投资，先学会储蓄

　　很多人收入不低，能够应对生活开支，但因缺少规划，往往攒不住钱。对此，交通银行河南省分行优胜南路支行客户经理刘文丹介绍，储蓄是积累投资本金的蓄水池，要投资，就必须学会储蓄。良好的储蓄习惯，严格的投资纪律，是成功的关键。

　　案例

　　工作5年

　　无法避免成为“月光族”

　　小李工作5年，逐步做到公司的中层，薪水也稳中有升，可一直没有成家的他在和昔日同窗交流时发现，好多同学的收入未必高过自己，可在家庭资产增值方面已经把他甩在了后面。

　　小李表示，自己虽说收入不算少，用钱不算多，可是工作几年下来，买房拿不出首付钱，与“月光族”没有什么两样。“前两年看朋友投资股票、基金赚了不少钱，我也很心动，但是这几年我根本没有储蓄，拿什么去投资？”小李说。

　　交通银行河南省分行优胜南路支行客户经理刘文丹分析，出现小李这种情况的原因就是缺乏合理的储蓄规划。

　　对策

　　顺应利率变动，合理调整储蓄和投资方案

　　1.加息：选择存期较短的储蓄品种

　　“在市场利率较低、有加息预期的情况下，可选择如三个月、半年等期限较短的储蓄品种，选择收益率较高的短期理财产品进行投资。待存款利率上调后，再将到期的短期定期存款改为期限较长的定期存款。”

　　在市场利率较高、未来利率水平可能下调的情况下，选择较长期限的定期储蓄较为理想。因为，目前我国定期存款按存入日的利率计付利息，这样，不论以后的利率如何变化，这部分的收益是可以锁定的。

　　2.降息：债券和股票价格会上升

　　在利率水平较高、利率有可能调低的情况下，金融市场上的有价证券如股票、国债、企业债券等往往处于价格较低、收益率相对较高的水平，如果利率下调，将会进一步推动股票、债券价格的上升。

　　因此，在利率可能下调的条件下，对于具有一定投资经验，并且投资时间宽裕的投资者，也可有选择地购买一些债券和股票，待利率下调，股票和债券的价格上升后再抛出，可获得更高的投资收益。

　　“当然，利率下调并不意味着所有有价证券都会同步同幅上升，其中有些证券升幅较大，有些升幅较小，甚至可能跌，应认真分析选择。”刘文丹表示。

　　3.机会：遇到高收益产品应灵活投资

　　“若存入定期存款一段时间后，遇到比定期存款收益更高的投资机会，如国债或其他债券的发行等，储户可将继续持有定期存款与取出存款改作其他投资两者之间的实际收益作一番计算比较，从中选取总体收益较高的投资方式。”刘文丹介绍。

　　如果3年期凭证式国债发行时，因该国债的利率高于5年期银行存款的利率，就应该取出原已存入银行的3年或5年的定期存款，去购买3年期的国债。

　　对于存款不足半年的储户来说，这样做的结果是收益大于损失。但对于那些定期存款即将到期的储户来说，用提前支取的存款来购买国债，损失将大于收益，这一点很容易计算出来。G

　　（郭璐）