台湾保险经纪协会的发展和作用

　　对于今天第一个议题，保险经纪人制度和消费者的保护，这是目前台湾最火热的一个议题。我们在2008年金融海啸后，投资人保护意识抬头，我相信大陆是同样的。于是，经纪人投资制度保护法在台湾立法院2011年6月1号三读通过，并且于同年公布，在2012年1月2号我们由行政院金融管理委员会捐助成立了一个具有财团法人性质的金融消费评议中心。中心正式运作伊始，就接管了所有的申诉案和消费者的调解，提供了金融消费者的诉讼渠道。因为诉讼都相关到法律，我们现在给了一个除诉讼外公平合理、迅速有效、并且具有金融专署争议性的处理制度。所有的金融服务业的商品和金融民事争议都可以由消费者评议中心来处理，这样更迅速落实了消费者的权益保护，不需要所有的事情都通过法院了，经过法院三审最后到最高法院，时间冗长浪费，所以我们要做到更方便、更落实，借由一个消费评议中心来处理。

　　议题二，关于保险经纪人行业组织及其在建立保险经纪服务标准和评价体系中的作用，和我本身现在所从事的职位有相当的关系。我稍微简短的说明一下整个台湾保险经纪人协会的运作和功能，以便大家了解，至于它是怎样处理的，我想大家之后可以共同讨论。在台湾我们第一个讲到的是法源，在台湾成立任何的公会和协会有一个法源根据，我们的法源根据是《人民团体法》，《人民法》在台湾有三个，一个是职业组织，一个是政治组织，一个是社会组织，这是台湾人民法的基础。再来我们的保险法，它必须要有目的事业主管机关的管理，之后我们有一个保险经纪人管理规则，因为有些法令的变更和修改，经过立法院三读是非常困难的，所以在行政命令部分我们有管理规则的修正和引导，比较容易在其中做修正和变化，所以我们是根据这三个相关规定来设立的，它的目的是不以盈利为目的的一个社会团体，这是我们的法源。

　　我们的宗旨：第一是联络会员致力于保险事业的研究；第二是发挥服务精神；第三促进国家、社会安全为宗旨。这是我们的一个宗旨。

　　我们的成员，对于我们组织人员是什么样的资格的界定。刚才提到了，这边也希望成员是自然人的成员，和我们这个部分是相同的。只是我们的成员，首先必须具有保险经纪人的资格。它是一个专业的团体，和台湾的律师协会、医生协会、建筑师协会等同，它把经纪人的定位拉到等同于律师，因为它是专业的证照，是国家证照，所以我们经纪人的第一个条件必须要有经纪人资格。第二，我们开放了这个部分，是具有代表资格的人士。

　　我们的历史比较久远，我们在1960年12月正式公布了保险业代理人、经纪人、公证人管理办法时，我们就重新做了经纪人的登记。因为我们希望把所有经纪人的资格登记建立起来，所以当时有百来位的寿险经纪人和产险经纪人发起组织，协会正式于1962年1月15日召开成立大会，当时成立了台湾省保险经纪人协会，到目前为止已经有五十年历史。中间有很多的转折和变化，也有很多的功能，因为顺应整个时代的变化，我们做了很多调整。所以，它的整个结构组织、功能一直顺应变化，我们一直在调整中。这是我们官方、民间和合作业者互相协调的一个很好的机构。

　　经过了多年的运作以后，我们的会务蓬勃发展。台湾经纪人公司在十年前最多达到800多家，台湾只有这么小的一个地方，就有800多家经纪人，台湾蓬勃发展的是寿险经纪人，产险因为我们的幅员比较小，没有那么大的产物，因为产物险和人寿险是不一样的，人身是没有价值的，而财产是有价值的，所以，我们的人寿险是发展的比产物险多太多了。所以，组织成立是非常重要的，要不然会大到非常大，发展会非常的超级。所以，这是很好的。我们曾经到过800多家，但是现在也下来了，因为金融风暴和金融海啸以后，确实有些公司受到伤害，所以就做了一些合并整合。这也是我们协会现在帮忙做的事情，我们也帮助他们如何去面对困难，如何渡过难关，这里有一些指导方法。

　　我们的任务很清楚的在我们的协会章程中定出来。第一研究保险事业的发展，同时，我们要把研究报告向政府相关机关报告。我们和商业同业公会，台湾有两会在进展，一个是协会，它是自然人组织；一个是公会，是法人组织。法人组织是属于人民团体法、商业团体法和保险法、保险经纪人管理规则共同来管理的，它最大的不同点在哪里？是以法人组织为代表的，同时是强制性参加的，因为它是商业的，商业法规定，只要是在行业里的法人组织强制参加，一定要加入这样的组织，所以和我们的自然人法源是不一样的。所以，我们相互运作，互相支援。因为经纪公司的每一个经纪人都在协会里面，经纪公司本身在法人机构里面，在公司里面，在商业组织里面。现在台湾的经纪人、商业同业公会的理事长是我们协会的副理事长，我们之间有密切的合作。

　　第二，我们要维护和增进会员的共同利益，我们的成立是为了维护会员的共同利益。

　　第三，我们协会和所属会员共同合作，推广保险业保障社会安全，我们做推广工作，和媒体也合作，和很多公益团体也在合作。

　　第四，切实遵行政府委办事项，我们有很多委办事项，在早期，我们有经纪人的登录和经纪人资格认证，这是属于早期的委办事项。但是经过了将近快五十年，在2011年的时候，协会顺应正式脱胎换骨，成为一个纯粹的民间组织，这是因为时代背景不同了。在早期，一切在草创的时候，我们必须要有一个委办的事项，能够让大家真正有一个东西可以结合在一起。可是当我们发展投保率将近的300%，现在已经200%多了，我们的渗透率已经到了全世界排名第一的时候，这时候我们的发展，已经成熟到脱胎换骨了，我们纯粹民间组织做的是一个保险专业的提升和自律，纯粹由民间组织来做自律的部分，呼应整个公会一起来合作。

　　第五，我们督促法令，切实遵守政府颁布的保险法令，这部分我们也定期开会北中南的协调，业界法律的遵循，最近我们做的内禁、内控都是在提到的。

　　第六，我们加强专业知识，增强教育培训计划，辅导保险经纪人考试，因为台湾保险经纪人是国家公务员考试，非常困难的，所以我们开专业班，一年考一次，我们有专业班。所以，我们做专业辅导。然后我们有很多不同的专业训练，我们有一个叫做TBQS(音)，这是属于国家给予你的标准训练评级机构，这没有几个地方有，TBQS可能在很多大学有，但是在一般真正民间的团体中拿到TBQS非常困难，我们协会拿到这个资格可以举办很专业的训练。

　　第七，我们推动了国际合作，所以有很多的国际合作，包括将来两岸的合作都会由协会推动，互相配合。

　　第八，我们协助会员建立电子化资讯平台。保险业未来的发展最需要做到的就是一个平台资讯，服务要做到细致化，就是对客户的管理必须非常完整，经纪公司必须有很完整的系统去架构自己的所有客户，客户的服务要做到精致化和品质化，最重要一定要正确化。它的正确度够，细致度才能够有，这些都是靠一个正确的资讯平台，尤其在中国幅员这么大，如果资讯网络架构的不够健全，对于客户的服务会比较困难。这部分没有办法正确的完成细节的部分，这个在台湾我们做到非常完整，尤其是要发展寿险经纪，因为它是一个长期的，一签二十年、三十年和终身的，更需要在资讯平台下很大的功夫。这部分我们做了很大的努力。第九，维护保险市场，保障消费者权益，这都是属于一些政令宣导的部分，我们也一直在做。我们经常对媒体宣导重大事件，我们会不断的提出我们的看法，甚至消费者如果受到任何的不平，我们也会调出来，因为我们现在具有消费者的代表性，因为我们是一个民间团体，这是我们的几个作用。

　　我们的组织架构分成会员大会、理事会和监事会。理事会下设五个委员会，有发展委员会，有会员服务委员会，有国际事务委员会，法制委员会，资讯委员会和秘书处。这些都是义务，大部分由经纪公司法人来管或者很专业的经纪人来任委员会的委员理事。

　　再下面我谈一下经费来源，经费来源分为入会费、常年会费、事业费、会员捐款、委托收益、基金支息和其他收入，这是我们的经费来源，当然中间有很多，我们委托训练也有收入，收支不盈利，我们多下来的费用都会做公益。

　　我们的功能，因为经纪人业务在茁壮成长，协会在2011年因为管理规则的改变，协会完全转型为民间的教育训练机构，而且我们取得了TBQS资格，因为我们卸下官方委办事项，我们更能发挥民间团体的灵活性、客观性，成为业界和民间、官方的重要沟通平台，我们结合产官学三方力量，为投保大众和业界权益积极努力。

　　以下我举一个案例和大家分享一下，就是我在台湾刚刚完成的一个比较特殊的案例。这个案例可能各位比较陌生，台湾的保险经纪人，包括保险代理人、公估人并没有列入，在保险中一直被列为保险中介通路，这和保险业不一样。我们在法律上的问题，在监管的部分，中介通路是在保险业，可是在税务的时候，中介通路不在保险业。因为中介通路的保险必须要有发票税(营业税)，可是在台湾因为金融风暴，台湾的银行保险事实上没有加值功能，因为台湾是加值性营业税，所以我们所有的保费收进来没有加值，所以，台湾保险业给银行交的营业税是2%，中介收入则是5%，因为我们保险业这些多年惨淡经营，长期利率下滑对保险业来说是比较辛苦的，所以，这时候我们保险协会发挥了功能。第一，在2008年我个人通过财政部财委向马总统直接谈，我们在立法院召开了一个保险业务所得事业业务，我们为保险从业人员争取到的是保险业务员的综合所得优惠，用执行业务所得优惠20%，这个事件在2008年10月20号公布了保险业务所得适用执行业务所得。在2010年4月26号，我们又通过钟常委面告马总统台湾所有保险经纪公司，面对金融风暴以后，产险做了费率变化工作，事实上经纪公司的利润空间在压缩，这时候我们请相关官员直接沟通，我们业界代表和他们直接沟通，经过了多方的讨论，再经过监管局帮我们认定以后，我们经过12年的努力，终于在他们共同首肯下，历经四次的会议，我们把台湾经纪工资的税由5%降到2%，这是十二年来一个非常大的创举，这时候每一家公司每年的税收可能影响到上亿，因为它整个下来了。

　　可以这么说，协会的功能就是在不同的领域和不同的状况，我们可以做不同的协调，这是其中一个案例，这个案例在台湾造成了很大的影响，我们通过整个产业业界的努力，我们和官方做协调，我们也很感谢官方。我相信咱们协会的主席也体会到大家的辛苦，要有协调就要有一个组织才能协调重大的事件，否则每个人个人的声音会很难综合整理，所以我觉得协会的成立有很多的功能。我和各位分享，这是我们业界有很大影响的，也是由我一手主导的，所以我们可以把我们的困难向领导人反映，官方在执行上有什么比较困难的部分或者是哪些地方，我们也协调传递到每一个经纪公司，由法人代表传递回去，因为只要组织建立起来，结构完整，这个沟通的平台就非常容易了。

　　我这里就分享我们过去的案例，至于协会成立是官方还是民间，这是一个很大的课题，以大家的智慧可以做得很好，但是它必须是一个强有力的组织，这是一定要存在的。谢谢！