如何围绕孩子配置资产？

　　 如何为孩子的将来做好规划，储备好包括生活、学习甚至婚嫁、养老在内的资金？面对银行、保险公司、基金公司各种针对儿童的产品，家长们该如何选择？

　　 多层次搭建儿童理财格局

　　 中国工商银行北京分行的理财师张宁表示，儿童时期关于教育、成长、健康等需求比较集中，父母为孩子配置理财也要考虑各个层次。“银行里关于少儿理财最多的产品就是各类儿童储蓄账户，儿童储蓄账户应该是孩子理财的起点。”张宁介绍说，目前不少银行都针对少年儿童开设有个人账户，未满16周岁的未成年人基本都可以在银行里开设自己的个人账户。

　　 “这些账户目前主要的功能还是储蓄。因此，大部分人为孩子开设儿童储蓄账户，更多是为了孩子能将平时节约的零用钱及时储蓄起来，培养孩子的理财观念。不过，也有家庭以孩子名义开设银行账户，根据孩子的年龄、家庭财务状况等因素，制定理财方案，分阶段存入银行。”张宁认为，积累资金的方式有很多种，储蓄账户无疑是最普遍采用的方法，不过这种方式不能充分分享经济高速增长的成果，在防御通货膨胀方面也有一定的局限。相比较而言，基金定投不失为一个合适的选择。

　　 据了解，基金定投具有平均成本、积少成多、手续简便、投资起点低等优势，可以避免择时选股的烦恼。“基金定投是一种简单易行的理财方式。对于年龄偏小的孩子而言，父母可以在孩子还不急需交纳大额学费时，定期定额买入基金，通过时间拉平投资风险，享受复利的投资回报。”一位基金经理告诉记者说。

　　 他还建议，风险承受能力比较强的家庭可以选择股票型基金或指数型基金，风险承受能力一般的家庭可考虑选择混合型基金。为了降低投资风险，父母也可构筑一个50%股票型基金和50%债券型基金的定投组合，利用动态组合的方式再次降低投资风险。

　　 根据年龄选择儿童保险保障

　　 “作为父母，我们最关注的就是孩子的健康和教育。孩子自我保护能力较差，抵抗力相对较弱，受伤或者生病常有发生。此外，随着教育成本的逐渐增加，教育费用也会成为我们的一项重要开支。”80后小夫妻赵先生和妻子都是独生子女，最近喜得“龙”子。高兴之余，小两口打算给孩子购买保险，以做到未雨绸缪。不过，孩子究竟面临着哪些风险，该购买怎样的保险呢？

　　 “目前市场可供选择的儿童保险主要有意外险、健康医疗险、教育储蓄险和投资理财险。在不同的时期，孩子会有不同的需求。家长在选择保险时也要根据孩子的需求分阶段投保，选择最适合孩子的保险。”友邦保险理财规划师陈震英如是说。

　　 她建议，儿童出生到上小学前，最容易生病、发生一些小意外，这一阶段为孩子准备意外险和医疗保险非常有必要。对于上小学的儿童，父母可以为其购买教育储蓄险和医疗保障，教育储蓄险主要解决孩子未来上学的学费问题。上中学以后，为了培养孩子的理财习惯，父母一方面可以选择现金返还类的寿险解决教育基金的问题，另一方面也可选择储蓄养老类的保险提前投资孩子的未来。

　　 “家长对于孩子成长过程中所需要的资金用途，最为关心的是教育。孩子将来的教育费用会在家庭支出中占很大的比例，所以父母们可以为孩子准备一笔专门用于教育的保险，而且越早准备越好。”泰康人寿理财师建议。

　　 据介绍，目前市面上的少儿教育金保险很多，通常是孩子一出生就可以投保，但保障的时间、保险金的给付项目的差别却非常大。家长在选择教育金保险时应从实际的教育费用需求出发，如果孩子没有读研或其他深造计划，可重点考虑支付高中和大学教育经费的教育险；如果从孩子小学起就交纳高学费，可以选择跨度大的保险，如涵盖从初中到大学教育金的保险；如果读高中前孩子教育费用支出较少，或经济条件较充裕，可重点投保大学后领取保险金的教育保险。

　　 全面合理规划家庭理财计划

　　 “儿童是家庭的希望，但是家长也要避免‘只保小孩不保大人’的投保误区，尽量做到大人小孩全覆盖。我建议消费者应按照风险排序给家庭成员配置保险。”平安人寿北京分公司的理财师张健说。

　　 张健认为，家长不能孤立地考虑儿童的投资理财计划，应根据家庭全体成员的具体情况，统一规划。他建议，可将家庭可支配收入的60%购买固定收益类理财产品，如保本型银行理财产品、债券型基金等，以追求稳定的回报，筹集子女教育金；20%至30%用于购买中高风险的产品，如股票型基金、非保本型银行理财产品等；20%左右投资风险低的货币型基金或教育储蓄存款。

　　 陈震英提醒家长，在为孩子购买保险时，要遵守三个原则。一是“先大人、后小孩”的投保顺序，每年为孩子交纳的保费不宜超过家长的保费，如果不能兼顾，应以大人为主；二是缴费期限不必太长，缴费期可以集中在孩子未成年之前，而由孩子本人今后为自己选择合适的险种；三是保障期限可相对拉长，保险额度不一定很高，但可以伴随孩子度过每一个关键阶段。