银行“三铁”功夫不能注水生锈

　　

　　

　　当下的种种乱象警示我们，应该下大力气整饬，还原银行业的‘三铁’属性——铁账、铁款、铁算盘。”

　　这是一组耐人寻味的数据。

　　今年1月，公开数据显示，工、农、中、建四大行在经历了月初短暂的存款大规模流失后，2011年12月份最后一周完成了存款大逆转，当月人民币存款新增1.25万亿，为近三年来单月新增存款之最。

　　3月底，央行的数据显示，银行业存款继续呈强劲拉升，四大行信贷投放再现季末冲刺现象。人民银行网站的数据显示，第一季度人民币存款增加3.76万亿元，同比少增2185亿元。其中，住户存款增加3.14万亿元，其中光3月份人民币存款增加2.95万亿元，同比多增2712亿元。但进入4月中旬，公开数据显示，前半个月4家大银行的存款流失超过1万亿元，这种存款过山车式的搬家让各方目瞪口呆。

　　大数是小数的汇总，地方也出现这种情况。不久前，一位银行行长向我展示一幅柱状图，真实地看到去年以来几个关键时点上，其所在城市的银行业存款增量的波动情况：6月30日，存款增量410亿，7月案卷日，回落至300亿，8月初继续回落至260亿，9月30日又冲至360亿，12月31日却又奇迹般地回升至470亿。“存款数据过山车式的波动，已让传统的银行铁账的概念荡然无存。什么都可以注水，都可以变通，都可以为迎合某种考核来进行调控。金融数据失真正在一定程度上误导市场，误导决算，其害莫大焉。”他说。

　　银行存款注水，一个简单而现实的游戏是利用银行的信用放大机制来实现。一股份制银行的行长说，他们那里一笔贷款转为保证金后，开票贴现反复进行了十来次。如此循环往复做大存款，企业成了冤大头。存款数据短时间的剧烈波动，说明近年来，大量的季末、半年度及年底存款数是银行突击买进来冲时点数的。现在，每到年末、季末和月末的考核时点，包括国有银行在内，都不惜血本到市场“抢存款”，这种鏖战已进入高潮。市场乱象背后的一些问题值得关注。关键时点上日息3‰到5‰的“洗澡户”越来越多，钱是留不下来的，洗把澡赚笔钱走路，圈子里现在有种戏谑的说法叫“一夜情——恋上你的5‰”。

　　现在稍具规模的银行基本都上市了，季报、年报和半年报都要向公众披露，关键时点上的存款数，对向公众扮靓财务指标、应付上级部门和监管约束，甚至是对下一阶段的奖金发放都至关重要。有些银行为了完成时点数，有奶就是娘。在膨胀过度、考核和激励过度的指挥棒下，只要能把存款拉进来，什么条件都能谈。甚至以高额手续费为诱饵，把掌握资金资源的关键人物拖下水。近年来，多个地方发生包括财政、交通系统厅局级干部被银行拉下水的事件，社会为之付出巨大代价。有的向关键单位关键人长期免费借用豪车，有的安排出国旅游，有的甚至为客户安排涉黄涉黑服务，用非常手段“摆平搞定”，各种手段五花八门，不一而足，而目的只为一个，只要能拉来存款。

　　过去银行有铁账、铁款、铁算盘之说，现在“三铁”水得很，锈得厉害。去年以来，多家银行发生员工甚至基层网点负责人“跑路”事件，一跑就是几个亿。监管部门对某银行业的一次员工账户突击排查中发现，有些员工个人账户及关联账户，甚至出现动辄上亿的资金往来，而这一切都是以拉存款的名义进行的。冰冻三尺非一日之寒，等到“人跑了”，才恍然大悟。银行业的这种内部人犯罪并非一时头脑发热、“阴差阳错”，而是长期瓜田李下，在灰色地带游走的必然结果，他们与社会上各类担保机构、典当行、小贷机构及资金掮客相互串连勾结，灰色金融润物无声地向正规金融渗透。这在给银行加大经营管理埋下隐患的同时，也极易酿就无可挽回的巨大声誉风险。

　　许多案件发生后，发现出事的都是内部的“业务能人”。这些人只要一出事，留下的烂摊子和窟窿往往十分惊人。靠注水的数据来搞“摊大饼”式的虚假繁荣，注定长不了，马脚终会露出来。银行如果长期靠注水生存，以至于积重难返，终将出现类似早年保险业的异常情况，业务稳定性差，客户口碑及社会反响恶化，更糟糕的是，虚假的注水数据容易误导决策，给宏观政策的准确制订带来难度。

　　银行业是国家的信用机构，当下的种种乱象警示我们，应该下大力气整饬，还原它的“三铁”属性——铁账、铁款、铁算盘。