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　　精挑细选低风险理财

　　■ 据新华社报道

　　近期亮相的2012年第一期凭证式国债遭遇抢购，显示伴随股市震荡、避险情绪升温，普通百姓对低风险理财的需求正日益旺盛。投资者该如何精挑细选，才能找到合适自己的低风险理财产品？

　　理财专家提示，目前低风险理财产品主要包括凭证式国债、银行理财产品、货币基金、保本基金等。这些产品有着不同的风险收益特征，也有着各自的优势和局限。

　　凭证式国债收益率高于同期银行定存利率，购买门槛则低至100元起，因而常常出现供不应求的局面。以2012年第一期凭证式国债为例，3年期、5年期票面利率分别达到5．58％和6．15％。

　　除了“买不着”，投资凭证式国债的另一大困扰是流动性较差。此类品种不能上市流通，虽可以随时到原购买点兑取现金，但不能部分兑取，且提前兑取将承担一定利息损失。

　　根据期限长短不同，银行理财产品预期年化收益率通常在3．5％至5．5％不等。特别是90天以上的银行理财产品，与银行活期存款、一年期定存相比拥有相当吸引力。

　　不过，银行理财产品资金门槛通常高达5万元以上，并不适合一些希望进行家庭小额现金管理的投资者。就流动性而言，银行理财产品封闭期通常在3个月以上，也较难满足现金管理的灵活机动性要求。另外，产品到期后资金转换到新产品往往会出现“断档”，一年下来通常难以实现预期的年化收益率。

　　自去年以来，货币基金的年化收益率普遍超过一年期定存，因而受到不少高流动性资金关注。基金专家表示，货币基金具有低风险、零申购赎回费、低门槛、变现快捷、网上交易简单方便等特点，是颇具吸引力的活期存款替代品。不过，伴随央行调降存款准备金率、资金面趋向宽松，未来货币基金收益或维持在一个较为平稳合理的水平。

　　巧用银行卡有三招

　　第一招：活用银行卡免费项目

　　不少人都有这样的烦恼，外地ATM取笔钱急用，一下扣掉好几块钱手续费，有的银行卡甚至查余额也要收费。一般而言，境外跨行取款，无论取多少每笔都要收取15元手续费；境内跨行取款，每笔收取2元。但有的银行提供免费的跨行或异地取款的服务，可以为很多经常出差的商务人士或喜欢带银行卡旅游的客户带来便利。

　　第二招：境外刷卡选择银联网络

　　出境旅游者在境外消费，国际卡组织在换汇业务中都要收取部分的货币转换费。目前，在境外网店购物时，用银联卡付款至少可以节约1%－2%的货币转换费，这为经常出境旅行或出差的人士省下不少钱。

　　第三招：关注银行优惠活动

　　便捷的手机银行和网络银行，给生活带来很多便利，随时关注银行信息，即可随时随地获得银行优惠信息，随时随地掌握银行的免费资讯或优惠赠送资讯。此外，借记卡和信用卡配合使用，通过参加刷卡消费等优惠活动，获得更多积分或抽奖的机会，为消费之外增添不少意外的惊喜。