银行顶格执行存款利率真相：殷勤吸储凶猛收费

　　陈志龙

　　连着几个双休日，南京多家银行行长都陪着高端客户在高尔夫球场上挥汗如雨。“他们带我们打遍了周边两三小时车程内的所有球场。”一家大企业财务部老总告诉《第一财经日报》记者。

　　支行行长和客户经理也不闲着。时值端午节，新街口一家银行客户经理送出了100多份粽子和盐水鸭，“往年都是让客户来拿，这两年我们主动送上门，更体贴入微地联络客户。”

　　贷款利率下调、存款利率上浮，央行6月8日启动的“非对称降息”，让外界对银行的未来收益捏了把汗，“损失近千亿”的预测开始见诸报端。

　　银行却很淡定。秘密很简单：虽然存款利率上浮10%，但贷款利率动辄上浮50%，一年收费几乎增长一倍。“银行业收费占到利润的1/4强，年底银行利润增长一定不低，甚至还会‘多收三五斗’。”南京一位资深的老银行行长对记者说。

　　堤内损失堤外补，悟出了这点后，多数银行连夜开会，顶格执行政策，开始更大力度来稳存款。

　　稳存款：连夜开会顶格执行

　　央行此次“非对称降息”， 初衷是为利率市场化探路，但到了银行这里，却是考虑如何以更大的力度来稳存款。

　　6月8日央行利率政策出台后，多家中小银行连夜开会，自8日起存款利率按上浮10%顶格执行，一步到位。

　　“非对称降息”到底让银行损失多少？南京一位股份制银行行长帮记者算了一笔账：降息前一年期存款利率为3.5%，降息后上浮区间上限为基准利率的1.1倍，即3.575%，只比以前高出0.075个百分点，即100万的一年期存款，银行多支付利息750元。

　　“相对于仍然较高的利差，这点支出微不足道。”这位行长表示，“所以多数银行都按顶格执行，严防死守不让客户流失。”

　　今年以来，银行业存贷款增长一直“双疲软”。二季度以来，几家大银行出现了罕见的负增长。公开数据显示，4~5月，几大行存款少增幅度在2000亿~3000亿元间。

　　银行存款增长无力，流动性捉襟见肘，资金紧张倒逼银行加大“让利”力度，避免大客户流失。

　　“以前对存款超过5万元的小客户，柜台上都给点色拉油、充值卡、超市购物券，等于是变相让利。利率政策一变，肯定还要加大吸储力度。”一位忙着为客户送端午礼品的某客户经理对记者实话实说，“现在行里规定，大客户服务要定点到人，弄丢要问责。”

　　实际上，这两年银行热卖的各类理财产品，利率都在5%上下，远远高于利率新政后3.575%的水平。

　　“去年这时，30天左右的短期理财产品年化收益率低于5%没人问，除了支付正常利息，还要给客户送点色拉油、蔬果券。今年虽然降了，但理财产品利率如低于4.5%，还是卖不动。所以别的银行按上限执行挂牌利率，你不执行，钱必然往高处流。”江苏一家国有银行的省分行行长对记者说。

　　“再说，随着6月30日这个集半年末、季末和月末‘三点一线’的重要考核时点临近，存款状况对资金、信贷双紧形势下的银行来说至关重要，大家都不惜血本到市场上去‘抢钱’。实际上，对一些资金大户，私下的协议价格甚至要高出挂牌利率50%。”

　　尽管如此，银行还是乐此不疲。现行考核体系下，银行首先要规模，存款增长是死任务，这关系到排名、政绩，更关系到奖金和绩效。“总行开会，存款增长快，坐第一排；存款掉得厉害，只能坐最后一排。所以，大家都想法买存款，调控存款数字。”一家股份制银行的行长告诉记者，在存款为王的指挥棒下，大家都铆足了劲。

　　多收费：除了存款其他都收费

　　存款是收费增长的基础。

　　根据去年中国银行业协会的数据，银行业各类服务项目共计1076项，其中收费项目850项。

　　以农业银行无锡分行为例，2010年其收费为8.5亿元，2011年收费任务为15.57亿元，增长率超过82%，0.075个百分点的微小利差几乎可以忽略不计。

　　除了存款，其他业务几乎没有不收费的。贷款户要按贷款一定比例收取专项财务顾问费，小客户也想法子收费。

　　日前就有客户投诉常州某银行，连一份个贷的合同文本《贷款意向协议书》就要收逾千元的“贷款意向费”。“意向协议的工本费不过块把钱，开口动辄千元，跟抢钱有什么区别？”

　　面对巨大的舆论压力，监管部门于今年2月专门出台《商业银行服务价格管理办法》，制约银行收费行为。但随着利率新政的实施，各种变相收费又开始层出不穷。

　　“我收点费还能贷给你，现在费不让收了，我就不贷了，你去借高利贷吧。”这是一家银行行长的“收费有理”论。

　　一家小企业主日前对记者表示：“有的银行在贷款审批前后和提取阶段要收三笔费，分别为贷款意向书承诺费、出具贷款意向书手续费和未提取贷款费，如果贷款没有及时提走也要收费。这是哪门子道理？”

　　长期的高利差，也催生了一批资金掮客。对银行来说，这一块突击“买进来”的资金，过完节可能就跑掉了，除了让报表好看，产生不了实际效益。但为了消化突击买资金的成本，必然向企业转移，有的狮子大开口，对小企业贷款利率动辄上浮50%，这种资金成本的转移，变相加剧了中小企业负担，弄虚作假及腐败由此滋生。