立身“三农” 服务“三农”

　　“村镇银行因‘三农’而诞生，必须在服务‘三农’中发展，并最终依靠‘三农’实现可持续发展。”四川仪陇惠民村镇银行行长李川表示，在支持“三农”的前提下，他们探索出一条农村新型金融机构科学发展的新路。

　　“村镇银行属新生事物，成立时间短、网点少、社会公信力和群众认知度处于积累状态，尤其负债业务发展艰辛，中间业务发展缓慢，资产业务成本较高。如何体现小银行的大服务？如何把服务网络延伸到基层农村乡村中去？我行探索建立了‘农村金融合作代理组织’模式，在一定程度上解决此难题。”李川说。

　　“农村金融合作代理组织”模式，指由行政村的德高望重者或致富带头人2至3人自愿组成一个农村金融合作代理组织，利用人熟、地熟优势为惠民村镇银行营销存款、推荐贷款。代理人员推荐的贷款客户经惠民村镇银行考察符合贷款条件后，由代理人员提供保证担保，并签订贷款合同。“代理人员熟悉当地存、贷款客户的基本情况，如信用、生产经营、家庭还款能力等状况，搭建起客户与银行间的信息桥梁，从而有效降低代理人员操作风险和贷款风险。”李川说。

　　惠民村镇银行自2008年开始陆续与25个乡的农村金融合作代理组织人员签订合同，与此同时，不断加强及完善组织建设、制度建设、择优录取、金融知识培训等措施。截至目前，已有代理组织人员66位，推荐贷款客户1846户，金额约8540万元，户均余额4.7万元，最小贷款金额为1000元，其代理业务量占惠民村镇银行传统农村业务的73%。

　　惠民村镇银行始终坚守村镇银行市场定位，坚持服务“三农”、服务社区、服务小微企业，坚持“小额、分散”的信贷原则以拓展业务。

　　“通过分析2011年我行新增贷款结构比例，便可知我行贷款重点。”李川介绍说，2011年惠民村镇银行新增农产品加工、农业生产资料制造、农用物资和农副产品流通贷款7900万元，加大对仪陇粮食生产重点环节的信贷投入，促进稳粮增收，贷款主要投向种子、农药、化肥、农机具、加工、流通等企业，保障物资供应。此外，2011年惠民村镇银行发放农民新村集镇化建设、农民住房按揭贷款3800万元，发放农用车按揭贷款570万元，支持个体工商户工业品下乡、农产品进城流动资金贷款2100万元，支持村镇居民、专业农户发展生产贷款3500万元。

　　在提高支农效率方面，坚持“农事特办”原则，惠民村镇银行将小额农户贷款的审批权限放到支行风险经理，缩短信贷审批流程，开辟信贷绿色通道，同时实施利率优惠政策；在担保方式方面，推广与惠民村镇银行合作的农村金融合作代理组织人员保证担保、多户联保、担保机构保证担保等组合担保方式，方便了小额农户、专业农户贷款。

　　截至2011年底，惠民村镇银行总资产达115139万元，比年初增长145.90%，资本充足率达22.25%；各项存款余额102507万元，较年初增长142.30%；各项贷款余额达49425万元，比年初增加19872万元，增幅为67.25%，其中个人贷款（农户、村镇居民、个体工商户等）余额为43745万元，农业小企业贷款5680万元；不良贷款56万元，不良率为0.11%。

　　李川表示，目前村镇银行网点少，社会公信力处于积累状态，存款业务发展仍很艰苦。此外，目前惠民村镇银行所处的农村地区有效金融需求虽然较大，但因受合意贷款额度管理，尚未完全满足当地农村经济发展需要。“我们将加强网点建设，今年计划新设4个支行，积极开展产品创新及品牌建设，有效促进业务转型。”李川说。