家庭理财的“定心丸”

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　　财迷小姐：

　　前几周看到你写“拿命换钱”的话题，我深有体会。我的状态就和那封读者来信里写的一模一样——过着“5+2，白+黑”的日子。不过，和那位读者不同的是，我并非为人打工，而是自己创业，现在我经营着一家设计公司；虽然格外辛苦，但想想是在为自己赚钱，感觉精神上多了些支撑。

　　写信给你想跟你谈谈，如何给自己和家人加一重保障。我今年40岁，女儿才2岁，她是我的掌上明珠、心头肉；我恨不得把全世界最好的东西都找来给她。有一次她把小手摔破了皮，我为此跟老婆大吵了一架，怪她没有照顾好女儿。就连我妈都觉得太“小题大做”。

　　我结婚比较晚，爱人比我年轻12岁。家里上有老，下有小，大部分的经济压力都要靠我一个人支撑，感觉自己像一只装满钉子的木桶，沉重得要命。现在我的血压和血糖都要靠药物来控制，每次体检医生都要警告说：你才40岁身体就这样，将来怎么办……

　　公司不是我一个人的，加上这几年经营不太好，因此这样“拿命换钱”的状态，恐怕还要持续相当一段时间。我爱人在事业单位工作，她的福利还比较全，但工资每个月只有三四千。我想通过买保险的方式给家人多一些保障，也是受了上次那篇读者来信的启发，你能给我点建议吗？我想给爱人买一份养老保险，但她却认为没有必要：“你不如把这钱给我买基金呢”。她还说，看到了网上推荐的不少保险，保费交的不少，但到退休后才能领钱，而且返还的养老金实在也不多。

　　在打理自己的公司之余，我已经没有多余的时间去做投资了。爱人的经济头脑不大灵光，把钱给她去买股票、基金我也不放心。至于孩子，她才两岁，我应该通过什么样的方式才能给她最好的保障？

　　财迷小姐，期待你的回复。

　　读者 徐进

　　徐进你好：

　　家庭理财的“定心丸”到底是什么？也许在你看来是可以量化的：可能是一套不动产，例如两百多平方米的大房子；也许是一只好股票，甚至藏在枕头芯里的一匣小金条……但在财迷小姐看来，能为家庭财政带来源源不断收入的“顶梁柱”，才是真正宝贵的“定心丸”。

　　无论是给人打工还是自己创业，工作都不能以牺牲健康为代价。你也明白“人无远虑，必有近忧”的道理，其实套用在健康上也是一样啊！万一你哪天“真的倒下”了，就算已经给妻儿留下了足够丰厚的财产保障，但又如何满足他们的感情保障呢？

　　既然你问到保险理财，财迷小姐想强调一点：在以往关于保险的讨论中，我始终坚持一个观点：家庭保险的分配要以为“顶梁柱”做好保障为基础。换言之，这个家里最重要的不是妻子的养老险，也不是女儿的教育险，而是要为你配备重疾险、意外险等等，来应对各种“概率虽小却伤不起”的突发情况。

　　从你信中，财迷小姐已经很为你的身体担心了。需要提示的是，商业保险投保重疾险对于年龄跟健康都有要求，如果身体健康状况不好或是有家族病史，投保前要进行体检的几率比较高。若体检结果不好，保险公司很可能拒保或者增加保费。在这种情况下，能投保就选择万能型保险，可以将保额做得更高些。无论购买何种保险，最重要的还是要看清条款，不要轻易被销售人员“左右”了。

　　“既能保障，又能分红”的分红险，听上去似乎兼顾了保障和投资的作用。记得财迷小姐专栏强调过一个观点：“保险跑不赢CPI很正常”，因此无论是什么样的分红险，首先要强调的还是它的保障功能，而不是投资功能。很多养老分红险是从退休年龄开始返现，通过累计复利的方式，的确具有一定抗通胀的作用；但分红险的变现能力差，不适合短期内需要大笔开销运转的家庭。如果要购买，最好不超过你每个月剩余收入的20%。

　　最后要提醒你一点的是：最大的保障还是家庭经济“顶梁柱”的稳固支撑，希望你下定决心，调整状态。

　　未雨绸缪和亡羊补牢并重的

　　财迷小姐 J202

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