“沉睡余额”带来巨额利润

　　预付消费卡也能成为发卡企业的利润“奶牛”。 据业内不完全统计，通常占据卡值面额3%~5%的“沉睡余额利润”会成为“结余”，以一个年发卡金额约1亿元的企业来计算，加上利息等，其一年仅卡内“结余”就会给企业贡献高达约500万元的利润。

　　企业犹获巨额无息贷款

　　目前，市面上主要有两大类型的消费卡，一种是具有第三方支付资质的通用卡，即除了在发卡企业体系内使用外，还可以在其他签约商户使用；第二类则是企业自行发行，只能在本企业体系内使用的单用卡，比如一些健身卡、美容美发卡、超市消费卡等。

　　“庞大的发卡量给了发卡企业巨大的资金沉淀，根据商户合作协议，客人在店内拉卡消费后，资金一般是划入发卡企业，事后再由发卡企业在账期内结算给发生消费的商户。而这中间会有一个时间差，有些百货类企业的结算周期较长，卖场类企业一般采用隔夜即第二天结算方式运作。”长期研究第三方支付，并与一些发卡机构、超市等有业务联系的欧诺阿卡商务咨询有限公司负责人于先生透露，即便只有一天的账期，如此庞大的金额也完全可以让发卡企业有足够的时间运作一些短期理财产品，更不用说那些涉及几个月账期的款项，绝对是带给发卡企业一笔巨大的“无息贷款”。

　　资金流向三个渠道

　　一些长期从事消费卡发行或代理合作的业者反映，大型发卡企业获得这笔“无息贷款”后，一般会有几类投资流向，第一种是比较保本和成熟的理财产品，比如对于隔夜即结算的款项一般投资30天期至90天期、利息率在4%~5%的短期理财产品，只要每天的资金周转正常，则能保证获得比一般存款利息稍高1%~2%的利息收益，由于资金量大且风险小，这种方式能给发卡企业带来稳定的不菲利润；第二类则是股市类投资，但考虑到有一定风险，所以发卡企业会将资金用于获利可能性较大的打新股；第三类则是用于新店投资，这多发生在发卡企业本身是经营零售的公司身上，类似健身房、百货、美容美发店等，因为这类发卡企业自身具有拓展网点需要，不过这种方式风险最大，毕竟有借有还，且新店盈利需一定周期。

　　“沉睡余额”贡献巨额利润

　　除了上述利益，发卡企业还有一笔稳赚的钱，即来自于卡内余额。“说来也许很多人不相信，发一张消费卡，通常可以保证有10%的利润。这笔利润来自于佣金、卡内余额以及利息。以信用卡作比较，一般银行信用卡消费，银行收取千分之五到1%的手续费，但较为强势的通用卡则会收取1%~3%的佣金，但这不是最大的获利点，关键还在于卡内余额。”时富金融消费类分析师廉波指出。

　　据了解，卡内余额分两种，一种是暂时未消费，但之后会消费的，比如一张100元面值的消费卡，暂时先使用了50元，还有50元余额会在未来有效期内使用；第二种则是几乎不会再使用的“沉睡余额”，由于消费卡不能提现不可找零，因此不少人都会将卡内从几毛钱到几元钱不等的尴尬余额剩下，不再使用，当这看似不起眼的小额余额“聚沙成塔”后，一笔巨大的“沉睡余额利润”就产生了。

　　据业内不完全统计，通常占据卡值面额3%~5%的“沉睡余额利润”会成为“结余”，以一个年发卡金额约1亿元的企业来计算，加上利息等，其一年仅卡内“结余”就会给企业贡献高达约500万元的利润。（一财）