以银行卡为载体全方位服务小微企业

　　薛亮

　　记者薛亮如何更好地支持小微企业发展，并走出中小股份制银行自身的特色发展道路，是近年来各金融机构一直在着力探索和不断实践的重要课题。在这个过程中，越来越多的银行已经发现，在小微企业这一客户分层中，企业的需求与企业主的需求是高度统一的，因而以零售业务的方式满足他们的需求也许更能真正支持小微企业的发展。商业银行能否将小微企业全部划归零售业务条线，以银行卡为载体、为企业主提供融资和理财、结算等全方位服务？这样做要对原有业务做出怎样调整？能否实现可靠的风险控制？日前，招商银行率先迈出了这样一步，而其中的创新经验值得同业分享。

　　集融资、结算、生活于一体

　　日前，招商银行面向全国广大小微企业主、个体工商户正式推出了全新小微企业贷款产品———“生意一卡通”。作为招商银行小微贷款品牌“生意贷”全面升级推出的创新产品，“生意一卡通”是国内首创，集融资、结算和生活于一体的小微企业专属金融服务工具，在“一卡通”借贷合一平台的基础上，将小微企业贷款与配套金融服务相结合，实现借款、还款的远程自主办理和增值服务的一站式体验，为小微企业经营者搭建了一个全面、便捷的金融服务平台。

　　据介绍，此次招商银行“生意贷”升级，不仅在小微企业贷款品种、担保方式上有了新的突破，推出了全额抵押、配套加成、交易流量以及信用等更多担保方式和相应产品。更为重要的是，深入挖掘广大小微企业主贷款融资和生意经营的金融需求，以小微贷款为核心，综合设计了“生意一卡通”这一小微企业综合金融服务解决方案。同时，招商银行成为业内第一个宣布将总资产在500万元以下的小微企业全部划归零售条线经营的中型股份制银行。

　　“为什么这样做？经过研究，小微企业借款人这类客群与零售客群需求非常吻合，更适合零售业务的模式化、工厂化的管理。从风险角度讲，零售贷款的风险关注点更在于自然人上，更符合目前小微企业的实际。”招商银行零售金融总部常务副总裁刘建军告诉记者。

　　以卡片整合解决小微企业需求

　　对于小微企业的业务探索，许多中小型股份制银行、城商行都在不断尝试，甚至将其作为银行未来发展的重点市场。然而，受制于长期形成的业务体制，对公信贷业务的目标客户都是大企业，审查严、手续多、服务少，明显不适合小微企业特点。对此，多家银行的探索是工厂化、模式化的产品，通过梳理贷款流程等手段，尽量缩短贷款审批到最终投放的时间，并采用了创新的担保方式，相比以往已经大大提升了贷款效率，一定程度上满足了小微企业资金需求“短频急”的特点。

　　然而，这距离资产500万元以下的小微企业希望的“随贷随还”的需求还是有距离。“申请贷款比以前是简单了，但是申请的贷款都是固定期限的，白给了很多利息；而且每次用钱都要跑趟银行，递交材料。为了几十万，我真是没那个精力，还是呼吁市场上能推出真的‘随借随还’的产品。”广东省小企业主陈某此前曾对记者说到。

　　招商银行小微企业业务室负责人公力介绍说：“‘生意一卡通’就是满足了小微企业主易、快、省、全的全面金融服务。‘易’就是一卡在手，就可轻松完成借款、还款和支付等复杂的银行业务。‘快’就是让小微企业获得贷款融资的效率更高，手续更便捷，方式更灵活，解决了小微企业融资急的问题。‘省’就是客户可根据企业经营财务状况，结合企业经营规划，利用贷款授信额度‘循环使用’和贷款‘周转易’功能实现网上办理借款、还款，节约贷款利息，同时网上汇款全免费等服务，也将帮助企业最大程度的降低财务成本。‘全’就是小微企业可通过‘生意一卡通’享受借款还款、支付结算、财富管理、商旅服务等一站式金融服务。”

　　从对公到零售的重大变革

　　“把小微企业放在零售条线经营实际上是国际领先同业的成功经验。招商银行的做法正是受到境外银行的启发，比如美国富国银行。”刘建军说。

　　刘建军称，做出这样的调整，对整个业务结构势必造成影响。首当其冲的就是怎样解决风险控制问题。众所周知，零售业务中的个人经营性贷款一直是各银行的传统业务。然而，此次招商银行推出的“生意一卡通”是一张带有借贷功能的借记卡，企业主可以选择是以自然人身份或是以企业为主体来申请贷款，还要能够实现按天计息、随借随还的功能，这集合了高额度信用卡和经营性贷款的优势，更能满足小微企业主的需求，但同时也对传统银行风控体系提出了挑战。

　　有业内专家分析认为，银行对小微企业具有天然定价权优势，可以获得更高的利润，但同时，也意味着要承受更高的风险。传统对私贷款与对公贷款的区别就在于，对私贷款更注重贷前审查和信用情况，而对公贷款的风控近年来不断趋严，除了重视贷前对担保物的审查，贷后风控的重要性正日益提升。怎样调整风控体系适应新的发展要求，成为“生意一卡通”迫切需要解决的问题。

　　“针对这个问题，我们创新性地采用了触发式的贷后预警系统，即利用招行6年前已经具备的零售贷款的后台服务电子平台。先进的后台系统也能解释为什么‘一卡通’能够实现按天计息、提前还款，因为以人工操作放款和提前还款动作将带来大量的人力成本消耗。”刘建军说。

　　看似简单的一张卡片实质是银行运营模式的重大创新。小微企业的问题对于银行来说是要找到运营模式，即解决运营成本问题和风险管理模式问题。然而，没有零售业务的坚实基础，这一运营模式就很难实现创新。招商银行的零售贷款一直领跑行业，建立了业内一流的零售综合服务平台和网络银行平台，这些都是“生意一卡通”得以实现的基础。