融资贵：一个亟需化解的难题

　　湖北日报讯 记者林建伟 实习生潘凯

　　调查显示，只有15%的中小企业能够从银行成功融资。而与微薄的经营利润相比，高达12%的综合融资成本，又让这些“幸运者”倍感压力。降低融资成本的呼声，从未停止过。

　　高成本让中小企业吃力

　　位于江汉经济开发区的某科技型中小公司，今年一季度以知识产权抵押，从银行获得贷款500万元。公司燃眉之急得解，老板却开始为高昂的融资成本发愁。银行给的贷款利率在基准利率上上浮30%，接近9%，加上担保费和其他中间费用，最后实际融资成本高达12%。

　　不少中小企业主抱怨，不仅银行利率上浮，融资时还被要求支付“账户管理费”、“融资顾问费”等多项费用。即使获得贷款，也无法获得全额现金贷款，其中很大一部分由承兑汇票代替。

　　与此同时，中小企业的利润却甚微，有调查显示，服装业中小企业平均利润率只有7%。

　　一边是刀片利润，一边是增厚的信贷成本，中小企业步履艰辛。

　　对于中小企业的融资贵，中国金融期货交易所总经理朱玉辰指出：银行业的利润主要靠存贷利息差。银行贷款对不同企业的差别很大，国企的利率可能是8%，民企的利率则要12%。

　　国企是银行积极争取的对象，议价能力高，贷款利率相对低。为了保证利润，银行将议价能力低的中小企业贷款利率抬高就不足为奇了。

　　另一接受采访的股份制银行人士表达得更直接 ：中小企业贷款风险高是不争事实，根据风险收益匹配原则，银行应该收取高利息。

　　贷款利率有望同信用挂钩

　　对于上述股份制银行人士提及的风险收益匹配原则，不少中小企业负责人并不认同。

　　“有些公司信用记录优良，经营前景很好，可银行不问青红皂白，一律要求贷款利率上浮30%以上，这对守信的企业很不公平。”某中小企业负责人很委屈。

　　浦发银行赵先信认为，目前国内贷款利率高低主要取决于信贷额度松紧。“额度紧张，利率就提升，额度一放开，利率也跟着下来了。”他认为，市场化的利率，应该是与资信度挂钩，不良率高的，利率同时也高。

　　上海普兰金融服务有限公司总经理李映辉认为，近年来我国货币政策变动过于频繁，一宽一紧对大企业可能影响不大，中小企业往往可能伤筋动骨。

　　上海农商银行副行长史美樑坦言，应该从贷款的可得性、贷款的公正性、贷款定价的合理性入手，解决小微企业融资难题。

　　5月份，国务院发布《关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》，首次明确银行可自主确定对中小企业的贷款利率，资信度及不良贷款记录将直接影响中小企业的贷款利率及贷款额度。

　　民生银行武汉分行个人金融部总经理张昊指出，未来在开展中小企业贷款业务时，将主要考核企业资信度及贷款记录来决定贷款利息。在分析借款人信用状况的基础上，银行对单笔贷款的风险做出全面评估，针对不同等级的客户，预估不良贷款发生率，适当提高或降低贷款利率和额度。

　　降低成本有窍门

　　东亚银行中小企业部副总经理王玉东指出，股份制银行放款速度快，融资成本相对高些；大型商业银行审批更严格些，融资成本相对较低，关键在于中小企业是想快速融资还是低成本融资。

　　在目前利率尚无法实现市场化的情况下，多家银行建议，企业可以选择不同担保方式和不同产品来降低成本。

　　在融资成本中 ，中间费用是笔不小的开支，以担保费为例，一般为贷款额2%-3%。建设银行湖北省分行小企业业务部总经理彭靖迁表示，为了帮助中小企业节约融资成本，该行进行了产品与模式的创新，联保方式就是其一。据他介绍，由地域相近或业态相近的3-5家中小企业自愿组成联保体，相互担保，相互增信，省去了找担保公司的环节，单户最高可贷2000万元，可使融资成本降低20%-30%。

　　节省资金占用时间是另一种省钱方式。

　　中小企业用款时间急、期限短，针对此特点，有银行推出一种循环贷产品，可随借随还。

　　“周转易”便是招行针对中小企业推出的一款循环贷款产品。客户一次性签订借款合同之后，在合同规定的有效期内，可通过网上银行自助提款和还款，不用钱的时候就不算利息。

　　以实际使用资金半年为例，传统的贷款企业需承担整年利息，如果选择循环贷款产品，中小企业只需承担半年利息，节省成本近50%。