为小微企业服务才有未来

　　

　　晶报记者 余彦君/文 温文峰/图

　　经济减速，小微企业日子更难。扶持小微企业，支持实体经济已成共识。“服务大企业，做的是现在，服务小微企业才是做未来。”5月11日，“晶报议事厅” 邀请监管机构、银行、小额贷款公司的嘉宾，就“为小微企业融资排忧解难”的主题出谋划策。嘉宾们认为，尽管当前政策对小微企业倾斜，但要根治“融资难”，亟需建立多层次金融服务体系。

　　政策

　　深圳银行信贷倾斜小微企业

　　受国内外经济环境等因素影响，小微企业的生存发展环境不容乐观。

　　金融如何服务实体经济，如何支持小微企业，也成为今天社会关注的热点。今年以来，无论是国家有关部门，还是监管机构，已出台一系列政策，鼓励金融机构向小微企业多放款。

　　4月12日，深圳银监局发布《深圳银行业金融机构小微企业金融服务工作指引》，提出在风险可控大前提下，以正向激励为主，提出深圳的小微企业不良贷款容忍度可以放宽到5%的指导性标准，，以激励银行将更多贷款投向小微企业。这标志着中国银监会“小微企业信贷差异化监管政策”在深圳率先落地。

　　“在原监管政策下，商业银行做小企业贷款时的确顾虑重重，担心出现不良贷款的责任追究。此次，深圳对小微企业贷款不良率容忍度提高到5%后，只要银行贷款的不良率没有超过5%，监管部门是允许的，这项政策也就是让基层银行对上级行有个交代和说明，为基层银行提供了一个保护伞，适当放宽贷款的审批标准，推动小企业的信贷业务。”他说。

　　贷款占比达标可多开网点

　　除不良率容忍度提高到5%外，这份指引还对小微企业贷款（含个人经营贷款）在全部贷款余额中的占比也设定了指导值，并且根据不同银行类别以及规模进行了区分要求：

　　其中，国有大型银行深圳分行的小微企业贷款的占比不低于10%，全国性股份制银行深圳分行不低于20%，城市商业银行深圳分行不低于30%，农村商业银行不低于60%，村镇银行不低于75%。

　　“贷款占比这个指标的正面激励作用非常明显，尤其是对一些急需扩张网点的异地商业银行，近来已有多家银行来咨询达标之后开设网点申请的问题。”秦辉说。

　　他表示，小企业融资难，信息不对称也是一大因素，银行难以找到优质的企业，企业也找不到适合自己的银行产品。监管部门就是要解决这种信息不对称的问题，除出台相关指引外，深圳银监局还启动小微金融服务开展宣传月，发布《深圳市小微企业金融服务微笑手册》，这份手册收录一批具有高成长性的小微企业名录，筛选并汇总深圳各银行业机构服务小微企业的特色做法和创新产品。

　　“经过推动，几乎所有的商业银行都已成立了中小企业部，推动银行和企业的对接。”他说，有的银行对500万元以下的大款已全部采用信用贷款方式，也就是根据户口是否深圳，住哪里，小孩在哪里上学，根据这些指标核定信用贷款的额度。从目前来看，宣传月的活动的效果还是非常好。

　　创新

　　小微企业信贷服务全国领先

　　工行深圳分行中小企业部总经理陈银彬说，深圳作为一个移民城市，中小企业的数量较多，数量和内地一个省的数量差不多。

　　截止到2011年底，全市工商登记注册的中小企业共41.1万家，占全市企业总数的99.2%，税收贡献1400亿元，占全市税收总额的41.1%。他说，深圳创立之初，几乎没有大国有企业，基本上都是小企业，像华为这样的企业也是从小发展壮大，深圳银行业扶持小微企业的历史悠久，而且对中小企业业务也越来越重视。

　　“单从融资利率看，江浙一带的融资利率基本是在基准利率上浮40%——200%之间，而深圳银行的贷款利率也就是在基准利率上浮10%-40%，从利率来看，深圳的融资环境是最好的。”他说。

　　他表示，“做小微企业客户，不是做现在，而是做未来。”

　　据介绍，银行信贷资源对小企业融资倾斜趋势非常明显。2011年工行在深圳发放的小企业贷款余额翻了一番，今年工行总行还为深圳划拨了一个专项信贷额度。自今年4月以来，一个月的时间工行已发放小企业贷款20亿元，贷款余额增加了10个亿。

　　小企业金融产品创新不断

　　在银行传统的信贷理念中，强调第二还款来源，处于成长中的中小企业却往往缺乏可以作为融资抵押的不动产。

　　陈银彬说，在选择小企业服务对象时，会看小企业的交易对手，如果交易对手很强，有稳定的供应关系和稳定的应收账款，那么就可以提供保理业务。

　　据介绍，针对中小企业普遍存在的融资担保不足的难题，工行在深圳已推出多个创新融资产品，如果企业是租房经营，那么可利用租约来贷款，新设立的公司可以申请创业贷款。

　　陈银彬说，从多年服务中小企业的经验中发现，纳税能力是评价企业经营状况的一项重要客观指标，而企业在银行的结算流量和存款等情况，能够在很大程度上反映企业经营状况。利用企业纳税或结算信息，并结合其他因素分析，银行可比较准确地判断企业的经营能力和诚信水平。在这一理念下，“税银通”和“周转通”应运而生。其中，“税银通”根据企业良好的纳税记录，直接按企业近3年平均年纳税额的一定倍数核定融资额度，为深圳诚信纳税的中小企业提供资金支持，进一步降低中小企业的贷款门槛。

　　此外，工行还推出“网贷通”，企业可通过网上申请贷款，贷款实时审批，实时到账。

　　小额贷款覆盖率达10%

　　不过，银行的小企业贷款覆盖面仍不够广泛。作为深圳扶持中小企业政策体系中的一部分，小额贷款公司2009年试点以来，在服务中小微企业和个人创业上的作用日渐凸显。

　　深圳市小额贷款行业协会秘书长王泽云说，截止到今年一季度末，深圳的小额贷款公司已开业的有43家，另有11家在筹备开业中。2011年，深圳的小额贷款公司当年新增贷款126亿元，到年底时，小额贷款公司的贷款余额为49.9亿元。

　　截止到2011年底，小额贷款新发放的户数4.4万家。其中，直接发放给小微企业的是1.9万户，个人贷款客户数为2.5万户，而个人贷款中的85%是为小业主的贷款，也是用于生产经营活动的资金。也就是说，相当于有4万家小微企业通过小额贷款公司获得了资金支持，占深圳中小企业数量的近10%。

　　随着小额贷款公司出现，利率市场格局也出现新的变化。小额贷款公司的利率比银行高，但比民间借贷的“高利贷”的利率又低得多，形成了事实上的“中利率”格局，“中利率”已经对民间借贷高利率产生了制约和制衡，挤压了民间高利贷的生存空间。

　　建议

　　企业需规范自身财务报表

　　尽管有政策的倾斜，也有金融的创新，但小微企业在银行申请贷款还是不容易，这与小微企业自身的“先天缺陷”不无关系。

　　深圳市小额贷款行业协会秘书长王泽云称，小微企业在成立后的前3-4年是风险比较高的，也就是存在所谓的是死亡期，破产的比例很高；而银行经营特别强调合规性，因为银行用来放贷的钱并非完全是银行的自有资金，世界上所有的商业银行都是公众性的经营机构，都是吸收储户的资金，然后用来放贷。所以银行业不可能如此不顾风险地为小企业贷款。

　　陈银彬说，中小企业的融资难的矛盾关键还是在信息的不对称，要解决这个问题，小企业一方面要多多关注银行的产品和政策，多上上网，了解银行的产品和服务，小企业尽量让自己的经营透明化，应该把现金流放在一家银行，让银行了解企业的现金流水情况，如果企业太小，把资金分散到很多家银行，不利于让银行了解企业的实际经营情况。其次，小企业的经营应该更加规范，如果企业只是一言堂，银行也会仍未企业的经营风险比较高。

　　建立多层次金融服务体系

　　“从监管角度来说，小企业融资难为什么引起这么高的关注，监管部门的监管政策也需要做一些反思。”秦辉说，以美国来看，美国目前有8600多家银行，最高的时候有1万多家银行，其中有很多服务小企业和个人的社区银行。目前，中国有3000多银行，银行行业的结构仍存在不足，服务社区和单一民众的企业的数量还是不足。整个银行体系结构还存在问题，银行体系的准入标准也有问题，银行不论大小都是全牌照，监管部门有些什么措施还需要观察。

　　他说，近几年，深圳大量引进异地城市商业银行，这些银行业都是服务中小企业为主，目前，深圳异地城市商业银行的数量，在全国也算是最密集的城市。今年，深圳银监局鼓励各银行业金融机构在小微企业比较密集的宝安区、盐田区、龙岗区以及坪山、光明等功能新区增设网点，力争实现4大功能新区新增网点不少于20家。

　　不过，异地城市商业银行在服务小企业的服务水平也参差不齐，而且在业绩考核机制下，银行大企业情节依然存在。监管政策如何引导银行经营，还有调整的空间。

　　深圳银监局正大力整顿银行业不规范经营行为，通过减少不合理收费，预计2012年可减少各类银行收费10多亿元，切实降低小微企业融资成本。

　　“不过，小企业融资难，原因不能全部归结到银行上来，政府对小企业的融资上的扶持非常关键，在国外，有很多政府在解决小企业融资中起到了很关键的作用。”秦辉说，目前深圳已有一个“联保金”机制，这种联保金方式大有作为，虽然只有10亿，但通过担保的放大机制，贷款达到100亿，政府如果做大联保金，还可以拖动至少2000亿的贷款。

　　陈银彬说，企业融资的来源主体很多，真正解决这个问题，不仅仅依靠银行，还穾风投、天使基金等渠道，让金融市场培育更完善，当各种金融主体充分发育之后，就可以形成一个完善的融资体系。

　　民间借贷急需阳光化

　　“如何支持小微企业，在思路上还需要有所创新。”王泽云说，近来国务院领导已多次强调要加强小型金融机构的建设，是一个不错的思路。对银行来说，小微企业贷款风险相对较高，属于“次级贷”，如果由小的金融机构来做这一块业务，小微金融的服务能力可以迅速放大。

　　由于不能吸收公众存款，小贷公司完全依靠自有资本来放贷，其放贷能力则受到资本金的限制。截止目前，深圳所有的小额贷款公司的资本金才50多亿，加上直接融资的不到5个亿，虽然小额贷款公司的贷款周转周期较短，但总的贷款能力还是有限的。如何增强小额贷款公司的信贷规模能力，如何解决小贷公司的融资困难也就非常关键了。

　　他说，希望市政府能在小额贷款行业发展上“先行先试”，运用政府财政政策，为行业配套一个风险准备金。另外，在业务范围拓展上也展开一些新的尝试、比如票据贴现、资产转让等。此外，也希望深圳银监局能够大力支持小贷公司和银行合作，创造一个“批发+零售”的新业务模式，银行做资金批发业务，小额贷款公司做资金零售业务，既降低银行做小微企业的业务成本，同时也加大小贷公司的放贷能力。

　　借鉴

　　在解决中小企业融资难的问题时，很多国家积累的经验也可以借鉴。

　　新加坡：新加坡是强政府，是城市型国家，成立了一个中小企业资信池来规范中小企业各项财务信息，增强信息的透明度。同时，政府在融资过程中也会给提供融资的风险补贴。在畅通间接融资渠道之外，政府还牵头股权融资基金。

　　韩国：韩国有很多中小企业，在解决中小企业融资方面，韩国政府与民间机构合作，使政府能够支持一些民间机构去解决中小企业融资中的问题，共同给中小企业直接担保；其次是推动大企业与小企业的合作，促使大企业能够有一定条件采购小企业的产品和技术，这实际也是为小企业创造的信用。

　　日本：一是成立专门为中小企业融资服务的金融机构，提供利率更低的贷款；二是立法设立信用保障协会和中小企业信用公库，向中小企业从民间企业借贷的信贷提供担保；三是风投机构达两万多家，其中有很多是政府引导发起的；四是互助金融，即以合作社形式成立的金融机构，为会员服务不以盈利为目，较好的解决信息不对称和成本与风险的匹配问题。

　　西方发达国家：一是完善的中小企业融资担保体系，比如美国1953年成立联邦小企业管理局，对中小企业进行管理，同时也为中小企业贷款担保，担保的贷款风险损失由政府预算来开支，当借款人逾期不能归还贷款时，保证支付不低于90%的未偿还部分。德国的信贷担保机构由手工业行业工会、储蓄银行、合作银行和大众银行联合成立。

　　二是设立专门为中小企业服务的融资服务金融机构。三是政府提供资助，比如英国、德国、法国都设立了扶持中小企业发展的专家基金，通过对中小企业的直接融资和贷款项目的补贴，为中小企业融资提供支持。

　　“小企业融资难，信息不对称也是一大因素，银行难以找到优质的企业，企业也找不到适合自己的银行产品。监管部门就是要解决这种信息不对称的问题。”

　　——深圳银监局政策法规处处长秦辉

　　“单从融资利率看，江浙一带的融资利率基本是在基准利率上浮40%——200%之间，而深圳银行的贷款利率也就是在基准利率上浮10%-40%，从利率来看，深圳的融资环境是最好的。”

　　——工行深圳分行中小企业部总经理陈银彬

　　“对银行来说，小微企业贷款风险相对较高，属于‘次级贷’，如果由小的金融机构来做这一块业务，小微金融的服务能力可以迅速放大。”

　　——深圳市小额贷款行业协会秘书长王泽云