小微企业或成银行最可靠客户

　　作者: ■本报记者傅春荣

　　“中央一直强调金融发展要更好地服务于实体经济，我认为这一点应该体现为小微金融的发展和包容性增长的关系。”在由中国社会科学院金融研究所、联合国开发计划署、中国国际经济技术交流中心联合包商银行15日共同主办的首届“微型金融与包容性发展”国际年会上，中国社会科学院副院长李扬发表演讲指出，讲金融首先是要讲经济，离开了经济，金融就是泡沫、就是数字。

　　“我们的金融业需要找到真实的基础。”李扬认为，目前我国金融业面临着许多新的挑战，其中最主要之一就是大客户已经离开，他们不再依赖银行信贷。“这种大客户随着资本市场的发展，随着国际金融市场的开拓，他们找到了新的融资渠道，他们现在之所以还需要银行，只是需要你支付清算。”

　　大机构离银行而去之后，随之而来的是中等企业也开始离开，因为中等企业也在银行之外找到了他们认为更为灵活、成本更为低廉的融资方式和渠道。李扬指出，目前大银行贷款客户的主体已经变成了中等企业，而今后越来越重要的会是小微企业。

　　“转头看看发生在实体经济领域中的事情，我们要转向可持续的增长，要转变发展方式，要注重民生、注重就业等等这些事情，促使我们要更加注重小微企业的成长。”李扬说，随着金融层次越来越丰富，随着资本市场的深入发展，银行真正可靠的客户，将来必定是小微企业、是一部分中型企业。“这是一个非常严峻的挑战，我们必须面对这个挑战。小微企业贷款是实现包容性增长的有效工具。”

　　据了解，微型金融的概念自世界银行上世纪70年代提出后，就得到广泛的发展和传播，最初微型金融是通过向穷人和低收入人群提供的一系列支持其生产、提高其收入、稳定其消费、防控其风险的金融服务，其中包括小额信贷、合作医保、助学贷款、微型保险及其他方面的金融服务等。

　　微型金融自本世纪初进入中国之后得到了长足的发展，现今不仅在扶贫领域发挥了重要的作用，更让长期面临“融资难”的中国广大小微企业看到了希望。

　　“小微金融正经历着深刻的变革。”李扬指出，首先是服务对象的扩展，小微金融之所以焕发了新的生命力，就在于小微金融的对象不只是包括传统意义上的那些救助的穷人和穷机构，它主要包括那些或许并不算贫困，但仍然不能从正规渠道获得金融服务的个人或小型企业，这就是服务对象的拓展。“服务对象的拓展告诉我们一个事实，就是我们迄今为止的正规金融体系对这样一些产生自草根的个人和企业很难提供持续的有竞争力的服务，因此我们需要有一个小微金融的体系。”

　　其次，金融服务的多元化。在早期我们说小微金融的时候，特指的是小微贷款，而这样的概念如今已经拓展，除了贷款，还有股权的服务、资本金的服务、保险和其它一些增值服务，不仅需要金融产品，还需要金融服务。

　　第三，经营主体的多元化。如今经营小微金融的机构已经很广泛，概括而言是五类——商业银行、信用合作社、非盈利组织、非银行金融机构以及村镇银行，基本上涵盖了现有所有金融机构。

　　除此之外，小微金融的技术在不断创新，补贴的形式和功能也在转变。

　　“实际上，谈小微金融的时候千万不要忘记金融是服务实体经济的，小微企业是构成小微金融发展坚实的基础，所以首先需要有小微企业发展的良好环境，但遗憾的是现在的环境不算太好。”李扬指出，应该制定更为综合的小微企业金融发展规划，建立起多层次、多元化的小微企业融资机制，不应仅仅将重点放在银行类机构上，也不应该对小微企业的金融支持局限于信贷。

　　“更重要的一点，是应该建立更加科学合理的财税政策，支持小微企业金融业务的发展。“李扬最后强调，要制定完善差异化的监管政策，引导金融机构相关业务发展，同时也应当完善相关风险管理和控制。