新昌农合行：专注微贷

　　夏欣

　　扎根区域服务当地实体经济，尤其是服务小微企业，是众多地方金融机构的生存之道。位于长三角的浙江新昌农村合作银行（以下简称“新昌农合行”）即是典型案例。

　　数据显示，新昌辖内约70%的小微企业在新昌农合行有贷款。截至2011年末，30万元以下的个人贷款余额占全行贷款总额的24.78%，30万～500万元的企业贷款占45.29%，全行户均贷款余额降至42.23万元。新昌农合行个私贷款户数从2009年底的3958户增加到2011年的7852户，贷款户数增加了一倍。

　　“做农做小，做精做专”的定位，决定了这家地方金融机构的发展方向。

　　运用经济资本管理“做农做小”

　　4月份在新昌召开的“中国小微企业融资——创新与发展高层论坛”上，中国社会科学院副院长、学部委员李扬认为，新昌当地小微融资市场具有“扎根草根、服务实体的理念，规范科学的经营体系以及良好的金融生态”。

　　作为区域金融机构，新昌农合行显然无法与国有大型银行、股份制银行争夺大客户。打造现代社区银行、为地方经济发展提供金融支持成为新昌农合行未来的发展方向。“对市场和客户的准确把握是发展微贷业务第一步。”新昌农合行董事长赵学夫称。

　　目前，医药、纺机、轴承、冷配、汽车零部件是新昌县的支柱产业。以占新昌县经济四分之一GDP的轴承产业为例，新昌农合行推动区域内升级，向造成新昌轴承产业上下游脱节的企业输送资金，帮企业渡过难关。

　　早在2005年，新昌农合行已有意识地服务于小微企业。经过调查分析，新昌农合行将当地客户分为五类，其中，富裕型居民、个体工商户和中小微企业被确认为银行的重点客户，而这些客户当时在其他银行眼中并非核心客户。

　　2008年，新昌农村合作银行被浙江省农信联社列为实施经济资本管理的试点单位，它也是国内农村金融机构最早实施经济资本管理的典型。

　　为了实现战略定位的落地，新昌农合行逐步建立了以微贷业务为支点的特色经营模式和以经济资本为核心的银行价值管理体系。

　　“过去凭直觉，人们认为给大企业贷款挣钱，给农户、小企业贷款赔钱。事实上，引入经济资本管理以后发现，同样一笔贷款的成本可能差不多。”担任新昌农合行独立董事的对外经济贸易大学金融学院院长丁志杰说。

　　基于经济资本管理的应用，新昌农合行通过绩效考核导向，传递总行的战略发展意图。比如：通过调整绩效参数的设定，缩小小微业务员工的收入和公司业务员工的收入差距，并且“放10笔100万元贷款的收入比1笔1000万元贷款的收入要高，这样员工就有动力去做小微业务。” 新昌农合行风险总监林建华告诉《中国经营报》记者。

　　通过经济资本管理，新昌农合行将“支农、支小”的战略定位和理念融入到了最一线的具体业务中。

　　“从新昌合作银行的发展历程来看，一方面已经建立起了现代银行的经营管理体系，现在是一个精品银行；另一方面，充分发挥了他们支农支小的特色，在新昌本地已经成为支持农村经济、金融发展的主力军。”中国社会科学院金融研究所银行研究室主任曾刚说。

　　控制微贷风险

　　今年经济下行趋势明显，加强小微企业风险控制成为业内共识。对于小微企业业务占比较高的区域性银行的风控压力更为紧迫。

　　作为在夹缝层中诞生和壮大起来的区域金融机构，新昌农合行已积累起一套行之有效的风险管理方法。

　　赵学夫告诉记者，新昌农合行求解方法是与专业研究机构和咨询机构合作，探索实施以经济资本管理为核心的全面风险管理框架，并初步建立了相应的综合管理体系和标准化管理平台。

　　新昌农合行是国内农村金融机构最早实施经济资本管理的典型。到2010年正式上线时，新昌农合行已经可以清晰地计算出每一个产品、每一位员工的成本、盈利和风险，让管理者可以清晰地把握银行发展的方向。

　　所谓经济资本，就是在传统的银行财务利润核算基础上作必要项目调整后扣除风险资本成本。在国际上，这种模式被认为可以使银行更清晰地计量风险，并且把握风险。

　　“银行做小微企业，需要在风险与收益之间找到一个平衡点。”林建华表示，通过EVA系统，还可兼顾微小贷款的收益与风险，对每笔贷款做到监控与预警，这一方法也使得新昌农合行的不良贷款余额与占比双降。

　　此外，新昌城中支行行长（微贷试点行）俞云告诉记者：“银行做小微业务，最大的风险就是掌握不了客户的软信息，比如，企业主是否存在民间贷款情况是最不容易发现的。”

　　针对上述问题，新昌农合行对每一客户群体探索出了以现金流为核心的调查方法和交叉检验技术，得出企业经营的真实情况，并初步形成了以国际先进的现金流微贷调查技术为基础的“万家乐”“创业乐”等特色微贷产品，满足微小企业的需求。

　　“现金流微贷技术就是根据企业经营情况，以及现金收入的一部分确定银行放贷金额，以确保企业有能力按期还本付息。”林建华表示。

　　据悉，新昌农合行城中支行每个客户经理要负责250个客户。“根据微小客户实际情况，采用适合的调查技术，重点强调‘眼见为实’，要求客户经理自编客户财务情况表，坚持对客户真实经营情况、现金流量及信誉情况等的实地调查和分析，分析结果作为判断标准和放款依据。”俞云称。