通过创新满足小微企业不断变化的需要

　　张寒 每经记者 田文会 发自北京

　　 针对小微企业的金融，今年以来监管机构惠政频出，金改试验区、结构性减税等相关政策相继出台，并要求各家银行加强对小微企业的服务。

　　 《每日经济新闻》（以下简称NBD）记者注意到，渣打银行近年来在小微企业服务领域特色较为鲜明，也得到了监管层的认可。

　　 在近日银监会召开的2011年度全国小微企业金融服务评优表彰大会上，渣打银行获得了银监会授予的 “2011年度全国小微企业金融服务先进单位”称号，成为唯一获此奖项的外资银行。

　　 渣打银行在中国的小微企业服务方面积累了哪些经验，未来又有什么样的远景规划？带着这些问题，记者专访了渣打银行东北亚兼中国中小企业理财部总裁顾韵婵。

　　不断创新才能满足小微企业需要

　　 NBD：相较于其他外资银行，渣打银行发力中小企业金融服务领域的时间似乎更早，渣打为何如此看重对中国小微企业的服务？

　　 顾韵婵：中小企业为中国贡献的GDP每年高达60%，为中国解决了75%的城镇就业。小微企业是其中的关键群体，但一直以来，小微企业缺乏有力的金融支持。因此，为小微企业提供金融服务是渣打中小企业业务的重要组成部分。目前，小微企业客户数量占渣打中国中小企业客户数量的绝大多数。我们为小微企业配备了专门的客户经理，为其量身订制金融产品，创造适合他们的简化业务流程，还成立了专门的小微企业专营支行。

　　 NBD：渣打银行在产品、业务模式、系统建设等方面，为服务小微企业积累了哪些经验？

　　 顾韵婵：小微企业发展迅速、变化频繁，需要创新意识来满足他们不断变化的需要。一是产品创新。最具代表性的例子是渣打的 “中小企业无抵押小额贷款”产品。2006年，渣打银行推出这款产品，是中国最早的针对小微企业的信用贷款，无须抵押物或质押物。

　　 二是服务机制创新。和部分银行对中小企业采取的“批发”模式不同，渣打为中小企业配备一对一的专属客户经理。一方面，客户经理熟悉企业情况，能够“量体裁衣”，确保产品和服务切实满足企业需要；另一方面，基于对企业深入、及时的了解，客户经理可以更好地进行风险控制。

　　 三是信贷理念创新。经过在多个市场的长期探索，渣打开发了适合中小企业的信贷审批模式。对于中小企业来说，财务报表只是一个方面，银行需要综合考察企业在整个行业的地位、中小企业老板自身的情况、企业的现金流等多个维度，才能全面、真实地了解中小企业，做出正确的信贷审批决策。因此，渣打创立了一套业务计分卡系统，以定量、定性相结合的方式评估中小企业。

　　 四是经营网点创新。除了传统的分支行服务模式，我们还设立了“企业金融中心”“小微企业专营支行”这样的新型经营网点。与以往设在人流密集的商业中心、消费中心的分支行不同，这些网点大多位于中小企业集中的新区、工业园区，确保能为中小企业提供“家门口”的金融服务。

　　中小企业金融业务有良好的盈利空间

　　 NBD：中小企业业务较难开展的原因之一是成本偏高。您如何看待这类业务的成本和收益？

　　 顾韵婵：事实上，渣打在中小企业业务上获得了很好的回报。2011年，中小企业贷款余额较上年增长15%，存款较上年增长17%，营业收入增长近32%。这种两位数的强劲增长，在中国，我们已经保持了多年。只要有良好的管理、稳健的运营、科学的风险控制和踏实的耕耘，那么中小企业金融业务在中国不仅有庞大的市场，更有良好的盈利空间，金融机构在这个领域大有作为。

　　 NBD：渣打银行对于未来在中小微企业的业务拓展方面有何计划？

　　 顾韵婵：在服务方面，我们会进一步优化内部流程，争取加快开户和放贷速度；在网点建设上，渣打计划开设更多的企业金融中心和小微企业专营支行，希望可以为中小企业提供快捷和便捷的服务。

　　 NBD：渣打比较偏好于什么类型的中小企业客户？

　　 顾韵婵：渣打银行的中小企业客户所涉及的行业非常广泛，比如贸易、制造业、电子业、零售业、IT业等。我们没有非常集中的行业分布，但是会考虑政府扶持的龙头行业，同时也依靠供应链融资的方式来开展业务。对于那些具有环保意识、创新意识的实体经济行业的企业，我们将给与特别的关注。