重疾险乱花迷人眼：国内重疾险产品评测

　　编者按

    近年来，我国恶性肿瘤、心脑血管疾病的发病人数逐年增加，使患者不仅受到精神和肉体的煎熬，更要承受疾病对整个家庭带来的压力。据统计，人的一生中患重大疾病的可能性高达72.17%，而平均治疗费约13.5万元，这还不包括因重大疾病而引起的高额营养费、收入损失等。为了应对重疾风险，越来越多的人们开始将目光转向商业健康保险，希望借此减轻重大疾病带来的巨大经济压力。

　　目前市场上的重疾险产品种类繁多，保障的重疾种类、保障时间和额度各不相同，费用也参差不齐。到底哪款保险产品性价比最高呢？小编特意选择了目前市场上热销的几款重疾险，请业内专家从保障期限、范围、保额、价格、投保便捷性等多维度综合分析，希望能够通过对比，为大家选择重疾险提供参考。为便于比较，以下几款产品均以30岁男性为例，并选择30万保额、10年交的方式进行投保。

　　从保障期限来看，由于重大疾病多发生在中老年，所以终身重大疾病以其“保终身，一定赔”的特点，在市场上广受欢迎。笔者的评测也主要集中目前销量较大的几款终身重疾上，另外，定期重大疾病(如平安的馨逸人生)由于避开了老年人的高赔付年龄段，以其低廉的价格也受到了市场的好评。

　　从保障范围来看，这几款产品都包括了保监会规定的6种必保疾病和25种保险行业协会颁布的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》规定的疾病，事实上已经覆盖了大部分高发病率的重大疾病，但各款产品都在此基础上进行了一些补充。其实，据业内人士透露，保监会规定的6种必保疾病的发病率大约占了所有重疾发病率的90%，25种大病之外的疾病种类的数量竞争几乎都是以吸引眼球为目的，真正发生理赔的比例可以忽略不计。因此对大部分消费者来说，保障范围并非越多越好，充分适度的保障就可以满足需求。

　　从产品价格来看，由于前三款产品的保障期限都为终身，只是在保障范围上略有区别，故先将这几款产品进行对比。中国人保的关爱专家终身重疾个人疾病保障计划，保障的重疾为31种，保费却比可保50种疾病的国寿康宁还高；改版后的国寿康宁终身重大疾病保险虽然在保障范围上有所增加，且可针对10种特定疾病提供10万元以下的提前给付，但价格也随之上涨；泰康e康终身重大疾病保险的保障疾病种类为32种，由于通过互联网直接销售，所以在价格上是三款中最低的，性价比可谓首屈一指。同样在官网直销，平安馨逸人生的保费较低，但是保障时间只有20年，适合关注短期保障的客户。

　　在投保便捷性上，国寿的康宁终身和人保的关爱专家通过业务员销售，适合希望面对面得到详细讲解的客户；泰康的e康终身重疾和平安的馨逸人生都通过官网直销，适合希望自主购买的客户。

　　综合点评

　　从以上四款产品在保障期限、保障范围、产品价格和投保便捷性四个方面的比较来看，泰康e康终身重大疾病保险结合了业内众多重疾险的优点，不仅保障时间长达终身，保障疾病种类充分适度，而且价格低，投保便捷。值得一提的是，在附加服务上，这款产品在提供医疗费用保障的同时，为罹患恶性肿瘤、心脑系统重大疾病的客户开通就医绿色通道服务，安排专家为可能患病的客户提供第二诊断意见，让病人及时得到国内最高医疗技术水平的专家诊疗。

　　专家建议

　　由于重大疾病越来越年轻化，保险专家建议，25岁就有必要开始准备了，越早选择投保重疾险越好，同时年龄越大保费越高。通常状况下，每年的重疾险总费用应控制在年收入的10%左右，同时根据家庭情况需要在7%-15%范围内做调整。

　　另外，除了此类重疾产品外，消费者还可考虑搭配购买一些附加医疗险，使自身及家庭成员的保障更加全面。