利率市场化将倒逼建立存款保险制度

　　央行决定下调金融机构人民币存贷款基准利率0.25个百分点并规定了相应的浮动区间后，许多银行都在基准利率基础上上浮利率，利率市场化进入实质性阶段。专家表示，在利率市场化促使银行竞争更加激烈的情况下，银行业也将优胜劣汰，我国应建立存款保险制度，以市场化的金融保障制度与利率市场化相适应。

　　央行自8日起下调金融机构人民币存款基准利率0.25个百分点，将金融机构存款利率浮动区间的上限调整为基准利率的1 .1倍。利率调整后，许多银行都在存款基准利率基础上有所上浮。银行业价格战打响，利率市场化进入了实质性阶段。

　　中央财经大学中国银行业研究中心主任郭田勇认为：利率市场化将使银行收入和运营模式发生深刻变化。银行的风险管理和定价能力需大幅提升，需对各类资产根据风险、收益状况进行灵活摆布。

　　利率市场化也使银行业竞争更加激烈，中小型银行面临更大的风险。在未来利率市场化的市场竞争中，小银行被淘汰甚至破产都是有可能的，这种情况下银行破产由政府来兜底是不合理的。应建立存款保险制度，以市场化的金融保障制度来保障储户的利益。

　　存款保险制度是指由符合条件的各类存款性金融机构集中起来建立一个保险机构，各存款机构作为投保人按一定存款比例向其缴纳保险费，建立存款保险准备金，当成员机构发生经营危机或面临破产倒闭时，存款保险机构向其提供财务救助或直接向存款人支付部分或全部存款的制度。

　　中央财经大学金融证券研究所所长韩复龄认为：从长远来看，我国需要建立存款保险制度来与利率市场化相适应。目前我国利率市场化刚刚试水，银行自主定价的空间较小。未来利率市场化进一步推进，将促使银行间竞争更加激烈。中小银行在增加与大银行竞争手段的同时，也会面临成本增高带来的风险。建立存款保险制度，以应对利率市场化带来的风险。

　　“建立存款保险制度有利于提高银行业的稳定性。”韩复龄说：“建立存款保险制度，会在一定程度上增加银行的经营成本。但对稳定金融体系，增强存款人对银行的信心十分重要。”