揭秘银行N宗罪 管理混乱漏洞百出

　　今年“两会”关于银行暴利、乱收费、信用卡盗刷等问题成为热点。央视2012年的“3·15”晚会曝光了部分银行员工兜售客户的个人信息，致使犯罪分子将客户的钱盗走。一时间，银行成了众矢之的。

　　说起银行的N宗罪，依稀还记得半个月前看过的一则笑话——银行家的儿子问爸爸：“爸爸，银行里的钱都是客户和储户的。那你是怎样赚来房子、奔驰车和游艇的呢？”银行家指着冰箱说：“儿子，冰箱里有一块肥肉，你把它拿来。”儿子很听话，很快把肉拿了过来。之后，银行家说：“再放回去吧。”儿子问：“什么意思？”银行家说：“你看你的手指上是不是有油啊？”

　　这则名为《“油水”的解释》的笑话，以冷幽默的方式提出了银行获利背后的故事，生动且引人深思。

　　文/本刊记者 李颖

　　银行理财乱象丛生

　　银行理财乱象丛生

　　2011年，银行理财产品着实火了一把。2012年，面对纷繁复杂的各类银行理财产品，投资者该何去何从？根据本刊接到的投诉数据显示，春节过后，理财产品风波不断，有多名消费者投诉银行违规推介理财产品导致亏损。此外，也有多款银行理财产品被曝大幅度亏损。市场尚未到期的理财产品高达8.4万亿元，这一部分的预期收益可能不乐观。

　　造成理财产品亏损虽然有市场原因，但很多投资者却亏损得不明不白，有的投资者甚至连自己买的是什么都不知银行N宗罪NewsInvestigation新闻调查道，更不知道其中的风险。对此，银行有着不可推卸的责任，主要表现在以下三个方面：

　　一是销售人员忽略风险提示。在理财产品销售过程中，理财经理往往忽略了给投资者提示风险，而单纯强调潜在收益。很多投资者是60岁以上的老人，很多高风险的产品根本不适合他们；二是产品条款暗藏收益陷阱。银行推出的结构性理财产品，产品说明很多投资者根本看不懂，只知道收益很高，却不知道这类产品只有达到银行设定的条件，才会取得高收益，而产品一旦亏损，投资者将损失惨重；三是信息披露不透明。银行理财产品投资资产的具体种类及比例区间常常比较笼统，也就导致资金投向无法让普通投资者所知。理财产品信息披露不透明很容易造成银行变相吸储，或者造成不断的“发新还旧”，即使是银行也将陷入“庞氏骗局”（即俗话说的“空手套白狼”）而无法自拔。

　　银行理财产品虽然存在问题，由于当前的通胀压力，消费者不能因噎废食，购买理财产品时应注意以下4点：

　　1.看自身风险能力。购买银行理财产品前，首先要了解自身承受风险的能力，不要以为追求高收益产品，毕竟年收益百分之十几甚至百分之二十几的产品，伴随的风险也很高，很可能让投资者血本无归。比如规定收益类产品可以保本保息，适合风险承受能力低，对金融市场不太了解的人；浮动收益类产品收益相对较高，但风险也大，适合对金融市场比较了解，风险承受能力高的人。

　　2.看资金流动性。银行理财产品通常不能提前赎回，所以面对不同期限的理财产品，投资者要考虑自己这笔钱的闲置期有多久。通常市场处于加息通道时，购买短期理财产品比较合适；如果市场处于降息通道时，则购买中长期产品比较有利。

　　3.看清收益关键字。在确定自己的风险承受能力后，投资者要认清理财产品的预期收益，预期收益是银行认为在正常的市场走势下获得的收益，千万别把预期收益当成实际收益。有的银行为了让产品吸引人，会写上产品投资期内的预期总收益。比如写一个两年期的产品收益率为8%，那么年收益率就是4%。所以购买时，投资者要多留意预期收益和年收益率这些关键字。

　　4.多加比较再购买。面对不同期限的同类产品时，到期收益肯定不同。投资者可以把每款产品的年收益率计算出来，进行比较后再做决定。