筑牢信用卡市场“防火墙”

　　 中国银行业协会日前公布的数据显示，截至2011年末，全国信用卡应偿信贷总额达8129.56亿元，较2010年末增加3637.96亿元，增长了81.0%；2011年，信用卡欺诈损失1.48亿元，较上年增长25.78%；2011年，破获银行卡犯罪案件2.4万起，同比增加16.4%；抓获犯罪嫌疑人1.4万名，同比增加25.4%。这一连串数据表明，随着信用卡市场的快速发展，迫切需要加强风险管理，为消费者创造安全便捷的用卡环境。

　　 我国信用卡市场仍处于规模扩张阶段，信用卡业务的经营管理水平有待提升。数据显示，截至2011年末，我国累计发行信用卡已达2.85亿张，其中2011年新增发行量5500万张，比上年增长24.3%。但实际上，绝大多数银行盲目追求发卡量，不仅降低信用卡申办门槛，还大力简化办理程序，掩藏了较大的金融风险。

　　 与此同时，信用卡受理环境建设滞后，与迅速扩大的信用卡市场规模不相适应。央行此前公布的数据显示，截至2011年末，全国联网POS机为482.65万台，ATM机为33.38万台。据此推算，每台ATM机对应的银行卡数量达8835张，每台POS机对应的银行卡数量为672张。在这种情况下，受理网点的服务质量很难保证，信用卡风险发生的概率显著增加。

　　 另外，由于发卡银行创新能力总体不足，信用卡风险管理技术有待加强。目前，发卡银行在预警监控和分析系统上的研发和升级投入参差不齐，应对变化多样的欺诈手段、不断升级的客户需求的能力略显不足。

　　 同时，各银行间的整体联动机制缺乏，不良持卡人、不良商户、有关案件等客户信用信息形成了“信息孤岛”，造成信用卡欺诈和恶意透支频发，增加了信用卡风险损失。

　　 只有大力提升风险管理水平，才是保持信用卡产业可持续发展的有效途径。

　　 对于发卡银行来说，当前亟须理顺信用卡风险管理的流程，建立健全包括资信调查、风险评估以及客户筛选、风险度量、应收账款管理和回收等环节在内的信用卡业务管理体系。同时，加大科技创新力度，构筑强大的业务处理平台，确保业务系统的整体安全。此外，还要建立和完善各项内部规章制度，不断提升信用卡业务的内控管理水平。

　　 对于持卡人而言，需要增强信用意识和风险防范意识。在办卡时，不要将申请资料递交给任何信用卡中介机构；在用卡时，认清正规的用卡及服务渠道，不要理睬诈骗短信、电话。此外，应将信用卡与证件分开存放，妥善保管好查询密码、交易密码、交易凭证、对账单等，以免泄露个人信息，造成不必要的损失。

　　 此外，还必须强化信用卡业务监管，加大对各类风险行为的防控力度。一方面，要改善和加强对银行卡业务的现场检查与非现场监测，及时了解银行卡业务的发展动态，分析银行卡业务存在的风险和问题，防患于未然。另一方面，完善信用卡产业相关法律体系，明确界定发卡机构、收单机构、专业化服务机构、商户及持卡人的权利与责任划分，推动信用卡产业健康发展。