邓云：云支付架构的电子支付发展

　　新浪财经讯 2012年5月23日-24日，第十五届中国北京国际科技产业博览会重要论坛“2012中国金融论坛暨北京·亦庄项目入区签约仪式”在北京召开。图为广州易联商业服务有限公司首席运营官邓云。

　　邓云：各位领导，各位嘉宾，各位新闻界的朋友，大家好！非常感谢大会给我这个机会，关于我们提出新的云支付架构的电子支付的理念跟大家一起共享。这里很多都是金融界的专家，包括在证券、基金各方面的朋友，有什么不足之处请大家指正。

　　我们提出这个云支付这个架构基于我们在支付领域里面发现有很多怎么样解决大部分用户在便捷支付这边的一个需求提出的新的架构，而且是一个新的平台，跟其他支付的方法和理念有非常大的区别。我们先讲讲在支付市场的需求。整个电子支付去年市场超过2万亿，我们基本上从网上理财，网上购物，信用卡还款，在整个消费者中占的量越来越大。但是，我们也看到，整个中国我们由于有13亿人口，所以我们在很多所谓用户量来讲非常庞大的，比如说我们的网民有5亿个网民，我们有非常多的现在越来越多的平板电脑能够上网，做电子交易。另外，我们手机也是作用一个交易的终端，我们有大约3.5亿手机上网的用户，有2亿的智能收拾。所以很多APPS跟应用，包括旅游，机票能够在手机做。我们差不多有3亿固定电话的用户，另外我们现在很多新的电视机，包括智能电视，云电视，都能够成为一个交易的终端。我们有很多不同新发展的终端，包括二维码购物等等。

　　除了这么多的终端，我们也有最大的用户群，我们也有借记卡、信用卡。整个市场非常大，但是有一个很大的问题，就是我们计算机，比如电脑做一个网上的交易，有一个浏览器，基本上可以支持大部分的个人电脑。但是，你看看我们的终端，我们的手机，基本上有不同款的手机，每家公司其实都有自己的标准，所以我们在手机上面，现在苹果有一个比较大的占有率，Android也是非常大的，但是中国也有很多自己做的一些操作系统，包括小米，云手机，阿里巴巴、腾讯也要搞手机，大家在不同的环境都要自己建一个标准。

　　所以，我们都会碰到一个问题，我是一个商户，我是不是要在所有终端都要发展一个配合终端。其实中国现在所有做电商都面对同样一个问题，就是需要在很多不同场景。这样到了收钱的时候可以说是最麻烦的，一旦收款的时候，有一个很大的问题，跟做一个网页不同，它是有一个最大问题就是安全，安全是一个最大的考虑，你不能够说，我要是说应用，我可以说网页跳转。但是，支付的时候安全是永远第一要考虑的。而且我们陆续的有很多知名的网站甚至也一些做支付公司的，本身系统都是给黑客攻进来，获取大量用户的资料，包括整个在外面盗卡的集团等等。所以，安全在支付来讲是一个非常大的。他在一个终端也好，本身的支付需要用很大的力气解决安全这个问题，才能够收款。所以，我们也是面对市场非常大的需求。

　　但是，你在平衡安全同时你要照顾用户体验，因为你要是说，用户要做支付，你希望他用一个最方便的方法，而且最舒服的方法做一个支付，不需要去学习。比如现在我们一般在网上支付，基本上都是有一定水平的用户，甚至有一些要安装一些认证，我觉得是专家，我们自己有时候都觉得很头疼。包括，最近某个银行要我安装一个东西，我跟它很恼火。所以，这方面也要平衡一个安全和便捷性，这是我们两边要考虑的。

　　所以，在架构、需且这方面我们就提出一个所谓云支付架构，就是能够做到一个平衡安全和用户的一个便捷性的一个平衡。云支付就是我们提供一个支付的服务，在所有的终端，无论是个人电脑，无论是手机，甚至你的智能定时，在你甚至呼叫中心，在所有甚至你可以邮递，我们都能够帮你做支付，我们也能支持所有的借记卡跟所有的信用卡，也是B2C，C2C不同的支付。它是一个小商户，可以用一个支付的终端，现在也有一些给商户用的用手机发动支付的终端，另外也有其他的呼叫中心，另外还有不同的银行卡，还有不同用户的体验。我们就建立这样一个云支付的平台，这样来讲我们的做法是用一个双通道的方法来做。就是一个用户在一个网站也好，在一个手机上面，甚至呼叫中心，将他银行卡的资料填好了，送过来给商户，这个商户是我们的加盟商户，这个商户会将资料输给我们，落我们的支付平台，这个平台不只是一个支付平台，本身是一个云认证的平台，里面会判断这个人是不是他本身，我们做完一个判断以后，我们才将这个需求发给银联，通知银联，我们判断过这个人是本身消费的，本身做一个支付请求，你可以发动一个支付的认证，就是打电话到用户的登记手机号，你确认了，有按你银行卡的密码，就完成了这个交易。完成交易以后，银联就会将银行卡的卡号跟密码匹配，银联说吻合了，然后通过我们就转给商户，这样就文成了一笔交易。

　　我们为什么能够做到保证？有两个是要做到的，第一个是双通道，是我们所谓整个云支付的引擎。大家也看到这个商标，也知道是十几年前的一个设计，比较经典一点，是我们发展十几年的一个技术。我们双通道的好处。商户送资料给我们这边，给银联这边，是通过互联网，通过一个数码化的方式给我们，我们获取用户的密码是通过语音，在给人同时两边获取的机会基本上微乎其微的。你可以拿到他的语音，知道他的六位密码，但是没有密码也不行。我们整个系统所有过程通信都是加密的，就是有效的防止了木马。

　　我们云支付的引擎是从94年开始，在香港通过短信、简化做一些交易。97年麻省理工评价它是亚洲最有创意的一个科技应用一说，它虽然不是很高的科技，但是它应用基本上是无懈可击的。所以，MIT也是评价它是一个非常有创意的服务。03年我们跟一些银行，08年跟广东银联，2010年我们成为银行一个标准的云支付，成为它在银联人全国人认同的一个支付标准。

　　安全是怎么管理？第一在交易安全我们要有一个很好的管理。第二是合作银行资金监管。第三是交易监控。另外，在系统我们是备份，证书，我们也是很早用国际的标准，这个也是对我们在跟一些比较大的外国的公司合作这个很重要。外国的苹果，他们人民币充值就是我们这边做的，因为他们认可我们的安全。

　　其中也很重要的就是商户的准入，就是商户是不是非常能够诚信，而且有实力的商户，我们对某些行业有保留的也不一定被他们做。之前我们有一些团购，我们都拒绝跟他们去合作。我们验证身份是通过不同的渠道，包括跟银行、公安，包括我们有一些智能的AI系统是不停学习，我们风控的系统是越来越聪明的。

　　我们用户已经有了很好的体验，他做一个支付，不需要安装任何硬件，也不需要怎么学习安装软件，它只是说到了，我通知了，就是说商户我的基本银行卡资料，你判断你消费了，我按过来，就按一个密码。用户体验我们认为是没有最好，只有更好，我们也做了一些符合消费者的习惯，比如安心快支付，这个也是我们为用户改善的体验。比如你做完一次支付以后，你去苹果下载了一个软件也好，下次你是不是还要再重新听一个电话，再按密码？不用。因为我们帮你做了一个所谓你的手机跟你银行卡一个绑定的关系，我判断这个手机也是同一个行为，就是购买了游戏的第一部分商户告诉我买第二部分是重新消费的，大家现在在网上购物看见很多支付，想买这个东西，你本身以你的银行卡跟你的密码做限定没法做。刚才讲了我们适合在一些小额的消费有一些在地区的缴费，水电煤气，。目前，我们能增加67家银行卡主要是四大行。另外，我们在借记卡也是有64家的借以卡。我们有一些商户利用，比如携程，他要说，你用一个银行卡做支付，就影响我们的系统了。