存款利率价格战全面开打 且慢转存

商报图形 徐侨唯 制

　　本报讯（记者 梁龄 实习生陈诚）央行宣布降息20天后，随着银行“中考”（年中考核）时点的来临，更多的城市商业银行打响了利率价格战的“第二回合”。昨日，记者通过拨打银行客服热线和查询官网等方式调查发现，多家城市商业银行将两年及以上的存款利率直接一浮到顶。面对商业银行存款利率价格战的彻底打响，部分青睐长期定存理财的老年储户开始存款“搬家”。不过理财专家提示，一旦转存，之前存期将按活期利息计率，转存前应先算好临界天数。

　　第二轮利率价格战开启

　　多家商业银行再调利率

　　从6月8日央行调息后一周内，各大银行的存款利率大都有了调整，不过调整的对象多为一年期以下存款利率，两年及以上存款利率仍保持基准利率。在6月8日，就有工、农、中、建、交五家国有银行将利率上调至3.5%，其他股份制银行则保持观望，将利率定为3.25%。时隔一天，中小股份制银行闻风而动，纷纷将利率上调至3.5%，部分银行甚至上调到“封顶”的3.575%。但是这些变化仅仅局限于1年期及以下的存款，两年期及以上的存款利率一直保持基准利率，这是利率价格战的第一回合。

　　不过，记者调查发现，随着6月底银行“中考”时点的来临，多家城商行将两年及以上的存款利率也实行一浮到顶，执行基准利率的1.1倍。在重庆地区的商业银行中，重庆银行、三峡银行、恒丰银行、大连银行、富滇银行等多家银行两年及以上的定存上浮了1.1倍，也就是两年期利率为4.51%，三年为5.115%，五年为5.61%。

　　两年期及以上的存款利率一浮到顶后，对储户的利息收益来说意味着什么？银行人士以10万元存款为例算了一笔账。按央行现行基准利率计算，两年定存的利息为8200元，三年期的利息为13950元，5年的利息为25500元。如果是执行基准利率的1.1倍，两年期则为9020元，三年为15345元，五年为28050元。对比发现，10万元定存2年、3年、5年将分别多出820元、1395元、2550元的利息收入。

　　部分外资银行利率倒挂

　　存5年年利率不如存1年

　　在中资银行纷纷将两年期及以上存款一浮到顶的同时，部分外资银行却出现了存五年利息收入不如存一年的情况。昨日，记者了解到，在央行宣布存款利率最高可以上浮10%以后，市内部分外资银行在长、短期存款利率方面出现倒挂，存款期限越长，年利率反而不及短期存款。

　　星展银行消息显示，该行3个月期存款利率为3.1350%，6个月期为3.3550%，1年期为3.5750%，两年期为4.1000%。从3年期存款开始，该行各档次存款利率与短期利率出现倒挂：3年期存款利率为2%，较1年期存款利率低1.25个百分点，相当于基准利率下浮约57%；5年期存款利率为2.5%，较1年期存款利率低0.75个百分点，相当于较基准利率下浮约51%。

　　此外，渣打银行官网信息显示，该行3个月期存款利率为2.85%，6个月期为3.05%，1年期为3.25%，2年期为4.10%。从3年期开始，各档次存款利率也出现了倒挂：3年期存款利率为1.60%，较1年期存款利率低1.65个百分点，相当于基准利率下浮66%；5年期存款利率为1.70%，较1年期存款利率低1.55个百分点，相当于基准利率下浮约67%。但市内其他外资银行尚未出现类似情况。以汇丰银行为例，该行3个月期存款利率为3.1%，6个月期为3.3%，1年期为3.5%，2年期为4.1%，3年期为4.65%，5年期为5.1%。

　　市内银行业人士分析认为，外资银行的服务目标群体主要定位于中高端客户。而这类客户群体3年期以上存款比较少，再加上外资银行5年期以上长期贷款比例不大，所以不需要有相应的存款匹配。而且外资行以服务和特色理财产品的开发为主，强调增加中间业务收入，他们服务的高净值客户很少有人把存款作为理财手段，更看重银行提供的多元化产品。

　　市民转存业务办理渐多

　　1年定存超8.6天要思量

　　“现在到营业厅来办理转存业务的市民开始增多，每天都能接待两三起。”在解放碑一家城商行的营业大厅里，银行大堂经理告诉记者，两年期及以上的定期存款多为老年人所喜爱，而利率的差距对于老年人来说尤为敏感。两年期及以上的存款利息差距这么大，不少老年人或会将存款搬家。

　　据了解，目前各大国有商业银行的一年期定存利率调至3.5%，多数股份制商业银行和中小银行执行1.1倍基准利率，即3.575%。由此出现的利差，让不少储户开始酝酿转换门庭，以获取更高的利息收入。根据银行专家提供的计算公式，临界天数=360天×存期年限×(新利率-原利率)÷(新利率-活期利率)。以一年期定存计算，按照目前各家银行的利率差，根据公式可以得出结论，定期存款存期不超过8.6天的话，办理转存可以获得更高的利息收入。如果已经定存超过8.6天的，就不用考虑转存了。流动性问题也是储户在定存时需要考虑的问题。若定存期间出现突发状况急需用钱，则只能享受当前最高0.44%的活期利息。

　　新闻分析

　　存款波动为何如此剧烈

　　今年以来，我国银行业存款月末、季末前后波幅增大，“冲时点”现象突出。同时，随着利率市场化的推进，一些银行揽储花招百出，竞争进入白热化阶段。

　　据统计，主要银行业金融机构存款今年3月大幅增加2.8万亿元，3月下旬占当月新增额的96.3％；4月上旬大幅减少1.46万亿元，中旬继续减少近4000亿元；5月大幅反弹，增加1.22万亿元。6月上旬减少，随着季末年中的6月底到来，银行存款新增额又迅速增加。

　　银行存款波动为何如此剧烈？专家指出，这是由于存贷比考核、存款人对资金价格敏感性提高、存款业态变化、银行业务模式和激励机制作用、货币供应放缓，以及季节性波动综合影响的结果。

　　“存贷比考核是银行存款波动的重要原因之一，存款不足够贷款做不了，监管部门也会过问。”国务院发展研究中心金融所副所长巴曙松说。

　　银行依靠利差的盈利模式、基于时点的信息披露，以及由此产生的激励导向，是存款“冲时点”的内在动因。银行利润与存款规模密切相关，因此除了上浮存款利率外，便是大力吸存、做大规模；财政部门、大股东等出资单位，以及各外部考核部门对市场份额和利润增长过度重视，加剧了银行对时点数据的过度追求；加上银行年（季）报披露的都是“时点数据”，季末等关键时点的存款余额、增量和市场排名，成了影响银行考核的实质性指标。新华社