银行贷款质量下降年底或将呈现

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　　日前有消息透露，银监会要求工、农、中、建、交五家大型商业银行开展贷款五级分类自查工作，自查结果已于5月底上报给监管机构。在经济环境不佳的情况下，此消息引发了市场对银行资产质量状况下滑的担忧。南方日报记者昨日从多位接近监管层的人士处了解到，银监会今年的确一直在做五级分类核查工作。虽然目前不良贷款情况尚未出现大幅上升的情形，但不少银行业内人士预计，年底银行风险数据很可能会有所变化。

　　今年重点关注贷款质量劣化

　　“自查范围包括五家大型银行截至2011年末全辖境内各相关贷款五级分类的真实性和准确性情况。”日前，有报道援引消息人士的话表示，银监会近期正着手进行贷款五级分类的核查工作，主要集中在贷款分类在制度、流程、操作三个层面是否合规、准确上，消息指出银监会此举主要为了充分暴露信贷风险。

　　实际上，据记者了解，今年初以来，做实贷款的五级分类是2012年银监会对所有商业银行的监管主要任务之一，也是尚福林上任后的重点工作。“的确，如果分类的数据不准确，统计出来的数据是没有实际意义的，根本不能反映当前的风险情况。保证数据准确是有效监管的前提。”知情人士对记者透露，目前地方银监局一直在落实该项工作，而且调查工作并非只针对五大行，而是面向所有银行。“我们一直在做这项工作，调查过程中肯定是存在分类不准确的情形，但其中有各种各样的综合因素。”

　　据了解，目前的自查在制度层面，主要检查银行自身的信贷资产风险分类管理办法是否符合《贷款风险分类指引》；流程方面，是否规范，是否存在人为调整分类结果；操作上，是否存在借新还旧等方式掩盖贷款风险暴露等。

　　下半年，各银监局也将有针对性地选择一家银行机构进行五级分类现场检查。银监局将重点检查银行五级分类制度的合规性、资产分类流程的完整性和资产分类结果的准确性。检查报告会在10月底前向银监会报告。

　　南方日报记者了解到，配合本次自查，监管层确实还总结了贷款五级分类出现偏差的原因。其中存在客观经济环境下行导致资产定价不准确，也存在部分的银行主观原因。“今年以来银行面临着双重压力，一方面信贷需求在下降，另一方面客户风险又在明显上升。银行业务难做，掩饰数据的冲动肯定是有的。”接近监管层人士分析表示。

　　业内人士还透露，监管内部目前也总结了五级分类不准确的原因。其中，包括分类政策制度或系统不完善；未严格执行分类政策及标准；分类不及时连续；未及时审批认定分类结果；通过借新还旧、以贷还贷、重组等延迟风险暴露及贷款违规；未充分及时收集分类信息或分类人员知识经验欠缺；借款企业、中介机构提供的报表报告失真等。

　　年底银行不良贷款或将有所上浮

　　五大行年报显示，2011年末，工、农、中、建、交行的不良贷款余额分别为730亿、870亿、630亿、710亿和220亿元，合计3160亿元。根据一季度的业绩情况，建行、工行、招行不良贷款都有所下降，而民生银行、深发展则录得不良贷款环比上升。由于存在时滞问题，不良情况似乎并未随经济下滑而浮现出来。

　　但也有不少监管层人士认为，今年以来银行贷款质量的确较为值得担忧，此前审计报告曝光多家银行存在违规放贷的情况，对工商银行、中信集团、招商局集团等在内的17家央企2010年度资产负债损益审计结果发现，工商银行、招商银行、中信银行分别存在违规放贷、违规办理票据、少计固定资产等问题。其中，工行违规放贷共计110亿，2008年至2010年，中信银行等金融机构违规发放贷款和办理票据业务共计30.64亿元。

　　显然，按照当前的各家银行上报的五级分类数据，不良贷款“故事”的全部真实情况并未展现，平静的水面之下到底暗藏着多少的凶险无从得知。不少监管层人士都预计，不良贷款年底或会有较为明显的反弹。

　　“由于经济一直在恶化，PMI指数也下降得非常厉害，下半年情况不容乐观。我预计年底银行业不良贷款率很可能会有0.2%的上升。”某接近监管层的内部人士观察指出。

　　然而，年底不良贷款率的逐渐上升或许会进一步制约银行贷款的发放。“银行需要进一步多提拨备，这将使得银行利润空间有所下降，资本充足率下滑，未来很可能又将有一轮银行再融资潮，并制约着银行未来的发展速度。”上述接受记者采访的监管层内部人士表示。

　　南方日报记者 黄倩蔚