保监会：投保人应量力而为 保费在年收入5%—15%为宜

　　 怎么买保险最科学，买多少最合适？日前，保监会在其网站上发布关于合理购买人身保险产品的公告，为投保人提供了一份详细全面的投保建议。

　　年缴费不超过收入的15%

　　 保险费的支出应与自身的经济条件相适应，一般在年收入的5%～15%之间为宜。保监会建议投保人，由于保障型产品可以用相对较低的保费获得较高的保额，通常投保人将意外伤害保险保险金额设定为自身年收入的10～20倍；重大疾病险保险金额设定为5～10倍。长期储蓄型人寿保险的金额则根据到期需要使用金额与已有储备其他投资渠道获得金额之间的缺口确定。

　　 需要注意的是，一年期以上的人身保险保费缴纳方式分一次性缴费和分期缴费两种，选择一次性缴费的，通常缴纳费用较高，投保前需明确这部分资金属闲置资金，暂时无需使用；如选择分期缴费，投保前需充分考虑是否有持续稳定的财力支付保费。否则，投保人可能会丧失保险保障并承担退保损失或者丧失部分保险合同利益。

　　超过犹豫期退保应慎重

　　 保监会表示，人寿保险产品规定有犹豫期（一般指自投保人收到保险合同并签字起的10日内）。在犹豫期内撤销保单，通常可以收回全部已缴纳保费，保险公司将扣除不超过10元的工本费。在犹豫期后退保，投保人将承担一定的损失，保险公司将只退还保单的现金价值或账户价值。因此，对于符合需求购买的保险产品，建议通过保单抵押贷款等方式缓解对资金的一时之需，避免退保产生不必要的损失。

　　 建议保险消费者管理好持有保单，定期检视自身需求和持有保单之间的差异，按时、按需做好保单利益领取、保额增加或调整、险种的调整等措施，切实维护好自身的权益。

　　购买产品应“审时度势”

　　 保险需求一般分为家庭经济责任、紧急预备金、子女教育规划以及养老规划。其中家庭经济责任指的是在投保人发生不幸的时候，为了使其家庭成员生活不受太大影响所需要的金额，例如家庭日常开支、贷款余额、父母赡养费用等。紧急预备金，主要是针对疾病和意外，包括住院费用、意外事故、重大疾病等。子女教育规划，主要是孩子需要使用教育金的时间和数额。养老规划，主要是退休后日常生活费用的期望。

　　 保监会介绍，家庭经济责任和紧急预备金可以通过购买保障型产品来转移突发风险带来的经济损失，典型的保障型产品包括意外险、健康险和定期寿险等；子女教育和养老规划可以通过购买人寿保险或年金保险进行储蓄准备，比如分红两全保险、万能保险和年金等产品有确定的利益保证，且长期来看回报稳定，都是较为合适的选择。投资连结保险适合风险偏好较高的保险消费者进行长期储蓄所用，但不宜作为短期交易的投资品进行购买。

　　 “人生的不同阶段，需要应对的风险不同，保险需求也有所不同。”保监会称，通常来说，人在年轻的时候偏重家庭经济责任，如身故和伤残的保障，被保险人一旦发生风险，相关保险可以为父母、配偶等提供部分经济支持。人到中年则偏重子女教育储备和养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加。老年时候偏重养老、健康护理和财产传承等。 记者程思思