚会念经？

　　本报记者 钱进 北京报道

　　 曾经不起眼的小微企业金融业务，如今已是一块诱人的蛋糕。在接二连三的政策激励下，不少银行纷纷试水小微金融领域，积极开拓“蓝海”。可是小微金融的风险监控，始终是一大难题。

　　 如何破解这一难题呢？杭州银行北京分行作出了有益的尝试——杭州银行北京分行“小微企业服务中心”正式成立。该部门整合了几个小微企业精英团队，坚持小微业务“单笔向下降”的经营思路，专注服务北京地区“两圈一型一链”企业。“两圈”即商会（帮）圈、市场圈，“一链”即上下游供应链，“一型”则重点发展科技型小企业，重点开发贷款额在100万元以下的微贷市场。

　　 “小微企业服务中心”在服务小微企业客户的流程中另辟蹊径，从创新特色产品和差异化营销两方面入手，逐步形成了一种独特的拓展小微金融业务的发展模式。

　　 不容忽视的是，小微企业融资难，一方面既有银行信贷资金风险大、小微企业贷款成本高的因素，另一方面也有小微企业诚信环境、信用环境缺失的问题。

　　 为了解决这些问题，杭州银行北京分行开辟了专门的小微企业业务授信及评审通道。同时，在各支行也设立了专门的小微企业服务团队，将小微企业金融服务融入到各经营机构的日常经营活动中，要求小微企业业务在整体业务中必须占有一定比例，真正将小微企业客户作为该行客户的中坚。

　　 值得注意的是，杭州银行北京分行还要求各支行及营销团队紧密结合自身区域特点，充分运用“易贷系列”、“联保贷”等小微企业创新产品，进行深度营销，打造成批量、高分散、低风险的专属产品特色。

　　 事实上，杭州银行北京分行不仅在服务模式和产品创新上有所突破，其服务效率也在北京地区小有名气。从2008年开业至今，杭州银行北京分行经过不断创新、实践，已经能够将一笔贷款，尤其是小企业贷款，从贷款受理、调查、审查、审批到发放的全流程作业时间，从常规的一个月缩短为一周、甚至一天。如该行开发的特色小企业“神州贷”业务，从受理客户申请、调查审批，直到放款，一天即可办理完毕。

　　 这样一来，一方面极大地满足了中小企业客户“短、频、快”的融资需求，打响了口碑，形成了引客上门的效果；另一方面，形成了该行鲜明的个性化特征，巩固了核心竞争优势。

　　 其实，发力小微业务只是商业银行的一种自主选择，也是商业银行持续发展的必然之路。杭州银行北京分行开业伊始即从战略高度认识小微业务发展，在北京商贸流通集中的专业市场内，积极发展个体工商户和小企业业主单户100万元以下的小微信贷业务，已经初步形成品牌效应，截至2012年3月末，该行“小微贷”产品项下授信金额即达13.79亿元，服务北京地区小微企业客户2142户，贷款余额8.6亿元。

　　 2012年，该行小微信贷客户预期达到3600户以上。通过未来三年的发展，该行小微企业业务将通过建立合理的组织架构、科学的风险模式、标准的作业流程，充分利用小微产品的创新优势、效率优势，致力打造北京地区小企业业务的第一品牌，力争为北京地区更多的小微企业提供融资便利。