创新：破解抵押物依赖

　　湖北日报讯 记者 徐露 林建伟 实习生 潘凯

　　传统的银行信贷依赖有形抵押，而抵押品不足正是普遍处于创业或发展阶段中小微企业的特征。抵押品一直是横在中小企业和银行之间的一道坎。可喜的是，近3年来，银行通过市场探索，针对中小企业逐渐开发了一些无需抵押的贷款产品。虽然品种和总量都还离需求有较大距离，但毕竟起步了。

　　无形资产换取有形资金

　　湖北某通信电子生产商，是国内最大的移动通信测试设备制造商之一，由于公司主营业务竞争力突出，已获多家银行信贷支持。

　　汉口银行客户经理在调查时发现，该公司土地厂房已经抵押给其他银行，部分银行还采取中小企业保证方式，传统的抵押担保对该企业已不适合。在综合分析公司发展前景基础上，该行采取股权质押方式，给公司提供流动资金贷款2000万元。

　　汉口银行小企业金融部总经理汪颖表示，抵押物不足是中小企业融资难的重要因素之一。为了破除抵押物依赖，该行重点从无形资产上寻找突破口，创新了多种无形资产抵押方式。

　　据湖北银监局局长邓智毅介绍，目前湖北银行业已推出了包括股权、知识产权、专利权、著作权、版权等多种无形资产抵押方式。

　　银行青睐抱团联保贷

　　从实物抵押到无形抵押，只是抵押物的创新。而依托中小企业的合作伙伴，推出供应链融资和联保贷等无抵押贷款，则体现了放贷模式的变革。

　　建设银行以中百集团作为合作平台，为其上游供应商提供信贷支持。该行小企业业务部总经理彭靖迁告诉记者，在这些供应商中，建行重点关注与中百集团合作期限在2年以上、年销售额在5000万元以上的中小企业。

　　据悉，除中百供应链融资平台外，华顶工业园产业集群平台、武钢集团供应链融资平台也在筹建。

　　除了依托供应链核心企业“傍大款”，抱团取暖是无抵押中小企业获得银行贷款的又一方式。

　　针对汉口北、汉正街市场内的商户，建行、招行、民生等多家银行推出“联保贷”。由3-5家业态和地域相近的中小企业自愿组成联合体，互相提供担保，无需抵押银行即可放贷。

　　贷款也需“货问三家”

　　信息不对称是中小企业融资经常遇到的问题。在企业抱怨银行对自己缺乏了解的同时，银行也指出企业要了解融资知识。某股份制银行负责人表示，不少中小微企业老板和公司财务人员习惯埋头做事，缺乏对融资渠道的了解和把控。

　　振海科技是武汉的一家中小企业，去年该行以房产抵押从某国有银行贷款。由于扩大产能需要资金，负责人张启宇找到该行，对方表示因缺乏新的抵押，不能追加贷款。

　　在江汉区组织的一场银企对接会上，张启宇了解到汉口银行能够发放专利权质押贷款。通过专利权质押，今年上半年顺利获得500万授信额度。“如果不是参加银企对接会，我还不知道有银行能够提供专利权质押贷款”。

　　融资找不对人，这不是中小企业融资的个案。

　　在湖北银监局组织的一场中小企业融资对接会上，与会的多家中小企业抱怨银行产品太少，没有适合自己的产品。针对中小企业的抱怨，某股份制银行代表很无奈：“这些产品我们都有，为什么你们不来银行咨询呢？”

　　目前 ，虽然银行中小信贷产品存在一定同质化，但是不同银行还是有不同侧重。比如，汉口银行和交通银行大力推广科技中小企业贷款，民生银行关注和老百姓有关的“菜篮子、米袋子”型中小企业，招商银行则重点关注商贸流通领域。“选择银行要货问三家，不要被一家银行拒绝了就丧失信心。”张启宇这样总结自己的经验教训。