吴晓灵：适当提高小额贷款利率覆盖风险

　　新浪财经讯 第三届“女性领导力与创新力”高峰论坛于2012年3月2日在北京举行。上图为全国人大财经委副主任吴晓灵。

　　以下为演讲实录：

　　吴晓灵：谢谢主持人，尊敬的张梅颖副主席，张社长、甄砚主席和沈主席，各位女士们，男士们，大家下午好！非常高兴受邀参加第三届女性领导力与创新力高峰论坛，我今天想给大家带来一个话题，就是让小额信贷为妇女插上创业致富的翅膀。

　　人类社会繁衍的需求造就了女性无私的母爱与对家庭的责任感，勤劳、节俭、负责成为一般女性的美德。有一个贤良的主妇，即使再穷的家，也能让日子过的井井有条，有一个贤良的妻子，能让在外拼搏的男人多一份韧性和安全。

　　正是看到妇女这种天生的优点，国际小额贷款组织，特别以开发扶贫为目的的小额贷款组织，在贷款对象上往往以妇女为贷款对象。

　　一，近年来小额信贷在中国有长足的发展。

　　在妇女的娘家全国妇联的推动下，特别是陈至立副委员长的推动下，在2009年开展了妇女小额信贷的工作。在全国监管部门的推动下，国家开发银行、邮政储蓄银行、农业银行、地方性商业银行和农村信用社加强小额信贷投放力度。

　　在政府的推动下，银行开展了一系列的政策性小额信贷业务，国家助学贷款，下岗再就业贷款，大学生创业贷款以及妇女小额担保贷款。

　　二、妇女小额担保贷款。

　　2009年7月，财政部、人保部、人民银行和全国妇联共同发布了《关于完善小额担保贷款财政贴息政策推动妇女创业就业工作的通知》。

　　这个通知当中规定了城镇农村妇女个人小额担保贷款最高额度为8万元，合伙经营和组织起来经营的最高额度为10万元。

　　对2009年1月1日起新发放的微利项目小额担保贷款，中央财政全额贴息，这个全额贴息不包括东部六个省市，原来不包括东部七个省市，但福建经济发展跟其他省市还不太一样，所以福建也由中央政府进行贴息了。

　　据全国妇联统计，截止2011年末，累计发放556亿元妇女小额担保贷款，2011年新增319亿元，直接扶持133.5万名城乡妇女创业就业，带动就业400多万人。

　　三、充分利用小额信贷，促进妇女创业致富。

　　妇女小额担保贷款发放最多的是甘肃省，他们主要定位于农村，自政策出台到2011年10月全省已经有22万农村妇女，6000多名城镇妇女创业，获得了贷款扶持。

　　农村妇女创业贷款结合当地自然条件、农业经济特点立项目，成功率高，收益好。甘肃省推广妇女小额贷款的时候，他们充分了利用妇联组织，借助金融机构的力量对妇女进行经济金融知识教育，将会更有力的提高妇女创业能力，提升妇女的经济、社会地位。

　　从上个世纪90年代以来，其实妇联和儿基会都推动了一些小额信贷，所有小额信贷项目推广的时候都有一个特点，都要对贷款对象进行金融知识和经济知识的教育，首先让他学会一项技能，然后使得贷款运用发挥更大的效益。现在我们能够借助中央财政的力量，在全国推行小额信用担保贷款，就是对于妇女的，我想这是对妇女创业一个非常好的推动力。我们会利用这个机会、这个平台对广大的平台进行更广泛的金融知识和经济知识的教育，特别是经济的专项技能教育。如果没有一项技能，贷款后是很难产生效益。甘肃省妇女贷款能够取得很好的成绩，就和大棚养殖技术结合在一起。

　　四，发挥财政杠杆的市场引导作用，促进金融加强对实体经济的服务。

　　让利率覆盖风险是金融机构可持续发展的基础，也是金融投入的原则，政府担保贷款在贴息固定的前提下也可放开贷款利率上限，提高资金使用人的风险意识。大家都说金融机构不给中小企业贷款，不给弱势群体贷款，我们应该知道中小企业特别是微小企业和一些弱势群体创业的时候风险是比较高的，如果能够让利率覆盖风险，就是你贷款风险高，但是利率水平也相应高一些，当出了风险之后，银行可以用比较高的利息收入把风险对冲掉，它就愿意把贷款贷给中小企业、微小企业、弱势群体。

　　我们小额信用担保贷款因为有中央贴息，所以就不允许利率上浮，这样表面上看是照顾了这些弱势群体，但是从银行经营的原则来说，往往会影响它们的积极性。我的建议就是市场风险有多高，就用利率来覆盖风险，适当提高一下利率的幅度，然后中央贴息可以是固定的，这样的结果会让更多的人能够得到贷款的服务，对于一个需要创业的人来说，价格的高低和能不能得到资金来比的话，能否得到资金的帮助是更加重要的。 如果有了资金的帮助，他就会抓住一次创业的机会，哪怕利率稍微高一点，但是机会被他抓住了。

　　希望担保基金与金融机构建立风险共担的机制，扩大财政杠杆效应，防止道德风险，金融机构要独立严格审贷，承担一定的风险。现在小额担保贷款如果出现了问题，财政基金百分之百偿付。因为所有风险都被财政基金所承担了，金融机构有的时候就不太谨慎，如果出了风险，金融机构和财政二八分成，三七分成，让金融机构也承担一定的风险，利率也适当高一些，这样银行会更加谨慎的来进行审贷，贷款效益会更好一些。因为有了金融机构承担一定的风险，同样财政担保基金放大的倍数就会增加。

　　中央财政应该加大对地方担保基金的投入，为经济欠发达地区提供更好的金融生存条件。现在的妇女小额担保贷款的担保基金全部都是地方财政来出的，我们知道中西部地区、贫困的地区，特别是需要这些贷款的地区，他们的财政力量都是有限的，因而他们的担保基金是有限的，如果从国家战略层面上要扶持中西部弱势地区，中央财政拿出一些钱来在这些地区和地方政府的担保基金配比在一起，设立担保基金，可能能够发挥更好的促进作用。

　　树立担保基金是公共财政支出的理念，改变考核方式，不是基金保值，而是基金撬动了多少金融资金的投入。很多地方尽管设立了财政担保基金，但是担保基金管理人用担保公司的方式运作这个基金，老想让这个基金保值增值，实际上财政担保基金就应该看作是一个公共财政的支出，它要为这些弱势群体、不太发达地区的风险承担一定的丰富，当你有一百万元的财政资金，直接投入，很可能就是一百万的效益，但是你把这一百万的钱变成基金，同样花出去了，由于这一百万元的基金能够放大效应，让金融机构按五倍和十倍的资金来投入，其实你支出这一百万的担保基金，换来的是什么呢？是五倍、十倍的金融投入，所以我们想在担保基金上，财政应该树立一个理念，这个不是保值增值的钱，这个是要花出去的钱，是要撬动金融流向实体经济的钱。

　　这就是我向大家介绍妇联推动的全国妇女小额担保贷款开展的情况，发挥的作用，和我希望从哪些方面完善这个政策，让妇女借助信贷，插上创业致富的翅膀。