商保助社保 共建农村保障网

　　 提起买保险，多数人都觉得这是城里人的事儿。其实，广大的农村人口应该受到更多关注。相较城镇居民，农民相对收入低、保障水平低，因此如果发生意外或者重疾，将对其家庭带来重大影响。

　　 记者在走村串户时，常常听到农民朋友说买保险太复杂，不知道怎么选。那么，农民应如何更加合理地进行自己和家庭的保险规划？该怎么购买保险产品？

　　 “目前商业保险已能对社会保障起到很好的补充作用，建议农民朋友根据自身需求选择合适的保险，以获得意外、养老及医疗等各方面的全面保障。”中国人寿相关负责人表示，对于农民而言，首选的保险产品是小额保险。小额保险以保费低廉、保障适度、条款简洁、投保方便、理赔快速等特点填补了低收入人群保险产品的空白，受到了农民朋友的普遍欢迎。

　　 我国在小额农业和财产保险、小额寿险、小额意外保险、小额健康保险等方面都有不同程度的发展，一些农民形象地说：“大人几盒烟、小孩几块糖的价钱，我们就可以买到保险。”

　　 除此以外，农民还可以选择一些针对性强或者具有资产保值增值功能的保险产品。例如，一些保险公司推出了针对农民群体的重大疾病保险，涵盖农村居民常见的重大疾病，具有较高的保障功能。再如，一些保险产品主打分红险，可以打破农民收入不稳定、投资渠道有限的局限，帮助其抵御通胀，进行家庭财产保值、增值。

　　 “农民朋友觉得买保险复杂，其实不然。购买保险可以找村里熟悉的、具有保险销售资格的人，譬如一些大型保险公司的驻村服务员，在他们的帮助下就可轻松完成保险规划。”据中国人寿的相关负责人介绍，一般来讲保险规划应注意三个方面的内容。

　　 首先是选择适合的人身保险产品。要选择合适的人身保险产品，必须结合自己的身体状况、工作条件、经济能力甚至生活习惯等特点，了解自己及家庭面临的风险状况、实际保险要求以及缴费能力，有针对性地选择人身保险产品。

　　 其次是选择合适的寿险公司。人身保险的期限一般较长，保险金很可能到数十年后才能领取，因此，选择一家值得信赖的寿险公司非常重要。

　　 最后是选择合适的保险金额和年缴保费。保险金额是保险公司赔付或给付保险金的最高额度，保险金额决定了客户享受保障的程度。“农民朋友要具体依据自身的收入情况及保障需要确定适度的保险金额。”这位负责人建议，农村居民选择意外伤害保险时，保险金额最好是其年收入的15倍至20倍，选择重大疾病类险种时，保险金额大概是其年收入的5倍至10倍，而每年所交的保费应该是家庭收入的10%至20%左右。

　　 “和购买其他涉农保险产品一样，目前我国寿险公司大都提供了四种购买人身保险产品的方式。”这位负责人介绍。

　　 第一种是直接到寿险公司经营网点购买。国内很多寿险公司都在大多数县城设有营业柜台，且有全天24小时开通的客服电话。不过，营业柜台的方式更有利于农民比较全面、客观地了解保险产品和服务项目，直观感受保险公司的服务水准。

　　 第二种是个人营销员上门服务。这是国内寿险销售的主要方式，即保险营销员以面对面的方式，向农民推介保险产品。保险营销员一般具有丰富的保险知识和经验，能够提供专业建议，针对客户实际情况设计保险计划。同时，保险营销员还能提供专业咨询、理赔等方面长期和全面的帮助。

　　 另外两种方式则是通过商业银行和邮政储蓄网点购买，或直接通过互联网在线购买保险。

　　 “此外，‘新农保’和‘新农合’作为社保的重要组成部分，有着‘保基本’和‘广覆盖’的特点，农民朋友一定要投保。”这位负责人说，这几年，商业保险公司也不断参与到新农保和新农合的服务中，商保与社保的结合，为农民带来更好的服务和更高的保障水平。”

　　 不过，这位负责人也坦言，目前农村保险市场存在着一些不足。首先，专门针对农村居民的保险产品种类偏少。其次，农村居民保险意识有待提高，整体保障水平较低，保险支出只占农村居民收入的1%至2%，应该加强农村地区的保险宣传。再者，农村地区金融保险机构较少，降低了农村居民购买保险的便利性。

　　 业内专家建议，各保险机构应更积极地开发适合农村的新产品，同时大力加强县域和农村市场的金融改革和创新，着力发展小型金融机构，从而为农村送去更好的金融保险服务。

　　 促进养老保险发展

　　 “现在参保新农保的人越来越多了，老人的日子也过得更放心舒坦了。”江苏省宜兴市碓坊社区五云庄的村民蒋纪良感叹道。

　　 新型农村社会养老保险，简称“新农保”，采取社会统筹与个人账户相结合的基本模式，基础养老金与个人账户养老金相结合的待遇支付方式。其最大特点是采取个人缴费、集体补助和政府补贴相结合，年满16周岁、不是在校学生、未参加城镇职工基本养老保险的农村居民均可参加新农保。

　　 中国人寿无锡市分公司负责人表示，宜兴市新农保运行得风生水起，主要得益于制度安排。“目前宜兴市新农保采取征、监、管分离，政企协作共办新农保的运作模式。也就是说，各级政府负责保险基金征缴，财政局负责基金账户管理，人保局负责政策制定、统一管理和监督检查，保险公司作为承办机构，负责参保手续办理、个人账户管理、养老待遇结算和发放。”

　　 据介绍，2010年在地方政府的大力支持下，中国人寿承接了四川德阳市旌阳区、江苏无锡市宜兴市及浙江衢州市衢江区的新农保经办服务工作，这标志着保险业首次以政府采购服务模式办理新农保业务。此后，中国人寿不断加强新农保经办服务工作的推动力度，截至去年底，共参与7个新农保经办服务项目，合计服务参保人数185.6万人，领取养老金人数24.6万人，累计发放养老金4000余万元。

　　 据介绍，在这个经办服务中，可以形象地定位政府与企业的关系为：政府是“东家”，企业是“管家”，东家出钱购买管家服务。从两年来的实际运转情况看，政府采购服务模式显现出了成效，最突出之处是为新农保奠定了长效的管理运行机制。业内专家指出，社会保障体系本身就是一个多层次的体系，社会保障和商业保险本就应融合互动。而通过参与社会保障经办服务，保险业找到了发挥自身独特优势、强化社会管理功能的切入点。

　　 “为了做好新农保经办服务工作，中国人寿成立了专职服务队伍，凡承接新农保经办服务的地区，均迅速招聘培训专职服务队伍。此外，我们充分运用专业化管理的经验，制定新农保业务专业流程，确保新农保工作运行顺利。”这位负责人介绍，通过引入中国人寿的专业化管理，实现了全程信息化处理和严格的风险控制，大大提升了新农保业务管理的技术水平。

　　 与此同时，广大农民在享受新农保这一惠农政策的同时，还能享受到保险公司上门办理、流程快捷、管理专业、咨询全面等方面的服务，从而加深了对政策的理解，并进一步提高了自愿缴费的积极性。

　　 参与“新农合”

　　 提升医疗保险水平

　　 在北京市平谷区医院里，张健正在忙碌着。他一会儿到病房核实住院者身份信息，一会儿又向病人的主治医师询问治疗方式和手段。不要以为张健是医院的医生，他其实是中国人保健康公司派驻在医院的农村合作医疗管理中心的工作人员。

　　 2011年初，北京市平谷区政府与人保健康北京分公司签署协议，正式启动“北京市平谷区新型农村合作医疗共保联办项目”。项目承保后，中国人保健康公司承接平谷区新农合50%的基金总额，为该区23.4万名参保农村居民提供全流程的基本医疗保险经办管理服务，并承担50%的基本医疗赔款。这是北京市第一次引入商业保险机构参与社会医疗保险的经办管理，也是中国人保健康公司“湛江模式”走向全国的一大步。

　　 新型农村合作医疗，简称“新农合”，是指由政府组织、引导、支持，农民自愿参加，个人、集体和政府多方筹资，以大病统筹为主的农民医疗互助共济制度。它采取个人缴费、集体扶持和政府资助的方式筹集资金。

　　 新农合在保障农民获得基本卫生服务、缓解农民因病致贫、因病返贫方面发挥了重要的作用。不过，不少农民也反映，如果得了一些大病，新农合的报销比例并不能完全覆盖看病花销。

　　 在此基础上，各地政府及商业保险公司开展了积极探索，广东省湛江市迈出了全国第一步，开创了“湛江模式”，即湛江市用城乡居民基本医疗保险个人缴费的一部分建立大额医疗补助，通过政府招投标，由人保健康湛江支公司承保以提高补充医疗保障额度的模式。

　　 据介绍，自人保健康湛江支公司加入以来，湛江市参保缴费由2009年的20元年度累计最高报销5万元、50元年度累计最高报销8万元的两个保障档次，已提高至2011年的30元报销10万元、60元报销12万元。也就是说，住院费用报销2万元及以下的由医保统筹基金支付，2万元以上、10万元或12万元以下的由人保健康湛江支公司支付。

　　 中国人保健康公司总裁李玉泉介绍，“湛江模式”与众不同之处在于引入了一种市场化的手段和机制，比如金融保险工具，使得在有限的资源情况下，老百姓没有多花一分钱，政府财政也没有多花一分钱，但是居民在同等条件下的保障范围扩大，保障额度提高。

　　 “商业保险的参与，发挥了保险机制作用，放大了医保基金的保障效应。可以说，小小的医疗补助，起到了撬动医疗保障的大作用。”李玉泉表示，商业保险参与新农合事务的管理和服务，不仅有效提升了新农合的管理服务水平，增强了新农合的抗风险能力，而且确实提高了农民享受的医疗服务水平、提升了农民的医疗保障程度。