鄞州银行 双渠道筹资40亿增援微贷

　　刘振盛

　　记者近日从鄞州银行获悉，目前该行20亿元规模的小微企业专项金融债还在走央行的审批程序。这也是国内首家农村金融机构获准发行这类债券，紧随其后，重庆农商行也准备发行80亿元小微金融债。

　　“为配合金融债发行，最近在密集调研小微企业的贷款需求，发现企业一季度的资金需求相当强劲。”鄞州银行微小贷款业务部一位人士告诉记者。

　　记者获得的最新数据显示，该行今年一季度各项贷款（含贴现）余额为332.71亿元，各项存款余额为441.85亿元，存贷比已经达到75.3%。

　　对此， 鄞州银行副行长王军辉表示，除了20亿元金融债外，鄞州银行还将通过两方面创新资金筹集渠道来增加小微企业贷款供给：首先是与进出口银行合作，引入对方10亿元信贷规模，满足进出口类小微企业的资金需求。

　　其次则是发挥票据中心资产池功能，以票据转贴现方式调节信贷规模。在2011年，这项业务累计转贴现超过600亿元，净腾出信贷规模在10亿元以上。

　　数据显示，截至3月末，宁波市共有各类企业168422家，但有贷款的企业仅50745家，占30%左右，其余企业只能通过自身积累和民间借贷来解决资金需求。

　　王军辉表示，对于中小企业融资难题，银行、企业都有不足。其中银行方面，除了信贷资金向大企业倾斜的一贯喜好外，还很难找到针对小企业“短、频、急”经营特点的融资产品；银行过分强调贷款零风险，按照零风险追究责任，使得客户经理产生宁可少投放，也不愿意担贷款风险的思想等。

　　于是，4月12日，深圳银监局在全国范围内首次明确小微企业不良贷款容忍度可放宽至5%。随后，江苏银监局也要求商业银行将容忍度提高至3%-4%。

　　“我们现在内部要求的容忍度是2%，但随着小微企业贷款速度和规模的增加，容忍度也准备相应提高。”上述微小贷款业务部人士告诉记者。

　　宁波监管部门一位人士则认为，小微企业不良贷款容忍度保持在3%左右是比较合理水平，从银行的贷款风险覆盖计算，因为期限短，假设资金成本在3%左右，如果是5%的不良贷款率，那么贷款利息应该保持在8%以上才能很好覆盖贷款风险。这实际上间接推高了企业融资成本。

　　不过，鄞州银行在控制不良率方面远远好于全国平均水平。

　　截至2011年末，鄞州银行资产规模突破600亿，各项贷款余额320.34亿元，企业贷款5437户，余额26.8亿，其中小微企业户数占比95.1%，余额占比82.0%；五级分类不良率为0.51%。

　　而按银监会披露的数据，截至2011年末，全国小企业不良贷款率为2.02%，其中单户授信500万元以下小企业贷款不良率5.14%。

　　在信贷技术创新方面，上述微小贷款业务部人士透露，为破解抵押品不足的难题，针对平均每笔20多万元的小微贷款，该行客户经理必须分析其每月的现金流状况，比如当月的营收、盈利数据等，据此最高给予7折的贷款额度。