小微业务由小到专 民生银行启动支行二次改革

　　聂伟柱

　　继事业部制改革之后，民生银行再次改革支行管理模式，启动二次转型。

　　“今年，民生银行每家分行要拿出3至5家支行进行小微专业支行的试点，在全国建设大约100家小微专业支行。”民生银行董事长董文标表示，这将是民生银行支行管理模式的又一次重大调整。

　　所谓小微专业支行，即支行选择一细分行业作为战略支柱，在信贷、人力等方面倾斜，甚至一家支行只做某一行业。这是继2007年，民生银行公司业务事业部制改革时，上收分支行公司业务之后，在支行管理模式上的又一次重大创新。

　　一次事业部改革，一次小微专业化支行建设，为推进小微金融战略，民生银行在中国银行业中率先吃了两次螃蟹。

　　支行二次改革

　　5月21日晚间，民生银行发布公告称，决定成立石材产业金融事业部，作为专业化金融服务与区域特色行业金融服务的有效结合。

　　在此之前，民生银行已经有了地产、能源、交通、冶金等多个行业金融事业部。但与这些事业部专注于大公司业务不同，石材产业金融事业部专注的对象则主要是小微企业。

　　从实际情况看，支行涉足小微贷款的效果十分明显：截至今年3月末，民生银行小微企业贷款余额已经达到2425亿元。在这一业务带动下，民生银行一季度净息差达到3.29%，在上市银行中处于领先地位。

　　民生银行副行长邵平表示，随着小微企业金融服务的不断提升，我们发现很多以小微企业为主的行业虽然规模不算小，但金融资源供给严重不足。以水产行业为例，仅水产的养殖和加工两个环节，年产值就超过1万亿元，而银行对该行业的渗透和服务还不到40%。他认为，往往是金融机构大量进入支柱行业进行激烈竞争，很多前景广阔的行业几乎没有金融机构的关注。

　　识读风险

　　民生银行的这一发现，带来了支行的二次转型：第一次转型是支行主动压缩公司业务，进入小微业务；第二次转型则是专注某一细分行业，做强、做专小微业务。

　　董文标认为，小微金融要解决的最大问题就是风险，解决风险问题要靠大数定律，靠价格冲销风险，其前提就是专业化，就是对风险的识读能力。

　　对于支行如何选择重点行业，民生银行零售银行部总经理艾民称，除了考虑区域经济特色外，这些行业应该是关系国计民生的行业。“例如茶叶、水产等，这些产、行业的抗周期性较强。即使经济再低迷，也不可能不喝茶。”民生银行目前选择了20家专业支行做种子团队，每个分行都有专业化的支行。

　　截至目前，民生银行已经建立了多个小微专业支行。例如，在云南建立了翡翠支行；在青岛等地建立了海洋水产支行；在厦门等地建立了茶叶支行等。

　　而在某种程度上，石材产业金融事业部则承担了为这些专业支行探路的角色。

　　民生银行董事会决定设立石材产业金融事业部之前，泉州的水头支行就已是系统内有名的石材专业支行。目前，石材产业金融事业部设在泉州，与泉州分行实行“一套人马、两块牌子”管理。

　　从实际效果来看，专业化不仅缓释了风险，同时也带来了小微业务的放量增长。以泉州分行为例，2011年，该行小微企业贷款占新增贷款的比重甚至超过100%，也即是说，该行压缩了其他贷款的规模，用于扩大小微贷款。

　　“通吃”产业链

　　从2011年开始，包括国有大行、股份制银行在内，中国银行业掀起了一轮小微贷款热。这一方面，得益于政策的支持；另一方面，也是银行追求高利润、应对金融脱媒之举。但总体来看，各家银行的打法颇为相似：即大都以商圈贷款为突破口。

　　而在民生银行的小微经营理念中，商圈是极其重要的小微客户来源地，原来看似蓝海的小微领域，竞争者正在增多。在这一关键时间点上，小微专业支行也被赋予了拉开与同业差距的使命。

　　和同业的差距更多地则体现在对产业链的挖掘上。并且与风险控制一样，这种挖掘亦建立在专业的基础之上。

　　以石材产业金融事业部为例，这一金融事业部给自身的定位是“石材矿山金融专家、石材小微金融专家、石材交易撮合专家”，整个产业链条的产供销均有覆盖。

　　“小微金融就是全方位的一种服务，绝不是只有贷款，如果仅仅理解成贷款就是钻到了死胡同了，一定要有一整套完美的服务。”董文标说，要用长远的眼光发现和培育客户，通过金融服务赢得客户认同。