银行与第三方支付：没有永恒的朋友只有永恒的利益

　　21世纪网 6月28日，央行发放第四批第三方支付牌照，共计95张。第三方支付正迎来难得的发展机遇。

　　但月前拉卡拉、钱袋宝两家第三方支付企业遭遇工行“封杀”一事沸沸扬扬，背后究竟是系统问题呢？还是传言中的利益摩擦呢？但它折射出第三方支付在发展中必然面对的问题。

　　毋庸置疑的是，第三方支付企业对银行的冲击是直接的。

　　根据艾瑞咨询的统计数据显示，2011年中国支付行业互联网支付业务交易规模达到22038亿元，同比增长118.1%，其中支付宝以49.0%的市场份额居于市场首位，占据了互联网支付市场的半壁江山。

　　尽管，第三方支付企业多次强调，目前银行与其是一种彼此需要、相互合作的关系，但同是做支付生意的银行，对于身边这些竞争对手，能完全处之泰然吗？

　　从各大银行陆续推广网上银行、手机银行、电话银行，到2011年4月多家银行开始下调第三方支付公司网上支付交易限额，再到支付宝、拉卡拉等支付平台向移动支付市场的扩张等等，都预示着银行与第三方支付企业竞争趋于白热化。

　　谁分了线下支付的“羹”？

　　银行和第三方支付企业的关系比较微妙。

　　发展初期，银行为第三方支付的兴起提供了大力支持，为其提供支付网关接口。当然这对银行方面也是有利的，减少了工作量的同时也开拓了新客户。随后，第三方支付凭借其巨大的会员数量及潜在消费市场，吸引大商户进驻，使其与银行在优质资源的竞争日益激烈。

　　各大银行纷纷采取行动，大力投入基础建设，包括网上银行、电话银行、手机银行、自助服务设施等电子银行的建设，甚至开辟网上商城，直接与第三方支付平台争夺零售客户。

　　紧接着，第三方支付在支付方式上不断创新，从线上转战线下，直接冲击银行网点业务，同时，第三方支付平台甚至试图绕开银行，让银行备受压力。

　　日前，拉卡拉发布拉卡拉手机刷卡器，全面进军个人移动支付市场。北京拉卡拉网络技术有限公司董事长孙陶然表示，目前拉卡拉已经进入300个城市，共6万个自助刷卡终端分布在便利店、商店、超市以及社区店中。另一方面，2012年3月，支付宝宣布将投入5亿元重兵布局线下支付，出炉COD（货到付款）方案。

　　上海一家第三方支付企业的高级战略经理程先生表示，“POS机+条码支付”模式预示着，第三方支付平台由前期依靠与银行合作打开市场，转变到现在逐步通过自身资源和创新方式抢滩线下市场。

　　据艾瑞咨询统计数据显示，2011年中国移动支付市场交易规模达481.4亿元，同比增长149.4%；预计2012年移动支付市场规模将达1209.6亿元，同比增长151.2%。

　　“线上转向线下，更多的是战略考虑，全面满足客户的需求，商业银行的确会有压力。但由于目前的情况来说，银行仍然是第三方支付平台发展的靠山，没有银行这个渠道，第三方支付平台很多业务都无法开展；银行也需要第三方支付平台为其开拓客户源。暂时来说，两者之间的利益冲突是可以磨合的。”程先生强调。

　　银行仍是“王”

　　中国移动通信集团支付产品经理王先生表示，第三方支付企业创造新的支付产品抢占银行支付领域的“蓝海”，后支付牌照时代已经来临。

　　第三方支付平台的潜力是无可厚非的，然而，一切迹象表明，银行已经准备“接招”了。

　　即使拉卡拉、支付宝等企业开始布局POS收单业务，但从长远来看，在市场成熟以后，坐拥巨大客户资源以及资产规模的银行，有绝对的实力独立开拓这些领域，甚至吞掉一些第三方支付机构的可能性。

　　据深圳速汇通第三方支付公司唐先生介绍，银行与第三方支付公司的合作当中，银行处于主导地位。

　　“双方之间会有一个合作协议，其中利益、规则等都是银行来制定，我们只是遵循。”唐先生坦言。

　　而事实上，支付公司之间的竞争，最先反映在争取与银行建立合作关系的竞争上，能否与各大商业银行形成紧密合作，成了它们相互间竞争的首要手段。

　　据了解，第三方支付企业对银行的依附，取决于它的盈利模式。以支付宝为例，它盈利来源是靠强大的平台和合作伙伴，从而导致第三方支付企业相对于合作银行来说，还不能形成谈判的资本。即使其面对多家银行下调第三方支付企业网上支付交易限额的情况，也有“苦”说不出。

　　竞争是难免的，合作也是必须的。从目前情况来看，银行、第三方支付平台没人能通吃这个“大饼”，但银行为“王”的格局，或许短时间内难以扭转。（21世纪网 郭嘉灵）